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奶爸保
保险业有个很奇怪的现象，越需要保险的人群，却越难购买保险。
例如高危职业从事者，他们虽承担着更高的风险与责任，在保险的选择上却并不容易。
今天奶爸给大家分析一下，高危职业者怎么购买保险：
〡高危职业为什么投保难
〡这些产品，高危职业可以放心买
〡高危职业，保险配置方案
〡买保险后，职业变更怎么办
01 为什么投保难
高危职业比普通职业更需要保障，却因出险几率较高，多数保险公司不愿为其承保。
因此对于健康异常、高危职业等人群，保险公司会采取一定的限制。
而职业一般划分为1-6类，级别越高，意味着风险等级越高。另外还有风险最高的拒保类。
1类：内勤人员，如文职、前台、公务员、程序员、文字编辑等。
2类：外勤人员，如记者、推销员、业务员、清洁工人等。
3类：体力劳动较多的人群，如汽车制造、维修人员、巡警等。
4类：有一定危险性，如中小型货车司机、交警、特种养殖等。
5类：危险性较高，如油井工人、刑警、自然保护区工作人员等。
6类：高危职业，如地质勘查员、消防员、水手等。
拒保类：大概率拒保职业，如战地记者、赛车手、地下采矿等。
需要注意的是，同一职业，不同的公司归类上也可能会有所差异。
即便是同一职业的人，可能有些险种可以购买，有些不能购买。
如中小型货车司机，有的保险公司是4类职业，有的则是6类。
因此在投保时，需要确认自己的职业是否属于承保职业类别中。
否则，一旦出险保险公司可以此作为拒赔的依据。
我们要看清条款，避免造成损失。
02 高危职业如何挑选合适的产品？
1、意外险怎么买
意外险的门槛是所有险种中最低的，但唯独对职业的要求最严格。
绝大部分意外险只能承保1-3类职业，而4类及以上的职业购买意外险是比较麻烦的。
之前奶爸也有写过高危职业怎么购买意外险，详情猛戳：高空作业 建筑工人 货车司机……高危职业怎么买意外险？
奶爸选了几款适合4-6类职业投保的意外险，具体如下：
（点击查看大图）
直接上结论：
如果是追求性价比：众安保险的无忧保百万综合意外险可以考虑，保额有50万，且费率最低，还有新冠肺炎身故保障。值得注意的是，该保险有部分高危职业限制，需要看保险公司是如何定义高危职业的。
如果是5-6类职业，预算充足：需要保障全面可以考虑太保安联的全能保镖综合意外险，报销比例高，还有感染新冠保障和猝死保障。
如果是5-6类职业，预算较低：可以考虑人保寿险1-6类职业意外险，它涵盖的保障内容比较全面且费率相对较低。
对于高危职业来说，意外险可选择的范围不大。
奶爸建议，可以考虑特定的高风险从业者意外险，它们无论是在保障内容上，还是职业限制方面，对高危职业从业者都会相对友好。
意外险方面职业限制比较严格，且各家保险公司对于职业的分类也各有不同，如果对此有疑问的朋友可以后台戳奶爸规划师进行详细的了解~
2、重疾险怎么买？
职业同样会影响重疾险的投保。
一般来说，大部分重疾险只能1-4类职业购买，如果承保高风险职业的话，可能会对保额作限制或者加费承保。
如果想了解重疾险测评，猛戳：5月重疾险盘点，哪些最值得买？
奶爸同样选择了几款对职业比较宽松的重疾险产品：
（点击查看大图）
直接上结论：
如果是拒保类职业：可以考虑健康保2.0，它没有职业限制，任何职业都可以投保。
如果追求性价比：无忧人生2020和健康保2.0可以考虑，无忧人生2020保额高且费率低，健康保2.0轻中症覆盖全面。
如果有心血管重疾方面的担忧：三峡的钢铁战士1号和百年的超倍保是不错的选择，他们有特定心血管重疾二次赔付。
上文也说过，不同的保险产品对职业限制会有所不同。
比如同样是1-6类职业可投保，消防员在无忧人生2020的职业类别是6类，而三峡钢铁战士1号的职业类别是拒保类。
因此消费者投保的时候一定要根据自己的情况选择产品。如果对自己的职业有疑问，欢迎后台私信奶爸规划师进行咨询哦~
3、医疗险怎么配置？
医疗险相对来说，对职业的要求没有那么高，一般来说，大部分产品对1-4类职业都可以承保。
关于医疗险的测评，奶爸之前也有写过，有兴趣的朋友猛戳：百万医疗险大盘点，最热门的都在这里
针对高危职业从业者，奶爸整理出了几款产品：
（点击查看大图）
直接上结论：
如果是4类职业：众安尊享e生的性价比很高，保额高费率低，并且质子重离子赔付比例高达100%，保额100万。
如果是5-6类职业：众惠相互的普惠e生很不错，1-6类职业都可以投，虽然保额较低，但是费率不高。
如果追求性价比：人保健康的好医保长期医疗2020和泰康的微医保值得考虑，它们仅有部分高危职业的限制。
以微医保为例，对高危职业的限制如下：
本人职业工种不属于下列种类：矿产资源作业、水上水下作业、高空作业、电力高压电、森林砍伐，化工、有毒及危险物质生产运输、水上运输，机械设备制造加工操作、金属/合金冶炼，海洋、特种养殖，救灾抢险、消防爆破、缉毒及防暴警察，拳击或足球职业运动员、潜水。
因此，高危职业人群投保时，只要不在部分高危职业范围之内，都可以投保。想详细了解自己职业是否可以某一医疗险职业划分的可以后台私信奶爸分析师~
4、寿险怎么选择？
定期寿险的保障内容比较简单，一般保障身故与全残风险。
在奶爸之前的文章中，也有介绍过定期寿险：性价比高的定期寿险有这些，总有你适合的！
（点击查看大图）
如果你属于拒保类职业：直接选择瑞泰瑞和，它没有职业限制，任何职业都可投保。
如果更追求性价比：可以考虑华贵大麦正青春，有300万保额且费率最低，1-6类职业皆可投保。
如果想要更高保额：华贵大麦2020是不错的选择，职业限制小，保额有350万。
有兴趣的朋友可以在奶爸保公众号→投保攻略→保险严选，核实自己的职业是否在可投保范围内。
03 高危职业保险配置方案
综合以上的分析，奶爸配置了一套投保方案，以较为有代表性的职业刑警为例：
（点击查看大图）
通过合理的搭配，7千出头的保费就可以获得比较不错的保障，大家也可以根据自己的职业去选择合适的产品。
如果还有疑问的朋友可以后台私信奶爸规划师针对个人情况做整体方案~
04 买保险后，职业变更怎么办？
有些朋友购买保险时职业风险度并不高，但后因工作变动，成为了高危职业从业者，那么这种情况怎么办呢？
这类情况，因险种的不同，带来的影响也有所差别。
1、意外险
意外险的条款中一般会明确列出，如果职业发生变更，需知会保险公司。
如果变更后的职业在承保范围内，一般都会根据变更后的职业确定合适的理赔方案。
如果变为拒保职业，保险公司有权解除合同。
2、重疾险与寿险
由于重疾险与寿险对职业的限制比较少，一般情况下不会特别要求职业变更应该怎么处理。
如条款中无特别约定，那么职业变更就不影响合同的效力。如果职位变更后实在不放心，也可以向保险公司补充告知。
3、医疗险
医疗险对职业变更也是比较敏感的，也需要及时告知保险公司。
众安尊享e生2019的条款是这样写的：
（点击查看大图）
众安尊享e生2019：合同明确写明，一旦变成拒保的工种，合同终止，退回相应保费。
因此，消费者投保时需要留意保单是否说明需要告知，尤其是在买意外险与医疗险的时候。
奶爸建议，职业变更为高风险的消费者，还是向保险公司告知一下比较好。
奶爸总结
身体健康异常、职业风险高的朋友其实最需要保险，但往往保险公司对这类人群的限制却是最多的。
现在，市面上越来越多保险公司针对不同的群体，推出一些差异化、有针对性的产品，这么多产品，总有一款适合你。
为了大家都能找到适合自己的产品，奶爸能做的就是把这些产品筛选出来，放出来对比测评，让大家都能根据自己的实际情况对症下药。
但是保险方案的配置是非常具有个性化且需要具体情况具体分析的，且不说每个人都有一些比较特殊的情况存在，不同的保险公司对职业的分类也是不同的。
因此如果有什么不清楚的地方大家关注下方“奶爸保公众号”或者添加保险规划师微信：naibabao86进行咨询
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
