如果说2020年哪家保险公司最火,可能少不了要提到横琴人寿。
之前那款女性费率很低的优惠宝重疾险,就是Ta家的,重疾60岁前的保额还是如今市场上最高的。
横琴人寿还有一款大黄峰3号plus少儿重疾险,重疾最多可以赔付150%保额,在少儿重疾险中是比较少见的。
这两款产品的测评可以>>点击看看
不过横琴人寿明显是不安于现状,冒着“伤到自己人”的风险,推出了一款爆红的产品:无忧人生2020。
想必也是一心想要抢占重疾市场的份额,颇有百年人寿当时的风范。
奶爸今天就来看看这款被各种吹捧产品,到底是不是真有这么好:
〡消费者对重疾险的需求是什么?
〡横琴的两款拳头产品
〡热销产品对比测评
01 消费者对重疾险的需求是什么?
现在市面上的重疾险产品那么多,很多消费者的保险意识已经开始苏醒。
更多的时候,消费者会关注产品本身的保障、理赔的本质,而不是仅仅看保险公司有没有听过。
不过还会有一部分人会比较担心保险公司的安全性问题>>猛戳了解
之前业内组织过一个问卷调查,主要是想要了解消费者在买重疾险的时候,更看重产品哪方面的特征。
其中最备受关注的3个方面是:产品赔付的保额、产品的条款以及产品的性价比。
奶爸一直说,买保险就是买保额,保额足够才能达到转移风险的目的,看来还是有不少人能够认同奶爸的看法。
而产品的条款关乎到理赔的结果,产品的性价比关乎到缴费的压力,综合来看,果然“金钱才是第一生产力”。
根据这三点来挑选一款优秀的重疾险甚至其他保险,确实一点也不难,不过现在的产品保障越来越多,想要看清产品这三点,可一点都不简单。
02 横琴的产品
聊产品前,还是先唠唠横琴这家公司。
横琴人寿光是注册资本就有20亿,由珠海铧创、亨通集团、明珠深投、苏州环亚、中植集团等五家单位共同设立。
2019年第四季度的综合偿付能力为170%,而且风险综合评级为A级,公司的状态是没什么问题的。
不过有个比较有意思的数据,2019年第四季度,横琴人寿是亏本状态,业务收入3亿多,净利润是负1亿。
而2019年12月左右就推出了大黄蜂3号少儿重疾险,反响还是不错的。
可能是尝到了甜头,2020年2月就相继推出升级版的大黄蜂3号plus少儿重疾险以及优惠宝重疾险,一度把重疾市场搅了个天翻地覆。
优惠宝还没捂热,又推出了一款无忧人生2020重疾险,不惜“连自己都打”。
想把公司做大做强的决心可见一斑,也能预见2020年第一季度的数据会更好看。
如今横琴的两款拳头重疾险就是:无忧人生2020、优惠宝。
乍一眼看上去相差不大,想要看产品的性价比,就要先看看保障内容:
(基本内容)
无忧人生2020比较新一些,所以延续了不少优惠宝的优点,而且整体的费率都是降低的。
主要的差别如下:
优惠宝50岁前重疾额外赔更高,额外60%;
无忧人生2020的轻症赔付更高,依次45%/50%/55%;
无忧人生2020的中症第二次赔付更高,为65%;
无忧人生2020的保障期限更灵活,可选保至70、80岁;
优惠宝的癌症间隔期更短,首次非癌症时,为180天;
无忧人生2020可选心脑血管疾病、少儿特疾。
下面我们一个个分析无忧人生2020的保障。
1、重疾保额依旧优秀
现在重疾额外赔付已经是主流保障了,而无忧人生2020在50岁前额外赔付50%保额,50-60岁额外赔付60%。
50-60岁相对来说重疾风险更高,保额增加10%也是比较实用的。
不过比不上优惠宝,60岁前都可以额外赔付60%,是现在市面上最高的。
2、轻中症保额进一步增加
无忧人生2020轻症依次赔付45%/50%/55%保额,比优惠宝40%的保额要高,这个保额在市面上已经是数一数二的了。
中症方面也是目前行业最高,依次60%/65%保额,优惠宝是两次60%。
3、癌症间隔期略微退步
无忧人生2020选择癌症二次赔付的话,如果首次重疾为癌症,新发、复发、转移、持续的间隔期都是3年,而且可以赔付120%的保额。
如果首次重疾非癌症,间隔期则为1年。
不过优惠宝如果首次重疾非癌症,间隔期只需要180天,这点需要注意一下。
但在市面上也算是正常水平。
4、可附加心脑血管疾病、少儿特疾
这两项保障是无忧人生2020新加的。
如果首次重疾是心血管疾病,二次赔付的间隔期为3年,100%保额;
(心血管疾病)
如果首次重疾非心血管疾病,那么二次赔付的间隔期只要1年,100%保额。
上述表格中,红色字体是高发重疾或者高发手术,覆盖情况还是可以的。
不过要注意缺乏脑中风后遗症,因为理赔的风险确实高,一不小心可能就会赔穿,不加上这个疾病也是能够理解。
少儿特疾方面,含有18种,30岁前可以额外赔付100%保额。
也就是如果被保人患上的疾病同时符合少儿特疾和重疾清单里面,最高可获得200%保额的赔付。
我们再来看看少儿特疾种类:
(少儿特定疾病)
可以看到,包含的少儿特疾种类有不少都是少儿高发重疾,覆盖还是挺全的,如果给儿童投保的话,可以考虑加上。
5、如果非要优惠宝与无忧人生2020二选一
这两款产品从保障上差别其实并不大,不过费率上,无忧人生基本都是优于优惠宝的。
所以,奶爸简单下一个结论:
如果女性投保终身,什么都不附加的话,优惠宝的重疾保额更优秀些;
如果女性投保终身,只附加癌症二次赔付的话,优惠宝的癌症二次间隔期更短一些,保费会高5%左右;
其他情况,无忧人生2020会更合适。
03 热销产品对比
那么与市面上的热销产品对比,无忧人生2020的表现又是怎样?
(重疾险横向对比)
奶爸直接上结论:
如果追求保障力度:横琴无忧人生2020、信泰超级玛丽2020max
无忧人生2020无论是保额还是可选责任都比较优秀,保障很全面。
超级玛丽2020max保障还是很不错,而且癌症二次赔付与心脑血管疾病二次赔付一齐选的时候,费率最低,不过要注意只能2赔1。
如果女性投保:横琴无忧人生2020、横琴优惠宝
这两款产品的女性费率都很低,而无忧人生2020的保障灵活些,保障力度也比较高。
优惠宝50-60岁的重疾赔付额度更高,而且癌症的间隔期比较短。
如果男性投保:信泰超级玛丽2020max、横琴无忧人生2020、国富嘉和保
超级玛丽2020max与无忧人生2020的费率相差不大,保障都比较全面。
如果预算不足,可以考虑嘉和保。
04 奶爸参考
综合来看,无忧人生2020的保障还是比较有创意的。
除了刚刚聊的基础责任外,无忧人生2020还有不少增值服务,比如重疾绿通、住院安排、住院垫付。
而住院垫付可以让某些有可能达到理赔标准的重疾,在住院期间向横琴人寿申请垫付,如果审核同意,保险公司就可以垫付住院的押金,一定程度能缓解经济压力。
不过重疾险的保障确实比较复杂,如果已经看到头晕脑胀,可不要盲目投保喔~
如果有什么产品上的疑惑,可以关注下方“奶爸保公众号”在后台咨询奶爸。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群
瑞华健康达尔文8号
【特点】
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:
疾病关爱金:
60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额
住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天
多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;
产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群
国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
信泰完美人生2024
【特点】
轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。
可选责任丰富:
二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额
特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额
【总结】
基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买
【适用人群】
追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群
君龙守卫者6号
【特点】
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?