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奶爸保
如果说2020年哪家保险公司最火，可能少不了要提到横琴人寿。
之前那款女性费率很低的优惠宝重疾险，就是Ta家的，重疾60岁前的保额还是如今市场上最高的。
横琴人寿还有一款大黄峰3号plus少儿重疾险，重疾最多可以赔付150%保额，在少儿重疾险中是比较少见的。
这两款产品的测评可以>>点击看看
不过横琴人寿明显是不安于现状，冒着“伤到自己人”的风险，推出了一款爆红的产品：无忧人生2020。
想必也是一心想要抢占重疾市场的份额，颇有百年人寿当时的风范。
奶爸今天就来看看这款被各种吹捧产品，到底是不是真有这么好：
〡消费者对重疾险的需求是什么？
〡横琴的两款拳头产品
〡热销产品对比测评
01 消费者对重疾险的需求是什么？
现在市面上的重疾险产品那么多，很多消费者的保险意识已经开始苏醒。
更多的时候，消费者会关注产品本身的保障、理赔的本质，而不是仅仅看保险公司有没有听过。
不过还会有一部分人会比较担心保险公司的安全性问题>>猛戳了解
之前业内组织过一个问卷调查，主要是想要了解消费者在买重疾险的时候，更看重产品哪方面的特征。
其中最备受关注的3个方面是：产品赔付的保额、产品的条款以及产品的性价比。
奶爸一直说，买保险就是买保额，保额足够才能达到转移风险的目的，看来还是有不少人能够认同奶爸的看法。
而产品的条款关乎到理赔的结果，产品的性价比关乎到缴费的压力，综合来看，果然“金钱才是第一生产力”。
根据这三点来挑选一款优秀的重疾险甚至其他保险，确实一点也不难，不过现在的产品保障越来越多，想要看清产品这三点，可一点都不简单。
02 横琴的产品
聊产品前，还是先唠唠横琴这家公司。
横琴人寿光是注册资本就有20亿，由珠海铧创、亨通集团、明珠深投、苏州环亚、中植集团等五家单位共同设立。
2019年第四季度的综合偿付能力为170%，而且风险综合评级为A级，公司的状态是没什么问题的。
不过有个比较有意思的数据，2019年第四季度，横琴人寿是亏本状态，业务收入3亿多，净利润是负1亿。
而2019年12月左右就推出了大黄蜂3号少儿重疾险，反响还是不错的。
可能是尝到了甜头，2020年2月就相继推出升级版的大黄蜂3号plus少儿重疾险以及优惠宝重疾险，一度把重疾市场搅了个天翻地覆。
优惠宝还没捂热，又推出了一款无忧人生2020重疾险，不惜“连自己都打”。
想把公司做大做强的决心可见一斑，也能预见2020年第一季度的数据会更好看。
如今横琴的两款拳头重疾险就是：无忧人生2020、优惠宝。
乍一眼看上去相差不大，想要看产品的性价比，就要先看看保障内容：
（基本内容）
无忧人生2020比较新一些，所以延续了不少优惠宝的优点，而且整体的费率都是降低的。
主要的差别如下：
优惠宝50岁前重疾额外赔更高，额外60%；
无忧人生2020的轻症赔付更高，依次45%/50%/55%；
无忧人生2020的中症第二次赔付更高，为65%；
无忧人生2020的保障期限更灵活，可选保至70、80岁；
优惠宝的癌症间隔期更短，首次非癌症时，为180天；
无忧人生2020可选心脑血管疾病、少儿特疾。
下面我们一个个分析无忧人生2020的保障。
1、重疾保额依旧优秀
现在重疾额外赔付已经是主流保障了，而无忧人生2020在50岁前额外赔付50%保额，50-60岁额外赔付60%。
50-60岁相对来说重疾风险更高，保额增加10%也是比较实用的。
不过比不上优惠宝，60岁前都可以额外赔付60%，是现在市面上最高的。
2、轻中症保额进一步增加
无忧人生2020轻症依次赔付45%/50%/55%保额，比优惠宝40%的保额要高，这个保额在市面上已经是数一数二的了。
中症方面也是目前行业最高，依次60%/65%保额，优惠宝是两次60%。
3、癌症间隔期略微退步
无忧人生2020选择癌症二次赔付的话，如果首次重疾为癌症，新发、复发、转移、持续的间隔期都是3年，而且可以赔付120%的保额。
如果首次重疾非癌症，间隔期则为1年。
不过优惠宝如果首次重疾非癌症，间隔期只需要180天，这点需要注意一下。
但在市面上也算是正常水平。
4、可附加心脑血管疾病、少儿特疾
这两项保障是无忧人生2020新加的。
如果首次重疾是心血管疾病，二次赔付的间隔期为3年，100%保额；
（心血管疾病）
如果首次重疾非心血管疾病，那么二次赔付的间隔期只要1年，100%保额。
上述表格中，红色字体是高发重疾或者高发手术，覆盖情况还是可以的。
不过要注意缺乏脑中风后遗症，因为理赔的风险确实高，一不小心可能就会赔穿，不加上这个疾病也是能够理解。
少儿特疾方面，含有18种，30岁前可以额外赔付100%保额。
也就是如果被保人患上的疾病同时符合少儿特疾和重疾清单里面，最高可获得200%保额的赔付。
我们再来看看少儿特疾种类：
（少儿特定疾病）
可以看到，包含的少儿特疾种类有不少都是少儿高发重疾，覆盖还是挺全的，如果给儿童投保的话，可以考虑加上。
5、如果非要优惠宝与无忧人生2020二选一
这两款产品从保障上差别其实并不大，不过费率上，无忧人生基本都是优于优惠宝的。
所以，奶爸简单下一个结论：
如果女性投保终身，什么都不附加的话，优惠宝的重疾保额更优秀些；
如果女性投保终身，只附加癌症二次赔付的话，优惠宝的癌症二次间隔期更短一些，保费会高5%左右；
其他情况，无忧人生2020会更合适。
03 热销产品对比
那么与市面上的热销产品对比，无忧人生2020的表现又是怎样？
（重疾险横向对比）
奶爸直接上结论：
如果追求保障力度：横琴无忧人生2020、信泰超级玛丽2020max
无忧人生2020无论是保额还是可选责任都比较优秀，保障很全面。
超级玛丽2020max保障还是很不错，而且癌症二次赔付与心脑血管疾病二次赔付一齐选的时候，费率最低，不过要注意只能2赔1。
如果女性投保：横琴无忧人生2020、横琴优惠宝
这两款产品的女性费率都很低，而无忧人生2020的保障灵活些，保障力度也比较高。
优惠宝50-60岁的重疾赔付额度更高，而且癌症的间隔期比较短。
如果男性投保：信泰超级玛丽2020max、横琴无忧人生2020、国富嘉和保
超级玛丽2020max与无忧人生2020的费率相差不大，保障都比较全面。
如果预算不足，可以考虑嘉和保。
04 奶爸参考
综合来看，无忧人生2020的保障还是比较有创意的。
除了刚刚聊的基础责任外，无忧人生2020还有不少增值服务，比如重疾绿通、住院安排、住院垫付。
而住院垫付可以让某些有可能达到理赔标准的重疾，在住院期间向横琴人寿申请垫付，如果审核同意，保险公司就可以垫付住院的押金，一定程度能缓解经济压力。
不过重疾险的保障确实比较复杂，如果已经看到头晕脑胀，可不要盲目投保喔~
如果有什么产品上的疑惑，可以关注下方“奶爸保公众号”在后台咨询奶爸。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
