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奶爸保
不论家庭收入如何，如果按照年收入5%-10%买保险，还是需要不少钱的。
就拿一份重疾险的价格来说，动辄每年几千甚至上万块，所以大家在选购时都比较谨慎。
很多朋友就会问奶爸，你评测的产品都很好，但是我们县城就只有几家大保险公司，而我也很看重本地服务，请问这些公司的哪款产品值得买呢？
那今天奶爸就来测评一下“大公司”的产品，看看他们与线上产品有什么区别？
〡保险公司数量众多，哪些才是“大公司”？
〡2020大公司重疾险产品对比
〡2020线上热门重疾险产品对比
〡关于保险公司的常见误区
01 保险公司数量众多，哪些才是“大公司”？
自保险行业走进人们的视野当中，有国资背景和成立时间比较早的保险公司，都被人们定义为“大公司”，如中国人寿、平安人寿、人保寿险、太平洋人寿等等。
这些公司由于成立时间早、网点多、广告宣传多、代理人数量多，可能会被大家所熟知。所以大家往往会从自己的主观出发，去判断哪家是大公司，哪家会更靠谱。
但其实，奶爸还是建议大家参考银保监会发布的统计数据，这样就能更客观一些。
奶爸统计了一下中国保险公司原保费收入、偿付能力及理赔金额并且进行了数据整理，而排名的方法则是根据保监会官方公布的数据和各大知名网站的资料，再结合用户最关心的因素进行的。
1、寿险公司原保费收入排名情况：
评选富豪排行榜，要看资产。为保险公司排名，保费收入自然也是评比项目之一。
下面是部分寿险公司原保费收入排名情况：
（2019年寿险公司原保费收入排行榜）
2019年度，寿险公司排名前三的依旧是知名度很高的中国人寿，平安人寿和太平洋人寿，增速最快的是华夏人寿，排名第四。
可想而知，大公司产品在宣传到位的同时，也吸引了不少用户去选择他们的产品。
2、偿付率和理赔金额情况：
保险公司的偿付能力（即偿还债务的能力）可以通过偿付率来衡量，保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。
偿付能力可以简单理解为，保险公司应对一些百年难遇的灾害时，给付保险金的能力。
下面是2019年第4季度部分保险公司的偿付充足率数据：
（2019年第4季度偿付能力排行榜）
对照上面的偿付率数据来看，我们意外的发现有不少“小”公司也上榜了。还记得之前很热门的网红重疾险达尔文2号吗？以及性价比较高的钢铁战士1号重疾险，其承保公司三峡人寿排在第5位。
还有招商信诺排在了第15位。Ta家的招商信诺自在人生A年金险奶爸介绍过，这款产品不仅仅在于Ta能够带来体面的养老生活，更在于Ta的收益。还没上车的朋友，赶紧点击看看吧~
用户对保险公司还关心着一个问题。能不能赔？多久才能赔？这也是衡量一家保险公司如何的重要指标之一。
实际上，不管小公司还是大公司，都是按照合同进行理赔，只要用户达到理赔条件，提供充足的理赔资料，一般都能顺利完成理赔。
下面是2019年上半年部分保险公司的理赔数据：
（2019年上半年保险公司理赔数据）
从上表可以看出，一些知名保险公司的理赔金额排名都是靠前的，其实一般知名保险公司保费收入相对较高，对应的理赔金额也是成正比的。
相信真实的数据，会和很多人的主观想象有所出入。
没听说过的公司，不一定就是小公司。保险是一个信息不对称的市场，我们要多去了解，这样才是理性的消费观念。
看完以上这些大公司排名数据，大家心里应该会重新定义什么是“大公司”。
有朋友会问，我还是比较信赖大公司产品，近期有哪些产品比较靠谱呢？
02 2020大公司重疾险横向测评
如果钟爱大公司产品的朋友们，奶爸整理了目前主流的大公司重疾险产品进行对比测评。下面我们一起看看，到底哪些产品值得买？
（大公司重疾险横向对比）
可以发现，在保费价格上，大公司产品并不便宜，以20年缴费保终身来算，保费价格基本都要每年15000元。
在保障结构上，都是只包含重疾和轻症的保障，关于如何选择，奶爸给大家一点结论：
如果追求保费便宜：太平金生康瑞
太平金生康瑞是最便宜的，特别是女性投保，只要10000出头的价格，对比其他大公司来说便宜了几千块。
如果追求重疾保额：平安福20
平安福20有两项责任都是可以增加保额的，重疾最高可以增加60%保额，对比同类产品来说，重疾保额是最高的。
如果追求特色保障：太平洋金福人生、欣悦一生成人版2019
太平洋金福人生可以附加成人重疾失能保障和老年特定重疾保障，对成人因重疾导致的残疾或者无法进行正常生活可以提供额外的保障。
对老年人特定疾病也可以额外赔付，能够进一步提高赔付额度以及保障力度。
而欣悦一生成人版2019，可以附加重疾多次赔付，投保人可以按需选择。
不过并不是所有人都有这么高预算来买保险，那么预算有限，还有其他推荐的产品选择吗？
03 2020线上热门重疾险产品测评
如果小伙伴们不是特别追求大公司产品的话，奶爸建议大家可以选择目前线上的一些重疾险。
保障力度更足，保费也更加便宜。
需要注意的一点是，互联网保险有一个特点，需要用户掌握一定的保险知识，奶爸并不建议一些小白主动去投保互联网保险。
毕竟有很多小白对于保险条款、额外保障、健康告知等都了解甚少，如果只关注便宜而直接投保，遇到理赔问题就会很棘手了。
如果对互联网保险产品真的很感兴趣，大家可以到奶爸保微信公众号咨询我们，奶爸保的规划师也会全程为大家答疑解惑的。
那么，互联网保险产品到底有哪些呢？奶爸列举当下最热门的：
（2020线上热门重疾险横向对比）
从上图可以看到，如果附加身故责任，选择30年缴费，这类型的产品只要每年7000-8000元的保费价格。
如果不附加身故责任的情况下，保费价格更加便宜，只要每年5000元左右的保费价格。
并且，表中的线上重疾险产品都是带有中症保障的，轻症保额也更高。
如果不是特别追求大公司产品的朋友，不妨考虑一下上面的产品。
比如横琴无忧人生2020，轻症和中症的保额最高，中症最高赔65%保额，轻症最高赔55%保额，对心血管保障比较友好，在不附加身故责任的情况下，女性费率是最便宜的。
如果想要重疾高保额，横琴优惠宝重疾险对被保人60岁前出险重疾直接赔160%保额，相对于某些需要达成目标才能提高保额的产品来说，这种产品的保额更加实用一些。
这些产品对比大公司产品来说，保费价格便宜了，保障提升的同时，产品的结构也要复杂得多。
增加了不少保障责任，投保规则也是比较复杂的，可以选择定期，是否附加身故责任。
对于保险小白来说，初次投保，看到这么多选项难免会出现很多疑问，也想知道哪一款才合适自己。
所以，奶爸还是建议小伙伴们在购买之前，咨询一下奶爸或者是奶爸保规划师，我们将全程解答您的疑问哦！
04 关于保险公司的常见误区
没听过的公司，就一定是小公司？看过上面的数据统计，大家的想法应该都有所变化了吧。
保险是一个信息不对称的市场，如果不主动去了解，大多数人对保险公司其实存在很多误区的。
误区一：我只信赖大公司的产品，贵的才是好的
许多人在挑选产品时，经常容易用“大小”来区分保险公司。
比较常见的就是平安、国寿、泰康、人保、太平等公司，这些老牌公司的确成立时间稍早一些，但并不能作为判断公司大小的唯一依据，因为还有很多因素要考虑，比如：
〡每年保费收入
〡公司股东的背景
〡成立时间的长短
〡注册资本金数量
在信息不对称的情况下，仍然用价格或者品牌衡量一款产品，是不理性的。
比如医疗行业：就医看病不能简单地说贵的药就一定好，便宜的药就一定不好，因为普通消费者根本没有辨别药品好坏的能力。
这在保险行业也同样适用，一家公司同时有十几款重疾险在销售，不同产品保障内容差异很大，并不是越贵就越好。
可以看一下上面大公司产品测评和热门产品测评，就会发现线上产品及线下产品的保费相差甚远，但线上产品的保障会更全面些。
误区二：小公司很容易倒闭
首先我们要弄清楚一点，“小公司”真的小吗？
这里所说的小保险公司其实并不小，因为想要成立一家保险公司并不容易，需要最少2亿的实缴资本才能成立。
而且现实中没有20亿元的话，也很难做起来。
因此想要倒闭也不容易，更何况还有银保监会兜底。
“根据《保险法》第69条的规定：
设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定限额。保险公司注册资本必须为实缴货币资本”
能够成立保险公司的，其背后都是有大财团在支撑，人们所认为的小公司只是局限在自己没听过这个公司罢了。
奶爸曾经写过：小保险公司不靠谱？别再被忽悠了！大家可以了解一下保险公司成立需要哪些条件？真的倒闭了国家会有哪些举措？
保险公司作为社会的稳定剂，国家其实比我们更担心它的稳定性。
误区三：线上买保险不靠谱，理赔也难
由于疫情的蔓延，互联网保险也开始大规模地进入了大众视野中。“保险，网上买！”这一理念，在如今这种形势下，更加深入人心。
互联网保险稳步向前发展、与时俱进，一些保险公司也立即针对新型冠状病毒肺炎也推出产品。比如横琴无忧人生2020、横琴优惠宝、超级玛丽2020Max等都有相关的保障。
那么我们在线上进行投保，也会有很多顾虑。奶爸为大家一一解答：
①电子保单可靠吗？
其实线上购买保险，保险公司会发出一份电子合同到消费者指定的邮箱，并且在后续会有电话/短信回访。此外，可以到保险公司官网查询自己的保单情况，甚至要求保险公司邮寄纸质合同。
《中华人民共和国保险法》第13条规定：保险单或其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
《中华人民共和国合同法》第11条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。
所以说，在法律上，电子保单和纸质保单具有同等的法律效力，电子保单跟纸质保单一样，受到法律认可和保护，遵循监管规定。
②相比人工核保，智能核保有哪些优势？
首先，智能核保耗费时间短，不需要代理人干预，自己如实告知填写即可，非常便捷。
其次，大部分产品的智能核保，填写问卷后，由于不需要先填写个人信息，所以即使不符合投保标准，系统也不会留下你被拒保的记录。要是人工核保被拒保，就会留下记录，对之后的投保也是有影响的。
奶爸再次强调，大家不需要再担心智能核保靠不靠谱的问题啦，只要你记得如实告知，就可以了。
③线上保险理赔难吗？
说到理赔，其实理赔都是一样的，只要符合赔付条件，按照该保险合同规定，按时上交需要的材料，一般没什么问题。
所以无论线上与线下购买保险，需要理赔的时候，根据情况准备资料就可以了。
不同的是，线下买保险联系代理人，他再转交给保险公司，代理人是无权参与理赔流程的；而线上买保险，需要把资料直接邮寄到保险公司。
奶爸曾经分享过：轻松理赔4步走！想了解的赶紧点开看看吧~
05 写在最后
对于保险，每个人的选择各不相同。
但奶爸还是那句话，适合自己的才是最好的。
大家在挑选保险前，应该更多地注重自身需求，而不是通过大公司还是小公司、线下投保还是还线上投保来选择或放弃一款产品，毕竟保险姓保，保障才是第一位的。
如果有保险疑惑或者想咨询一些产品，欢迎添加下方“奶爸保公众号”私信奶爸或添加奶爸微信：naibabao14，我们会给您提供全面的保险咨询服务！
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
