守卫者3号做了哪些调整？和开心小保贝对比哪个好？

守卫者3号是昆仑健康推出的一款重疾险产品，它约定保单前15年重疾出险，赔付150%基本保额，重疾赔付比例比较不错。

最近，昆仑健康保险宣布，守卫者3号将放宽核保政策，一些以前不能投保的疾病，现在也能加费投保，对于身体不是很健康的消费者比较友好。

那么守卫者3号做了哪些调整？和开心小保贝对比哪个好呢？

为了解答消费者心中的疑惑，奶爸将通过以下几点为大家讲解。

│守卫者3号做了哪些调整，保障怎么样？

│守卫者3号和开心小保贝对比哪个好？

│奶爸总结

一.守卫者3号做了哪些调整，保障怎么样

守卫者3号这款产品分为成人版和少儿版，今天奶爸主要讲少儿版的内容，由于刚出台了重疾新规，很多重疾险都开始忙着停录做调整，但守卫者3号在年尾搞了一波较大的动作，直接放宽核保政策，这波操作实属比较溜，吸引了一大波消费者的眼球。

如果你对重疾新规的内容还不是很了解，可以点击《一文解读重疾新规！》

下面奶爸就来给大家讲讲这款产品具体放宽了啥，做了哪些调整。

1.放宽核保政策

相信买过重疾险的朋友都知道，重疾险的核保一般都比较严格，如果身体健康状况不是很好，那么很难通过健康告知，以致于不能买到重疾险。

而守卫者3号放宽了核保政策，也就意味着一些以前被限制投保的疾病患者，现在也能投保了，对疾病的限制有所放宽，具体如下：

可以看到，这款产品调整后对甲状腺结节、乳腺结节和乙肝小三阳等疾病都放宽了核保条件，以前这些疾病都是被限制投保的。

但放宽核保后，只要满足上表疾病的要求，也是可以投保的，可以说，这一手操作，让很多因这些疾病买不了重疾险的人，又看到了一丝曙光，对他们比较友好。

2.择优赔付

择优赔付也是这款产品这次调整的内容之一，因为重疾新规出台，重疾险都面临着整改，但由于旧重疾险又不能全部一下子就停录，所以择优赔付就是为了解决在新规下，旧重疾险的理赔问题。

主要内容是，新重疾险和旧重疾险的赔付，保险公司尽量按照对消费者最有利的标准进行，因为新规对重疾险的赔付比例有所调整（轻症比例下调，不得超过30%），所以为了保障旧重疾险消费者的利益，理赔比例还是按旧重疾险的最高比例赔付。

3.生效日期延后

这款出产品的生效日期将延后至2021年1月1日，延长生效日期，相当于是推迟了消费者获得疾病保障的时间，对消费者来说有点小不利。

二.守卫者3号和开心小保贝对比哪个好？

改动后的守卫者3号，热度是有所提升的，而作为还处于观望期的一些少儿重疾险产品，它们的保障是怎么样呢？和守卫者3号少儿版对比如何？

奶爸特意挑选了开心小保贝这款少儿重疾险来对比说明，还是照老规矩做了一张对比表，我们一起来看。

废话不多说，我们直接来看二者不同的地方。

1.保障期限不同

开心小保贝的保障期限可选20年/30年/终身，而守卫者3号的保障期限可选70岁/80岁/终身，相比之下，守卫者3号的保障期限要长一些，能给消费者提供较为长期稳定的疾病保障。

2.重疾赔付不同

开心小保贝约定保单前10年重疾出险，额外赔付50%基本保额，而守卫者3号约定保单前15年重疾出险，额外赔付50%基本保额，相比之下，守卫者3号重疾额外赔付保障期限更长，对消费者更有利。

且开心小宝贝重疾不分组赔付3次，每次赔付100%基本保额，而守卫者3号重疾不分组赔付2次，按100%/120%的比例，逐次递增赔付，相比之下，虽然开心小宝贝重疾赔付次数较多，但守卫者3号赔付比例要高一些，此处不相伯仲。

3.轻症赔付比例不同

开心小保贝约定轻症赔付3次，按30%/35%/40%的比例，逐次递增赔付；而守卫者3号约定轻症赔付3次，按30%/40%/50%的比例，逐次递增赔付，相比之下，守卫者3号的赔付比例要高一些，对被保人更有利。

4.守卫者3号没有身故责任

开心小保贝能提供身故保障，被保人在保险期间身故，赔付保费or现金价值；而守卫者3号没有身故保障，相比之下，开心小保贝保障更为全面。

以上就是这两款产品的不同之处，可以看到，它们都是各有特点，虽然在赔付比例上守卫者3号具有优势，但开心小宝贝提供身故保障，保障更为全面。

所以，保险产品其实没有孰好孰坏之分，主要还是看能不能满足消费者的需求，能满足消费者需求的保险产品，就是好的产品。

三.奶爸总结

总得来说，守卫者3号本身的保障内容是比较“抗打”的，且这次放宽核保后，相比于其它同类产品更具优势，想投保的消费者，可以趁着放宽核保这段时间入手。

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奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，再赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群 

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？