微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
百万医疗险的价格不高，30岁人群投保，几百元就可以获得几百万的保障，
因此价格往往不是我们首要关注的地方，那么具体要怎么选呢？
今天奶爸就主要聊一聊百万医疗险：
〡分析一款百万医疗险，先了解这些
〡八款热销百万医疗险测评
〡哪款产品是你的pick？
一、百万医疗险是怎么选的
百万医疗险不像重疾险和寿险，它是不保证终身续保的。
一旦我们的健康状况出现问题，而自己投保的百万医疗险又停录的话，
想要通过一款新产品的健康告知并不容易。
因此选择百万医疗险，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，
还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停录风险。
产品的稳定性谁也不能保证。一般来说可以从这几方面判断：销量是否足够大、
是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。
二、10款热销百万医疗险横向对比
奶爸选了几款市面上热销的百万医疗险做一个简单的测评：
〡众安尊享e生2019
〡平安e生保（保证续保版2020）
〡复星联合超越保
〡人保健康好医保长期医疗2020（支付宝）
〡安联财险臻爱医疗险
〡安联臻爱无限医疗保险2020版
〡泰康在线微医保长期医疗2020（微信）
〡复星联合乐享一生
〡中国人寿如E康悦C
〡安心财险京心保（京东金融）
十款医疗险测评
先上结论：
如果追求保障全面：众安尊享e生2019保额高，保障覆盖面全，提供的增值服务最多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医
疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务，还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。
如果身体存在异常：支付宝好医保2020长期医疗正常承保甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压等。
泰康微医保2020长期医疗除外承保大小三阳，而血糖增高、高血压（2级以上服药）等都可以正常承保。
安联臻爱无限医疗保险2020版升级过后，扩展承保包括甲状腺结节在内的特定既往病症。
如果追求性价比：人保健康好医保60岁前的费率很低，并且6年共享1万免赔额。
众安尊享e生2019的费率60岁后增长很慢，并且保障十分全面。
如果看重短期的续保条件：平安e生保2020保证续保版、人保好医保2020长期医疗、泰康微医保2020长期医疗保证续保6年。
至于哪款产品稳定性最好？我们最后分析。
1、保障责任分析
由图中可以看到，八款百万医疗险中，尊享e生2019保障功能最强大，其次是微医保长期医疗、好医保长期医疗，保障功能最少
的是如E康悦C。
这里重点说说几个方面的差异：
保额方面：尊享e生2019、安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险、如E康悦C保额最高，一般医疗住院报销额度300万。
免赔额：大部分百万医疗险有免赔额，一方面可以减少保险公司和被保人小额赔付的各种费用损耗，降低双方的交易成本；另一
方面也保证了产品的定价不会太高。
好医保长期医疗有6年共享1万免赔额；尊享e生2019可选家人共享免赔额；安联臻爱医疗险甲状腺疾病0免赔。
外购药物：看病的时候很经常会遇到医院没有某种药物，需要到外购的情况，那么这部分能不能报销？
尊享e生2019的保险条款是明确可以报销的，其他产品条款则没有明确。
质子重离子治疗：这是最先进的癌症治疗手段之一，上述产品中尊享e生2019、京心保百万医疗险、好医保、安联臻爱医疗险100%报销，微医保报销比例仅为60%。
特需医疗：特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等，就医环境一般会比普通医疗部好点。如果看中这方面，可以考虑尊享e生2019或者微医保。
住院前后门急诊费用与特殊门诊：如E康悦C只保障“住院前后7天”，其他产品则保障“住院前7天和后30天”；另外，安联臻爱医疗险不保障门急诊费用，但其特殊门诊保障范围更广，包含6大重疾。
医疗垫付：如E康悦C、平安e生保2020保证续保版是没有垫付保障的，而安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险垫付仅限重疾，其他产品没有这个限制。
2、免责条款分析
免责条款跟保障责任一样，是非常重要的内容，这八款产品的免责条款都比较多，常规的免责条款有：
主观因素导致的医疗支出不保：如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等。
某些不可抗力导致的医疗支出不保：如战争、暴乱、核爆炸等。
某些特殊疾病不保:如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。
非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保:如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等。
既往症一般也不保。
其中比较值得注意的是，对既往疾病（既往症）的免责，比较常见条款是：对投保前所既往症除外责任，翻译一下，就是买保险前已经就有的疾病，投保后发生的医疗费用，不能报销。
值得注意的是，平安e生保2020保证续保版在销售页面上明确提到：投保时，投保人已经告知，并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。
所以，有既往症的朋友可以特别关注一下平安e生保保证续保版。
平安e生条款
3、健康告知分析
这些产品的健康告知主要询问：过去一年的健康检查情况、过去两年的就医行为、患疾病情况、幼儿的出生情况等，不同产品各有差异，如果你身体有点小问题，建议多个产品同时核保。
不同产品的健康告知差异，如：
平安e生2020保保证续保版对高血压核保比较严格：高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg），其他产品收缩压大于160mmHg，舒张压大于 100mmHg。
4、续保条件分析
目前市面上并没有保证终身续保的百万医疗险。如果你听到了，一定是有人误导你，要远离他喔！
我们看看测评的八款产品，续保条件颇具有代表性：
第一种：不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保，或者单独调整续保费率。翻译一下就是，只要产品不停录，就可以续保，不过价格有可能会集体上调。代表产品是：尊享e生2019、微医保长期医疗2020、臻爱医疗险。
尊享e生2019续保条款
第二种：保证续保几年，这几年内产品即便停录了，也可以续保几年，而且保费按费率表缴纳。
但是产品一样有停录或者价格集体上调的可能。代表产品是：平安e生保2020保证续保版、好医保长期医疗2020。
平安e生保2020保证续保版续保条款
第三种：第一次或者第二次续保，需要审核，后面再续保则不需要审核。
代表产品是：如E康悦C、乐享一生。
这种情况被保险人的风险比较大，疾病和意外有时候就是突然来临的，一旦如E康悦第二年续保不通过，其他医疗险也很大可能不能投保，这意味着，可能再买不到百万医疗险了。
乐享一生续保条款
5、价格分析
十款百医疗险价格对比
50岁前，百万医疗险的价格都在千元以下，不同产品价格有一定差异，但是相差一般不会太大，特别是10岁-40岁这个年龄段。
好医保长期医疗2020的年轻人群价格便宜一点，但是60岁之后，价格上涨速度非常快，与其他产品相比并不便宜。
平安e生保2020保证续保版的价格一直相对较高，但有平安品牌加持，并不妨碍它的销量。
尊享e生2019价格一直位于中间的位置，60岁后保费涨幅相对不大，处于中下的位置。
京心保的价格一直处于底价，定价策略更为激进，让人难免怀疑它的稳定性。
相对于重疾险来说，百万医疗险价格比较友好，年轻时保费都很低。
不过，不同产品定价策略可能不一样，有些产品年纪大后，价格会较高。
所以，我们比较医疗险价格的时候，要特别关注60岁以后的费率情况。
三、10款百万医疗险逐个看
百万医疗险不像定寿那么简单，里面的保障含有很多，也细分了各种各样的保障。
那么作为消费者怎么选择呢？奶爸接下来逐个分析这些产品。
1、众安尊享e生2019
尊享e生这个系列升级了很多次，其中包括了重疾医疗由癌症扩大到100种重疾，提高续保年龄到105岁、增加了增值服务等。
众安尊享e生主要的优势是：
保障全面：涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等，并且重疾最高保额可达600万。
共享免赔：如果家庭投保，可共享全年累计1万免赔额。
续保年龄高：续保年龄最高可达105周岁。
特需责任升级：除了恶性肿瘤、良性脑肿瘤的治疗以外，新增了11项指定手术责任，如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术等。
从续保条件来说，尊享e生2019只要不停录都可以续保。
众安尊享e生2019是众安保险的重点战略产品，虽然价格不够低，健康告知也比较严格。
但正因为这样，奶爸更看好这款产品的稳定性。
如果你符合尊享e生2019的投保要求，那么你就可以与更多的健康体一起，让自己参与到一款可持续投保可能性更大的百万医疗险中。
2、平安e生保2020保证续保版
作为平安旗下的产品，平安e生2020保保证续保版是一款难得的良心医疗险。
平安e生保2020此次升级，可以看出来，住院前后门急诊费用报销的范围是比较大的，市面一般的产品为前7天后30天，而平安e生保2020是报销住院前30天、后30 天的门诊急诊费用的。
还能附加亚洲特定医疗保险金，对高发特定重疾保障力度能有效的提高。
如果偏好大公司产品，又希望得到短期的保证续保，或者有既往病的朋友，可以考虑一下平安e生保2020保证续保版。
3、复星联合超越保
复星联合超越保是一款保障十分全面的百万医疗险，常见的一般住院、重疾医疗、特殊门诊等均有保障。
还有质子重离子、抗癌特药保障、就医绿通等实用的增值服务。
且这个产品分两个保障计划：计划一专家版的免赔额是1万，只保普通病房医疗；计划二特许版的免赔额是1.5万，重疾津贴1.5万，可保特需医疗。不同需求的人，可以选择不同的版本。
4、人保健康好医保长期医疗2020
好医保长期医疗这次的调整，让它的性价比有所下降，毕竟好医保长期医疗此前因为健康告知宽松而吸引了不少用户，这次变严格后，可能有不少朋友就不能投保了。
好医保升级后，把质子重离子手术报销比例提至100%，实际上这一项责任在目前的热门产品中很多都是报销100%。
对于身体情况优秀的朋友们，这次好医保长期医疗的调整，影响不大，但目前百万医疗险中有很多选择，大家需要根据自己需求来选择适合自己的产品。
好医保长期医疗2020主要的优势是：
保证续保：好医保长期医疗2020保证续保6年，6年内无论是停录、身体出现状况、出险都可以续保，并且费率不变。
累计免赔额：在保证续保的6年内，共享1万元的免赔额，增加了获赔的概率。
5、安联财险臻爱医疗险感恩版
安联财险的这款臻爱医疗险最高可选500万保额。
臻爱医疗险主要的优势是：
甲状腺疾病0免赔：除了100种重疾0免赔以外，甲状腺疾病也享受0免赔的保障。而近年来甲状腺疾病发病率持续上升，维持在15%-25%之间。
含意外身故/伤残责任：不仅报销医疗费用，连意外险的保障责任也包含了，最高可达50万。
但需要注意的是，臻爱医疗险无住院前后门诊、门诊手术医疗，但特定门诊医疗可覆盖6类重疾。
另外，臻爱医疗险首次投保年龄最高可至65岁，年龄大的朋友可以考虑这款。
6、安联臻爱无限医疗保险2020版
安联臻爱无限分为基础计划跟卓越计划，基础计划的一般医疗保额为300万，保障普通病房治疗。
卓越医疗计划的一般医疗保额是600万，且扩展了特需医疗。
基础计划除了可以保一般医疗跟重症医疗外，还可以保特定的既往症，符合合同约定的特定既往症都可以得到一定的赔付。
且甲状腺结节既往症最高可赔付100%，给在这方面有病状的人，提供更多的保障。
7、泰康在线微医保长期医疗2020
微医保2020与2019的版本相比，增加了国际第二诊疗的增值服务，其他保障和价格不变。
微医保2020保一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、重疾住院津贴等，抗癌特药有相关的条款，保障有理有据，更利于消费者。
同时还可以根据需求附加恶性肿瘤海外医疗、5种特疾特需医疗。整体保障全面。
保费优惠，在市面十分有竞争力，还有智能核保能够快速获得核保结论，适用人群广泛。
8、复星联合乐享一生
复星联合乐享一生是一款5年保证续保的产品。5年累计1万免赔额，恶性肿瘤0免赔。由于推出时间较早，目前竞争力一般。
值得注意的是，乐享一生就医医院不限公立或私立。
9、中国人寿如E康悦C款
国寿如E康悦C款，保障内容包括一般住院医疗300万、100种重大疾病医疗600万，1万免赔额。
恶性肿瘤主要有200元/天的补贴，限额5万。
也是常常有人问如E康悦C款好不好，相对来说，除了保额充足外这款产品没有什么大优势，反而有不少值得吐槽的地方。
比如，部分地区捆绑销售，第一年续保需要审核等。
10、安心财险京心保
京心保百万医疗险是京东与安心财险合作推出的产品。
京心保百万医疗险最大的特点是价格低，30岁投保209元，60岁投保1133元，并且投保年龄为30天至65周岁。
健康告知方面，整体来说不算严格，对职业的要求也比较宽松。
京心保百万医疗险激进的定价策略，而且安心财险之前的产品稳定性较差，奶爸不看好这款产品的稳定性。
如果因为身体、年龄、职业等原因投保不了其他医疗险的朋友，可以关注一下这款产品。
四、哪款产品是你的pick？
医疗险不能只看宣传界面，作为消费者也要掌握一定的挑选能力。
百万医疗险作为一款短期产品，天生据有不稳定性。一旦自己购买的产品价格大幅度上调，或者干脆直接停录的话，我们就会失去保障。
因此，我们挑选产品的时候可以从三个方向选：
一是销量大的，二是为保险公司的重点战略产品，三是身体状况较好的人群尽量选择健康告知严格的产品。
保险公司通过设置严格的健康告知，规避一定的风险，减少赔付的几率。
使得产品有着良好的持续性。才能使消费者得到更好的保障。
另外，如果要防范重大疾病的风险，我们需要配置齐全：医保+百万医疗险+重疾险。大家可以点击查看。
如果想知道怎么购买重疾险，你可以猛戳这里。
如果您有配置百万医疗险的想法，欢迎关注下图“奶爸保公众号”，会有专人给您投保建议喔!
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
