渐进式延迟退休后，80、90后存多少钱才能体面养老？如何准备养老金？

渐进式延迟退休方案或于2023年公布，并于2025年正式实施，到2055年前后，实现65岁男女同龄退休。

被称为“独生子一代+少子化一代+延迟退休一代”的80、90后，大呼“扎心”：

上有父母要养老，下无子女帮养老，自己老了还碰上养老金不够，得多干5~10年才能退休。

一、80、90后养老面临哪些难题？

1、老龄化、少子化

这几年媒体频繁提到人口老龄化、人口少子化，但这只是宏观上的社会人口结构调整问题，

对于普通人来说，可以感受到的，更多是实打实的影响：

房价过高、看病难看病贵、孤独死、社会福利供不应求……

至今对于这些问题，还没有一个完美的解决方案，但是老龄少子化的进程却还在逐步加快。

老龄化社会的标准是60岁及以上人口占比超过10%，

2021年，中国的这个比例达到18.9%，接近中度老龄化社会；

中国老龄化全国委员会（CNCA）预测，

在2035年，60岁及以上人口占比超过30%，我国将进入重度老龄化社会；

在2050年，60岁及以上人口占比超过35%，我国将进入深度老龄化社会。

想象一下，以后你走在街上，每3个人里，就有1个是超过60岁的老人……

而另一边，从2017年开始，中国出生人口的数量已呈现持续下降趋势：

从2016年到2021年，5年中，新生儿人数减少了700万。

2、养老金赤字

养老金制度，本质上是人口红利。

我们国家采用的是“现收现付”模式，用现在年轻人交的养老金，去养现在的老人。

等现在80后90后的年轻人老了，领的就是10后20后们交的养老金。

但是随着老龄少子化进程的加快，未来的年轻人越来越少，老年人却越来越多，养老金总额增加少、消耗大。

国际上公认的养老金替代率是55%，低于这个数，退休后的生活水平就会严重下降。

而我国养老金虽然经历了18连涨，但替代率却在下降，2020年甚至不到50%。

而且不仅老人的占比会增加，老人的在留时长也在涨。

《中国可持续发展总纲（国家卷）》曾预测，2050年，也就是第一批90后已经到60岁的时候，中国人的平均寿命会达到85岁。

未来30年，老年人口、老年寿命都在逐年增加，也就是说，有越来越多的老人要养。

先来看一下中国人口抚养比变化趋势：

(联合国 World Population Prospects 2019 数据库）

2010年，中国老年抚养比是11.9%，大概8个年轻人养一个老人；

而到了2020年，中国老年抚养比已经变成19.7%，平均5个年轻人养一个老人。

虽然目前在人口红利的惯性带动下，公共养老金一直运作良好，

按照目前的趋势来看，养老金赤字很可能成为现实。

3、延迟退休

养老是全球难题，延迟退休也是国际常用手段，我国将采取的渐进式延迟退休也是大势所趋。

按照政策规定，假设按照每年延迟2个月退休，我们来看一下相应的退休年龄演算表：

从表格上可以看出，90后大概率是要延迟到65岁才能退休，而80后也多多少少会受到延迟退休的影响。

老一辈可能会苦口婆心告诉你，多上几年班能多领几年工资，退休了还能多领养老金。

80后、90后会告诉你：

恨不得立马退休躺平的我们，谁想要这种福气？

二、80、90后存多少钱，才能体面养老？

很多80、90后，也开始清醒地意识到要趁早为养老做准备。

按照国际标准，养老金替代率在70%~85%，生活水平不会有明显的下降，

也就是拿到手的退休金，要是退休前工资的70%以上。

举个例子，退休前月收入1万，那么退休后养老金至少需要7000元/月，

如果65岁退休，活到100岁，那么需要：7000（元/月）*12（月）*35（年）=294万元。

显然，单靠社保养老保险是无法实现这一目标。

想要体面养老，要存多少钱才够呢？

富达国际根据中国的情况，提出过4条“退休储蓄黄金法则”：

1、个人收入替代率

假定62岁退休，根据富达国际的测算，收入替代率达到78%，可在退休后维持退休前的生活方式。

其中，个人养老储备部分（第三支柱养老金，即个人购买的个人养老金和商业养老保险)需要覆盖42%

2、储蓄进度表

富达国际还列出了具体的储蓄进度表：

更细分的计划是，30岁时存的钱，得有年薪的1倍，40岁是4倍，50岁是6倍，62岁得是9倍。

3、每年储蓄率

年龄不同，每年的储蓄率不同。

在中国，如果25岁开始，就需要每年有19%的年收入用于储蓄；从30岁开始，则增加到23%；从35岁开始，则增加到28%。

4、潜在可持续替代率

根据测算，退休后每年可动用储蓄的4.6%，

那么，按照储蓄进度表充分准备，62岁退休的人士就可享受养老生活，并目在88岁之前，不会耗尽他们的储蓄。

所以，养老储蓄越早开始，就越轻松。

三、如何提前储备养老金？

想要达到上面这个储蓄标准，除了积极缴纳社保，我们还需要利用其他的养老金储蓄工具。

用来养老的钱，务必要安全稳妥，

普通人能接触到，并且容易操作的渠道，以下几种可以参考：

1、50万以下的银行存款

把钱存银行，简单、方便，

同一家银行的存款本金和利息合计在50万元以内，有《存款保险条例》保障。

超过50万，可以分散存进不同银行。

不过，银行存款利率一直在下降；

钱存在银行，灵活性比较高，很容易被挪用，很考验我们的自律能力。

2、国债

国债有国家信用做保证，安全性同样不用担心。

不过能不能抢得到也得看运气，

同时，这几年国债的收益率也在下滑。

3、个人养老金

国家支持的个人养老金制度目前也已经落地，2022年底更是公布了首批个人专属养老金产品名单，

这种方式可以帮我们长期存下一笔钱，确保将来可以用来养老，

不过目前能投入的额度还不高，投入的钱可以保本，收益率则要看具体产品。

了解个人养老金产品可以这篇：

7款个人养老金保险产品详细测评，哪款更值得买？

4、商业养老保险

以年金险和增额终身寿险为代表的商业养老保险，能锁定终身利率，帮我们稳健理财、保值增值。

安全稳健、与生命等长，活多久领多久，可以用于规划长远的养老和传承资金。

目前优秀的产品也有很多，不过每个人的情况和需求都不一样，可以多多对比，找到适合自己的。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

四、奶爸总结

养老虽难，但提前准备总归是好的，上述奶爸给的老规划，大家也可以参考一下。

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