百万医疗险为什么这么便宜?和重疾险冲突吗?

百万医疗险和重疾险如何选择,很多投保人有这个疑问。


其实也不足为奇,毕竟百万医疗险和重疾险都属于健康险的范畴,投保人都是为了转移疾病导致的经济风险。

 

目前市面上的百万医疗险保费有的只需几百元就可以搞定,而有的重疾险保费却高达上万元,价格差异如此之大,作为消费者确实看的一头雾水。

 

为何高保额的百万医疗险价格会比较低保额的重疾险便宜如此之多?下面奶爸从以下几点给大家分析看看:

  • 百万医疗险定价低的实际原因

  • 百万医疗险和重疾险的区别

  • 百万医疗险+重疾险结果大于2么?


01

百万医疗险定价低的实际原因


这几年百花齐放的百万医疗险,牢牢抓住了用户的消费心理,保费低保额高是它最显著的特点。很多朋友疑惑为何保费如此便宜,这样保险公司不会亏本吗?


假设换作你是保险公司老板,如果亏本怎么还会不断新推出百万医疗险产品吗?

 


A. 设置理赔门槛,产品条款包含免赔额

医疗险是补偿疾病所带来的大额医疗费用,目前很多百万医疗险都设置了免赔额,没有达到这个门槛以上是没有报销的。

 

大多数普通疾病医疗费用都在几千元左右,到不了这个门槛,所以大部分的医疗费用百万医疗险是不在报销范围内。


国家统计局的数据显示,2018年我国人均可支配收入28228元,人均住院费用9291.9元。可见一旦生病,百万医疗险并非可以报销所有的医疗费用。


B. 费率浮动

医疗险基本都是一年期,根据实际医疗费用报销的,由于报销金额的不固定,保险公司需要根据治疗成本的市场情况调整费率。


而且被保险人随着年龄的增长,患病风险也在递增,保费自然也是上涨的。


C. 产品不保证续保

从费率浮动和健康风险的角度来看,百万医疗险不能保证长期续保,大部分为短期续保的产品。如果产品赔付率较高,保险公司没有盈利空间,最后的结果也是停售或者保费增加。

 

对于百万医疗险定价较低的原因相信大家已经有个初步的认识,如果被保险人是大病高额住院医疗,百万医疗险还是不错的。


02

百万医疗险和重疾险的区别


两者的区别主要表现在以下3个方面:

 

A. 保障内容范围

百万医疗险的规则比较简单,被保险人疾病的治疗行为只需要达到指定要求,比如住院即可。


重疾险所规定的疾病种类较多,而且疾病还分不同状态,被保险人需要确诊合同所约定的疾病,或者符合合同所约定的相关手术才能获得相应的理赔。

 

B. 赔付方式

百万医疗险的主要作用是转移医疗费用风险,根据实际医疗费用进行报销,还要扣除产品说明的免赔额。


比如:老李,生病住院一个月花费40万,之前只购买一份300万医疗险,保险公司扣除免赔额一万,实际报销金额39万的医疗费用。


重疾险主要是解决收入损失的问题,被保人除了治疗费用的外在风险,还有重疾后收入的减少,康复费用等潜在风险。被保险人确诊罹患保单指定疾病或者符合合同所约定的相关手术之后,根据合同条款规定的金额进行一次性赔付,而且被保人获得赔付金不限制用途。


C.保障期限

重疾险保障期限有一年,五年,十年或者终身制选择,而医疗险基本是一年期。


简单来说长期产品和一年期产品对于用户而言,显然长期产品承担的理赔风险概率更大。

 

03

百万医疗险+重疾险结果大于2么?


医疗险和重疾险的侧重点不一样,不同保单是互不影响的,对规避疾病带来的经济风险作用都是无法替代的。

 

比如:老李,患恶性肿瘤住院一个月花费40万,之前购买一份300万医疗险和50万重疾险,保险公司扣除免赔额一万,医疗险实际报销金额39万的医疗费用,重疾险一次性赔付50万。


同样的场景,老李只投保医疗险就只能报销39万医疗费用,两者相差50万。这个例子可以充分说明医疗险+重疾险>2的结果。

 

03

奶爸小结


综上,不同险种不能相互替代,不同种类的保险合理的搭配可以极大地转移我们的健康风险。


被保人的医疗费用,后续康复费用以及营养费都有了一定的保障。


奶爸建议大家投保前先了解自己实际需求以及保险基本常识,这样才可以避免入坑,选到合适的产品。

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