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百万医疗险大盘点,最热门的都在这里

奶爸保 2020-03-04

百万医疗险的价格不高,30岁人群投保,几百元就可以获得几百万的保障,


因此价格往往不是我们首要关注的地方,那么具体要怎么选呢?


今天奶爸就主要聊一聊百万医疗险:


〡分析一款百万医疗险,先了解这些

八款热销百万医疗险测评

哪款产品是你的pick?


一、百万医疗险是怎么选的


百万医疗险不像重疾险和寿险,它是不保证终身续保的。



一旦我们的健康状况出现问题,而自己投保的百万医疗险又停售的话,


想要通过一款新产品的健康告知并不容易。  


因此选择百万医疗险,不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容,


还要看产品的稳定性,也就是产品的续保条件还有停售风险。


产品的稳定性谁也不能保证。一般来说可以从这几方面判断:销量是否足够大、


是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。



二、10款热销百万医疗险横向对比

 

奶爸选了几款市面上热销的百万医疗险做一个简单的测评:


众安尊享e生2019

平安e生保(保证续保版2020)

复星联合超越保

人保健康好医保长期医疗2020(支付宝)

安联财险臻爱医疗险

安联臻爱无限医疗保险2020版

泰康在线微医保长期医疗2020(微信)

复星联合乐享一生

中国人寿如E康悦C

安心财险京心保(京东金融)


十款医疗险测评


先上结论:


如果追求保障全面:众安尊享e生2019保额高,保障覆盖面全,提供的增值服务最多,包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医


疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务,还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。


如果身体存在异常:支付宝好医保2020长期医疗正常承保甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压等。


泰康微医保2020长期医疗除外承保大小三阳,而血糖增高、高血压(2级以上服药)等都可以正常承保。


安联臻爱无限医疗保险2020版升级过后,扩展承保包括甲状腺结节在内的特定既往病症。


如果追求性价比:人保健康好医保60岁前的费率很低,并且6年共享1万免赔额。


众安尊享e生2019的费率60岁后增长很慢,并且保障十分全面。


如果看重短期的续保条件:平安e生保2020保证续保版、人保好医保2020长期医疗、泰康微医保2020长期医疗保证续保6年。

 

至于哪款产品稳定性最好?我们最后分析。

 

1、保障责任分析

 

由图中可以看到,八款百万医疗险中,尊享e生2019保障功能最强大,其次是微医保长期医疗、好医保长期医疗,保障功能最少

的是如E康悦C。


这里重点说说几个方面的差异:

 

保额方面:尊享e生2019、安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险、如E康悦C保额最高,一般医疗住院报销额度300万。

 

免赔额:大部分百万医疗险有免赔额,一方面可以减少保险公司和被保人小额赔付的各种费用损耗,降低双方的交易成本;另一

方面也保证了产品的定价不会太高。


好医保长期医疗有6年共享1万免赔额;尊享e生2019可选家人共享免赔额;安联臻爱医疗险甲状腺疾病0免赔。

 

外购药物:看病的时候很经常会遇到医院没有某种药物,需要到外购的情况,那么这部分能不能报销?


尊享e生2019的保险条款是明确可以报销的,其他产品条款则没有明确。

 

质子重离子治疗:这是最先进的癌症治疗手段之一,上述产品中尊享e生2019、京心保百万医疗险、好医保、安联臻爱医疗险100%报销,微医保报销比例仅为60%。

 

特需医疗:特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等,就医环境一般会比普通医疗部好点。如果看中这方面,可以考虑尊享e生2019或者微医保。

 

住院前后门急诊费用与特殊门诊:如E康悦C只保障“住院前后7天”,其他产品则保障“住院前7天和后30天”;另外,安联臻爱医疗险不保障门急诊费用,但其特殊门诊保障范围更广,包含6大重疾。

 

医疗垫付:如E康悦C、平安e生保2020保证续保版是没有垫付保障的,而安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险垫付仅限重疾,其他产品没有这个限制。

 

2、免责条款分析

 

免责条款跟保障责任一样,是非常重要的内容,这八款产品的免责条款都比较多,常规的免责条款有:

 

主观因素导致的医疗支出不保:如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等。


某些不可抗力导致的医疗支出不保:如战争、暴乱、核爆炸等。


某些特殊疾病不保:如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。


非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保:如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等。


既往症一般也不保。

 

其中比较值得注意的是,对既往疾病(既往症)的免责,比较常见条款是:对投保前所既往症除外责任,翻译一下,就是买保险前已经就有的疾病,投保后发生的医疗费用,不能报销。

 

值得注意的是,平安e生保2020保证续保版在销售页面上明确提到:投保时,投保人已经告知,并获得标准体核保意见的既往症,保险公司对其承担相关责任


所以,有既往症的朋友可以特别关注一下平安e生保保证续保版。


平安e生条款



3、健康告知分析

 

这些产品的健康告知主要询问:过去一年的健康检查情况、过去两年的就医行为、患疾病情况、幼儿的出生情况等,不同产品各有差异,如果你身体有点小问题,建议多个产品同时核保。

 

不同产品的健康告知差异,如:

 

平安e生2020保保证续保版对高血压核保比较严格:高血压(收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg),其他产品收缩压大于160mmHg,舒张压大于 100mmHg。

 

4、续保条件分析

 

目前市面上并没有保证终身续保的百万医疗险。如果你听到了,一定是有人误导你,要远离他喔!

 

我们看看测评的八款产品,续保条件颇具有代表性:

 

第一种:不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况,而拒绝续保,或者单独调整续保费率。翻译一下就是,只要产品不停售,就可以续保,不过价格有可能会集体上调。代表产品是:尊享e生2019、微医保长期医疗2020、臻爱医疗险。


尊享e生2019续保条款


第二种:保证续保几年,这几年内产品即便停售了,也可以续保几年,而且保费按费率表缴纳。


但是产品一样有停售或者价格集体上调的可能。代表产品是:平安e生保2020保证续保版、好医保长期医疗2020。


平安e生保2020保证续保版续保条款


第三种:第一次或者第二次续保,需要审核,后面再续保则不需要审核。


代表产品是:如E康悦C、乐享一生。


这种情况被保险人的风险比较大,疾病和意外有时候就是突然来临的,一旦如E康悦第二年续保不通过,其他医疗险也很大可能不能投保,这意味着,可能再买不到百万医疗险了。


乐享一生续保条款



5、价格分析


十款百医疗险价格对比


50岁前,百万医疗险的价格都在千元以下,不同产品价格有一定差异,但是相差一般不会太大,特别是10岁-40岁这个年龄段。


好医保长期医疗2020的年轻人群价格便宜一点,但是60岁之后,价格上涨速度非常快,与其他产品相比并不便宜。

 

平安e生保2020保证续保版的价格一直相对较高,但有平安品牌加持,并不妨碍它的销量。

 

尊享e生2019价格一直位于中间的位置,60岁后保费涨幅相对不大,处于中下的位置。

 

京心保的价格一直处于底价,定价策略更为激进,让人难免怀疑它的稳定性。

 

相对于重疾险来说,百万医疗险价格比较友好,年轻时保费都很低。


不过,不同产品定价策略可能不一样,有些产品年纪大后,价格会较高。


所以,我们比较医疗险价格的时候,要特别关注60岁以后的费率情况。

 

三、10款百万医疗险逐个看

 

百万医疗险不像定寿那么简单,里面的保障含有很多,也细分了各种各样的保障。

 

那么作为消费者怎么选择呢?奶爸接下来逐个分析这些产品。

 

1、众安尊享e生2019


尊享e生这个系列升级了很多次,其中包括了重疾医疗由癌症扩大到100种重疾,提高续保年龄到105岁、增加了增值服务等。

 

众安尊享e生主要的优势是:


保障全面:涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等,并且重疾最高保额可达600万。


共享免赔:如果家庭投保,可共享全年累计1万免赔额。


续保年龄高:续保年龄最高可达105周岁。


特需责任升级:除了恶性肿瘤、良性脑肿瘤的治疗以外,新增了11项指定手术责任,如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术等。

 

从续保条件来说,尊享e生2019只要不停售都可以续保。

 

众安尊享e生2019是众安保险的重点战略产品,虽然价格不够低,健康告知也比较严格。


但正因为这样,奶爸更看好这款产品的稳定性。

 

如果你符合尊享e生2019的投保要求,那么你就可以与更多的健康体一起,让自己参与到一款可持续投保可能性更大的百万医疗险中。

 

2、平安e生保2020保证续保版


作为平安旗下的产品,平安e生2020保保证续保版是一款难得的良心医疗险。

 

平安e生保2020此次升级,可以看出来,住院前后门急诊费用报销的范围是比较大的,市面一般的产品为前7天后30天,而平安e生保2020是报销住院前30天、后30 天的门诊急诊费用的。

 

还能附加亚洲特定医疗保险金,对高发特定重疾保障力度能有效的提高。

 

如果偏好大公司产品,又希望得到短期的保证续保,或者有既往病的朋友,可以考虑一下平安e生保2020保证续保版。

 

3、复星联合超越保


复星联合超越保是一款保障十分全面的百万医疗险,常见的一般住院、重疾医疗、特殊门诊等均有保障。


还有质子重离子、抗癌特药保障、就医绿通等实用的增值服务。

 

且这个产品分两个保障计划:计划一专家版的免赔额是1万,只保普通病房医疗;计划二特许版的免赔额是1.5万,重疾津贴1.5万,可保特需医疗。不同需求的人,可以选择不同的版本。

 

4、人保健康好医保长期医疗2020


好医保长期医疗这次的调整,让它的性价比有所下降,毕竟好医保长期医疗此前因为健康告知宽松而吸引了不少用户,这次变严格后,可能有不少朋友就不能投保了。

 

好医保升级后,把质子重离子手术报销比例提至100%,实际上这一项责任在目前的热门产品中很多都是报销100%。

 

对于身体情况优秀的朋友们,这次好医保长期医疗的调整,影响不大,但目前百万医疗险中有很多选择,大家需要根据自己需求来选择适合自己的产品。

 

好医保长期医疗2020主要的优势是:


保证续保:好医保长期医疗2020保证续保6年,6年内无论是停售、身体出现状况、出险都可以续保,并且费率不变。


累计免赔额:在保证续保的6年内,共享1万元的免赔额,增加了获赔的概率。

 

5、安联财险臻爱医疗险感恩版


安联财险的这款臻爱医疗险最高可选500万保额。

 

臻爱医疗险主要的优势是:


甲状腺疾病0免赔:除了100种重疾0免赔以外,甲状腺疾病也享受0免赔的保障。而近年来甲状腺疾病发病率持续上升,维持在15%-25%之间。


含意外身故/伤残责任:不仅报销医疗费用,连意外险的保障责任也包含了,最高可达50万。

 

但需要注意的是,臻爱医疗险无住院前后门诊、门诊手术医疗,但特定门诊医疗可覆盖6类重疾。

 

另外,臻爱医疗险首次投保年龄最高可至65岁,年龄大的朋友可以考虑这款。


6、安联臻爱无限医疗保险2020版


安联臻爱无限分为基础计划跟卓越计划,基础计划的一般医疗保额为300万,保障普通病房治疗。


卓越医疗计划的一般医疗保额是600万,且扩展了特需医疗。

 

基础计划除了可以保一般医疗跟重症医疗外,还可以保特定的既往症,符合合同约定的特定既往症都可以得到一定的赔付。


且甲状腺结节既往症最高可赔付100%,给在这方面有病状的人,提供更多的保障。

 

7、泰康在线微医保长期医疗2020


微医保2020与2019的版本相比,增加了国际第二诊疗的增值服务,其他保障和价格不变。

 

微医保2020保一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、重疾住院津贴等,抗癌特药有相关的条款,保障有理有据,更利于消费者。


同时还可以根据需求附加恶性肿瘤海外医疗、5种特疾特需医疗。整体保障全面。

 

保费优惠,在市面十分有竞争力,还有智能核保能够快速获得核保结论,适用人群广泛。

 

8、复星联合乐享一生


复星联合乐享一生是一款5年保证续保的产品。5年累计1万免赔额,恶性肿瘤0免赔。由于推出时间较早,目前竞争力一般。


值得注意的是,乐享一生就医医院不限公立或私立。

 

9、中国人寿如E康悦C款


国寿如E康悦C款,保障内容包括一般住院医疗300万、100种重大疾病医疗600万,1万免赔额。


恶性肿瘤主要有200元/天的补贴,限额5万。

 

也是常常有人问如E康悦C款好不好,相对来说,除了保额充足外这款产品没有什么大优势,反而有不少值得吐槽的地方。


比如,部分地区捆绑销售,第一年续保需要审核等。

 

10、安心财险京心保


京心保百万医疗险是京东与安心财险合作推出的产品。

 

京心保百万医疗险最大的特点是价格低,30岁投保209元,60岁投保1133元,并且投保年龄为30天至65周岁。

 

健康告知方面,整体来说不算严格,对职业的要求也比较宽松。

 

京心保百万医疗险激进的定价策略,而且安心财险之前的产品稳定性较差,奶爸不看好这款产品的稳定性。


如果因为身体、年龄、职业等原因投保不了其他医疗险的朋友,可以关注一下这款产品。

 

四、哪款产品是你的pick?

 

医疗险不能只看宣传界面,作为消费者也要掌握一定的挑选能力。

 

百万医疗险作为一款短期产品,天生据有不稳定性。一旦自己购买的产品价格大幅度上调,或者干脆直接停售的话,我们就会失去保障。

 

因此,我们挑选产品的时候可以从三个方向选:


一是销量大的,二是为保险公司的重点战略产品,三是身体状况较好的人群尽量选择健康告知严格的产品。

 

保险公司通过设置严格的健康告知,规避一定的风险,减少赔付的几率。


使得产品有着良好的持续性。才能使消费者得到更好的保障。


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