消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？保障有什么区别？

重疾险是比较复杂的产品，由于保障的侧重点不同，重疾险也会有不同形态的重疾险产品。

今天奶爸为大家介绍的是消费型重疾险和返还型重疾险。

究竟消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？保障有什么区别？

奶爸来为大家解读：

消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？

消费型重疾险对比返还型重疾险保障有什么区别？

奶爸总结

一、消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？

大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别在于：

简单来说一下这三者的的区别：

消费型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，保险期满后，保险合同效力终止，一般都不会赔付，也就是说，所交保费全部被消费掉了。

当然，也有部分产品会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值。

具体要看每款产品是如何约定的。

储蓄型重疾险：

是和消费型重疾险相对应，合同中会约定身故赔付基本保额。

合同保障期内，如果发生合同约定疾病或者身故，都按照合同赔付相应的保额。

不过身故和重疾只赔其一，患重疾，赔保额，合同终止；一直没患重疾，最后赔身故。

返还型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。

也就是常说的“有病治病，没病返钱”。

也可以把返还型重疾险当成储蓄型重疾险的特殊形态，相当于在储蓄型的基础上，额外增加了生存到特定年龄返保费的责任。

由此我们会发现，消费型和返还型最大的差别就在于是否返还。

那么买谁更划算呢？

有人觉得，返还型保险有病理赔，没病几十年后还把保费退给我们，简直不能更良心了。

也有人说，投保重疾险是为了做好大病风险保障，又不是最终能拿回多少钱。

接下来我们通过产品来进一步对比一下：

二、消费型重疾险对比返还型重疾险保障有什么区别？

以30岁人群，投保30万保额，30年交为例，

前面这款产品，不附加身故，也就是消费型重疾险状态下，男性保费仅需3150元，女性仅需2931元，

附加身故，也就是储蓄型版本，男性保费4824元，女性4419元。

非常适合预算有限的人，可以花比较少的钱就获得较高额度的重疾保障。

而另外一款产品，在不附加身故，也就是消费型版本的时候，男性保费仅需4482元，女性仅需4236元。

但是返还型版本（附加身故和两全险的情况）就贵了许多，男性保费9045元，女性保费8832元，不过如果被保人活到70岁还没出险，就可以返还已交保费。

从保费上来看，这两种类型的重疾险，由于保障内容不同，消费型重疾险的保费要低于返还型重疾险。

还要注意的是，返还型版本的满期保险金是这么赔付的：

满期仍生存，按主合同与两全险合同的累计已交保险费之和给付满期保险金，两全险合同终止；如给付首次重大疾病保险金后，现金价值减少为零，附加两全终止。

也就是说，返还型版本的话，如果赔付了重疾，两全责任也终止了，多交的保费就浪费了。

三、奶爸总结

总的来说，消费型重疾险保费便宜，在预算有限的情况下，优先选择这种产品，先做高保额，做好大病风险保障；

如果条件允许，则最好在消费型重疾险基础上，再添一点预算，把身故保障一起做好。

而返还型重疾险，大部分人都不太适合买。

因为返还型重疾险看似很好，交的钱肯定能拿回来，而且是在活着的时候就可以拿回来，但是需要付出的就是高得更多的保费。

普通人买保险，首要目的还是规避风险，获得保障；

在此基础上，如果要用保险理财，年金险和增额终身寿险会是更好的选择。

也就是说，保险归保险，理财归理财。

关于更多重疾险的产品，感兴趣的朋友看阅读奶爸的重疾险榜单：

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？