鑫耀东方年金保险测评，国寿开门红产品如何？

眨眼间2020已经过了一大半，各家保险公司都在准备着下半年或明年的新品；而中国人寿则把2021年开门红提前到今年，即将发布鑫耀东方年金保险。

这款产品属于中短期年金险产品，交3年保10年，满期回本快；而且投保年龄比较广，既适合做孩子的教育金，也能做养老金。

虽然只保障10年，对比一些保证20年领取或者保终身的年金险稍逊一筹，但好在鑫耀东方年金保险有三个万能账户可选，且都约定了保底收益。

要知道万能账户是终身跟随的，如果年金不领取，会自动存入万能账户；所以就算主险到期，钱也能继续在万能账户里增值。

事不宜迟，奶爸今天就跟大家聊聊这款国寿开门红产品鑫耀东方年金保险表现如何，万能账户究竟要不要附加？

鑫耀东方年金保险有什么特色？

要不要附加万能账户？

奶爸小结

一、鑫耀东方年金保险有什么特色？

奶爸将鑫耀东方年金保险的大致内容整理成一份表格，详情如下：

（基本内容）

从上图可以看出，这款产品主要结构是：满期金+身故金+万能账户，那具体有什么特色呢？

1、回本快、适合中短期理财

鑫耀东方年金的保障期限只有10年，保单第五年开始就可以领取年金，第10年给付100%基本保额，也就是说10年内就能回本且夹带利息。

可选择的缴费期限也比较少，只能选择趸交/3/5年交，时间较短，减少投保的压力。

不像纯养老的年金险，只有等到退休或者合同约定的时间才能开始领取。

2、缴费越长，年领取越多

这款产品每年可领取的保费由缴费期限决定：

趸交/3/5年缴费对应的年领取保费是20%/60%/100%，保单第五年后开始领取。

打个比方，30岁的小U，投保了中国人寿的鑫耀东方年金保险，每年交10万。

 

如果是趸交10万，保单第5-9年每年领取2万元；一共领取10万，第九年后已经满期回本，第十年领取的基本保额相当于利息。

 

如果是交3年，一共交30万，保单第五年后每年领取6万元，第九年后一共领了30万，第十年的满期金一共可领取33890元。

 

如果是交5年，一共交50万，保单第五年后每年领取10万，领五次一共是50万，满期是可一次性领取基本保额。

由于产品未出，收集到的信息有限，代上线后奶爸会再详细的分析。

3、万能账户三选一

鑫耀东方年金保险一共有三款万能账户可选择，投保人可根据自身需求灵活搭配，保证主险的保障期届满后，资金也能在万能账户里进行二次增值，下文奶爸会详细分析。

最后奶爸想说一下这款产品的身故金：领取前身故返还已交保费；领取期间身故，返还年金+满期金之和。

如果有了解去年中国人寿的开门红鑫福临门，身故赔付保费，算上之前的返还金，保障明显要比年金+满期金之和要高。

以上就是鑫耀东方的内容分析，接下来奶爸想和大家聊聊鑫耀东方的三款万能账户以及配置年金险时，需不需要附加万能账户。

二、要不要附加万能账户？

鑫耀东方一共有三款万能账户可选择，详情如下：

（万能账户）

三款万能账户的保底利率有2.5%，但实际收益并不稳定，鑫尊宝庆典版的实际利率在4.9%-5.3%、A款在4.5%-5%、C款的实际利率为3.7%。

而预期结算利率可以登陆官网找到万能险结算利率公告。

目前最新的预期结算利率分别是：鑫尊宝庆典版5.1%、A款4.5%、C款3.7%。

鑫尊宝庆典版的利率比较高，有条件的可以选择鑫耀东方+鑫尊宝庆典版，这样实际的收益会更高。

不过三款产品都有约定最低保费要求。

利率最高的庆典版保费需要10万以上才能选择，A款是1万以上，利率最低的C款只需要1万以下就能开通。

至于初始费用和退保手续费的相关约定，可以添加奶爸微信号：naibabao86咨询哦！

最后说一下这款万能账户的借款功能：最高可借账户价值80%。可以通过这一方式解决一时之需。

那么我们在买年金险时，要不要附加万能账户？

首先我们要知道，年金险的预定利率已经由上一年的4.025%下调至3.5%，这意味着产品的保费会越贵，而且我们实际收益率不会高于预定利率，预定利率低，实际收益也跟着降。

而万能账户虽然不保证收益，但有约定一个范围，像上面的鑫尊宝庆典版，收益率比较高，一般在4.9%-5.3%之间波动，不过最重要的是约定了保底收益，最终的结算利率不会低于保底收率。

所以即使主险的收益率并不高，但只要不领取，钱会自动存入万能账户里，按照当时的结算利率进行二次增值，而且只要不退保，钱就能在里面不断地复利。

万能账户还有一点是可以追加保费，也就是说以后有闲钱可以放入账户里增值，每次也只收1%手续费，非常低。

通过追加保费，让账户里的钱越来越多，这样收益更加乐观。

不过万能账户有一个缺陷，很多产品都约定从万能账户里取钱有一定的限制，一般不超过所交保费的20%，而且前5年取钱需要扣除手续费；如果想要全部取出等于退保，放弃万能账户。

所以在配置年金险时，关于是否搭配年金险，一定要了解清楚相关手续费和其它事项再做决定。

奶爸建议预算充足的人可以附加一个万能账户，把闲钱放进去增值；如果身上有房贷，车贷，那么万能账户可以暂时不用考虑，毕竟取钱有限制。

三、奶爸小结

国寿鑫耀东方是一款年金险产品，主要以理财为主，没有疾病的保障。

在投保前应该把相关的健康保险配置充足，保证在大病面前不至于“裸奔”，能够把风险转移给保险公司。

详情可看看奶爸的这篇文章：《买保险有必要吗》 

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【总结】

投保灵活，综合实力强

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友

2、岁月有约（分红型）

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，配套增值服务完善

【适用人群】

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

【适用人群】

看中养老品质和养老金领取金额的人群

4、鼎诚诚爱一生

投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质

【总结】

选择灵活，权益丰富

【适用人群】

追求高领取，看中养老品质等人群

5、长城八达岭赤兔版

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】

保单灵活性非常高

【适用人群】

看中产品领取灵活的人

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？