保险理赔案例： 买30万保额，患癌后达尔文3号理赔54万元

3年前的重疾险新旧定义切换，当时规定2021年1月31日后的重疾险产品按新规执行，而之前买的产品按照原有的重疾定义执行。

 

某些特定疾病的新旧定义赔付比例差别巨大。

 

最典型的是甲状腺癌，

 

改革前只要确诊甲癌，就能按100%比例赔，产品有额外赔条款的，还能赔更多；

 

改革后，就要根据疾病等级按不同比例赔，如果是轻症，只能赔基本保额的30%

 

当时很多人都抓住了机会，给自己配置了重疾险，

 

Z女士就是如此，在新规前为丈夫及时投保，后来多赔了几十万！

 

一、达尔文3号理赔案例详情

 

投保时间：2020年10月

出险时间：2023年11月

报案时间：2023年11月

理赔原由：甲状腺癌

理赔金到账时间：12月

理赔金额：54万元

2020年10月，Z女士在奶爸保规划师汉森老师的推荐下，

为丈夫购买了信泰达尔文3号MAX重疾险，保额选择了30万，保终身，分30年缴费，年交保费4908元。

 

这款信泰人寿旗下的重疾险，是一款旧定义重疾险产品。

 

奶爸简单回顾一下基本保障内容：

110种重疾，赔付100%保额，

60岁前25种中症，不分组赔付2次，每次赔付60%保额；

50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付45%保额。

它的一大优势是60岁之前首次确诊重疾，可以额外赔80%的基本保额；

 

而这个额外赔的保单设计，也正好在后续的理赔中发挥了重要作用。

 

2、报案、准备并提交理赔资料

疾病、意外和明天，常常不知道哪一个先来。

 

投保后2年左右，2023年11月，Z女生的丈夫H先生检查出甲状腺癌，

 

规划师汉森老师得知消息后，第一时间为Z女士转接协助理赔老师柒柒，协助处理后续理赔问题。

 

柒柒老师第一时间联系Z女生，详细翻阅了需要提供的病例、病理结果等多种材料，

 

把理赔需要走的流程一一跟Z女生交代好。

 

随后提醒Z女士，因为重疾险为给付型保险，可以提前报案申请理赔，由此可以缩短理赔时间，尽早获得理赔款。

待材料准备齐全，确认无误后，Z女士提交了理赔申请。

3、理赔成功

经保险公司面访审核调查，H先生所患疾病符合达尔文3号MAX 的重疾理赔标准。

加上出险的时间是在60周岁之前，同时还能获得额外赔，

 

共计获赔保险金为：30万（重疾赔付）+30万*80%（额外赔）=54万。

 

 

至此，本次理赔结束。

 

奶爸保的服务也得到Z女士和H先生的高度认可。

 

二、重疾险理赔案例小结

 

从这个理赔案例中，我们可以得到一些启发：

 

需重视甲状腺疾病的预防和治疗

 

甲状腺癌是一种高发疾病男女发病比例约为1:4，其中，20-40岁群体尤为高发。

 

预防甲状腺疾病，我们可以这样做： 

 

 

通过合理安排日常饮食，积极参加体育运动，不要暴露在各种强辐射下，保持乐观开朗的情绪，定期体检等手段，可以很好地预防甲状腺疾病。

 

如果是其他关于甲状腺的疾病，也可以配置相应的保险：得了甲亢、甲减、甲状腺结节，带病投保保险产品怎么买？

 

甲状腺结节发病率超过20%，得了甲状腺疾病还能买保险吗？

 

2、及早买保险

 

重疾新规实施后，甲状腺癌的理赔跟之前不同，

 

如果是在新规发布之后买，H先生的情况只能被划分为轻症，买30万保额，赔基本保额的30%，也就是9万，

 

万幸的是Z女士是在新规前购买的重疾险，发生理赔报案，保险公司会择优理赔。

 

因此买保险，找准时机真的非常重要：

 

对于成年人来说，重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险这四类险种，

 

在20、30岁左右的保费是最便宜的，常常两三千块就能配齐，

 

获得几十万乃至百万的保额。

 

可以说，这个时期就是买保障型险种的红利期。

 

Z女士也不禁感叹，“世事难料，没想到疾病会发生在自己亲近的人身上”。

 

原本身体很健康的丈夫，却突发甲状腺癌，谁也没有预料到。

 

但实际上，重疾年轻化的趋势越来越明显，

 

40~60岁人群已成为重疾理赔“重灾区”。

 

什么时候买保险，其实考虑疾病、意外发生率究竟有多高并无太大作用，更应该考虑：

 

万一患病，我是否已经准备好几十万的医疗费？

 

是否有足够的钱治疗、是否有足够的钱继续生活？

 

如今，利率下行时期，受监管政策影响，保险行业可能会出台相关政策，导致重疾险价格上涨。

 

年金险、增额终身寿险、万能险等储蓄类险种保单利益会下降。

 

因此，有需要的小伙伴要抓紧机会了，可不要像去年年中那样再错失3.5%利率产品的良机。

 

3、买重疾险，可以优先考虑有额外赔付的产品

 

之前的产品，类似于达尔文3号MAX可能只有重疾额外赔，但主流的重疾险产品都有额外赔付责任，可以做到重疾多次赔，中症、轻症也有额外赔；

 

以及重疾赔付后轻中症继续保障等保单设计。

我们投保重疾险时，就可以优先考虑额外赔付比例高，保单设计更优的产品。

 

买重疾险的时候，有些朋友会认为保费贵，

 

因此有可能不是保额买得不高，就是不会去考虑附加额外赔、重疾二次赔，

 

但一旦患大病，医疗费、收入损失巨大。

 

因此买足保额真的十分重要，而且一次性赔一笔钱到手，心里也会更踏实。

 

三、奶爸总结

 

日常注意身体健康，多运动，定期体检，还要及早买好商业保险，对自己负责。

 

买保险也有许多学问，不一样的产品保障的侧重点也不一样，还要将健康告知做好。

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