中国人寿鑫耀东方年金险怎么样？投保要注意哪些问题？

中国人寿推出的鑫耀东方年金险是作为2021年的开门红启动产品，很多人可能很纳闷，离2021年还两个多月呢？怎么就开始计划了呢？

实际上今年因为疫情影响，很多行业都受到了打击，保险行业也不能幸免，尤其是理财型的保险，很多保险公司的万能账户都熬不住纷纷下调利率。

而保监会也知道这一情况，直接出手，规定万能险账户利率不能高于5%，尽管这个下调让不少公司渡过了难关，但是消费者难免有不满，毕竟损失的是自己的利益。

而中国人寿在看到国内疫情基本得到控制，也提前预热自己的开门红产品--鑫耀东方年金险，那么这款产品有什么优势？是否值得投保呢？

接下来奶爸将从四个方面对鑫耀东方年金险展开分析：

|鑫耀东方年金险怎么样

|鑫耀东方年金险收益如何

|投保鑫耀东方年金险要注意哪些问题

|奶爸总结

一、鑫耀东方年金险怎么样

我们想要对这款产品做出评价，先要了解这款产品，奶爸已经将鑫耀东方年金险的基本内容整理成了表格，如下：

从表格中我们看到这款产品的保障内容是比较简单的，主要是：满期金+身故金+万能账户。

跟市面上大部分年金险没有多大差别，想要了解更多年金险，戳这里：《最热门的年金险有哪些》。

下面奶爸给大家详细分析这款产品：

1. 投保规则

（1）投保年龄：0-70岁

最高投保年龄可以达到70岁，年龄跨度比较大，对老年人投保也是比较有利的。

（2）缴费期限：趸交/3/5年交

投保人可以根据自己的经济状况选择缴费期限，缴费时间越短，可以获得越多万能账户带来的收益，如果条件允许，可以选择趸交。

（3）保障期限：10年

这个保障期限相对比较短，不过中国人寿的鑫耀东方年金险主要还是偏向理财，保障不足还是可以理解的。

2. 保障责任

（1）年金领取方式

鑫耀东方年金险按照缴费方式不同，年金的领取方式也是不一样的，具体如下：

趸交：每年给付20%年交保费

3年交：每年给付60%年交保费

5年交：每年给付100%年交保费

（2）满期金

保障期限届满，被保人可以一次性获得100%基本保额。

（3）身故金

如果被保人在领取前身故，返还已交保费；而在领取期间身故可以获得年金和满期金之和给付。

3.万能账户

这款产品的万能账户有三个选择，分别是鑫尊宝庆典版，鑫尊宝A款和鑫尊宝C款，投保人可以选择其中任意一款，这里涉及到万能账户的收益，后续分析。

总体而言，中国人寿鑫耀东方年金险整体比较中规中矩，保障内容比较简单，而比较有吸引力的是有万能账户，那么它万能账户收益有竞争力吗？

二、鑫耀东方年金险收益如何

前面奶爸分析基本内容已经提到，这款产品的万能账户有三个选择，奶爸将不同的账户收益也做了整理，我们一起看看：

这三个万能账户的保底利率都是2.5%，最大的不同在于预期结算利率，下面我们展开详细分析：

1. 预期结算利率

鑫尊宝庆典版预期结算利率是5.10%，A款是4.50%，C款是3.70%，单从预期利率来看，庆典版收益是比较高的，不过最终的结算利率还是要以实际为准。

2. 最低保费要求

鑫耀东方年金险三个万能账户的预期利率不一样，庆典版是最高的，它的保费门槛也比较高，最低要求是10万。

3. 支取限额和费用

如果万能账户选择的是鑫尊宝庆典版或者A款支取没有限额，而C款在退休前只能支取所交保费的20%，退休后没有限额。

而年金进入万能账户的费用三者是一样的，转入需要1%的手续费，追加手续费是3%，如果是选择趸交，转入的手续费也是3%。

如果被保人选择退保，万能账户从第一到第五年的手续费从5%-1%递减，第6年之后退保没有手续费。

4.其他权利

投保这款产品之后，被保人如果需要用到资金可以利用这一份保单进行贷款，最高可以贷万能账户现金价值的80%。

上面就是中国人寿鑫耀东方年金险主险+万能账户的所有内容，如果对这款产品依然有疑问，可以看奶爸之前的文章：《鑫耀东方年金保险测评，国寿开门红产品如何？》

三、投保鑫耀东方年金险要注意哪些问题

鑫耀东方是一款典型的年金险产品，那么在投保时要注意哪些问题呢？或者说在买年金险前消费者应该注意什么？

1. 先保障后理财

通过奶爸的分析，大家应该看到这款产品的保障非常简单，而且保障期限也是比较有限的，只有10年时间。

所以在投保之前我们先要把基础保障做好，比如给自己配置合理的重疾险，医疗险，寿险以及意外险。

只有这些配置完成之后有富余的资金可以用来买年金险。

2.用闲钱投保

年金险本来就是理财的，当然是能给我们带来越高的收益越优秀，但是正如我们前面看到的，鑫耀东方配备鑫尊宝庆典版预期收益是最高的，但是它最低保费是10万元，如果我们用家庭日常开销去投保，就可能影响正常生活，得不偿失。

四、奶爸总结

总而言之，鑫耀东方年金险注重的是理财，保障方面比较简单，如果有闲钱想要获得比较稳定的收益可以考虑。

如果觉得鑫耀东方保障不足，又想要获得收益，不妨看看增额终身寿险，戳这里：《寿险也能理财？增额终身寿险了解一下》，增额终身寿险可以让资金增值的同时保障也不会缺失。

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【总结】

投保灵活，综合实力强

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友

2、岁月有约（分红型）

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，配套增值服务完善

【适用人群】

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

【适用人群】

看中养老品质和养老金领取金额的人群

4、鼎诚诚爱一生

投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质

【总结】

选择灵活，权益丰富

【适用人群】

追求高领取，看中养老品质等人群

5、长城八达岭赤兔版

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】

保单灵活性非常高

【适用人群】

看中产品领取灵活的人

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？