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奶爸保
最近，不少增额终身寿险、年金险产品都在调整，比如北京人寿的京福宏运分红险，刚上线没几天，就紧急离场了。
目前，奶爸收到通知的就有以下几款：
很多人看到消息，问的比较多的是：
是真调整还是市场炒作？
到底是什么原因，导致这些优质的储蓄险产品都在停止投保？
万一买的产品后面停止投保了，会不会影响我的收益？
我们一一给大家分析一下。
一、增额终身寿险、年金险调整原因有哪些？
保险公司盈利主要来源于“三差”——利差、死差和费差：
以利差为例子：
保险公司收了用户的保费，一般要在几年或者几十年后才会进行理赔或给付保单利益，
所以他们通常收了钱，会先拿去投资增值。
目前预定利率是3%，如果投资收益为5%，
那么多出来的部分就是他们的利润，反之则算是亏损。
之所以储蓄险频繁调整，主要也是因为保司盈利空间在“缩水”。
1、大环境利率下行，投资收益降低
我们都知道，保险公司拿我们的钱去进行投资，
项目大头都是偏向稳健类型，比如债券、银行存款等等。
而这几年，大环境都不是很友好，利率一降再降，
单2023年，银行存款利率就已经是五连降，跌到1字头。
数据显示：
近十年，我国保险行业的平均投资收益率不过5%
奶爸之前也统计过77家寿险公司近3年的投资收益率平均为4.37%
70多家寿险公司近3年投资收益率大盘点，哪家保险公司收益高？
虽然保险公司也会涉及部分股票基金等权益类投资，有机会博取较高收益，
但这两年大盘都比较疲软，整体表现也不尽如人意。
现阶段，保险公司想要通过投资来赚【利差】，将会越来越难，
不管是阶段性还是持续性现象，监管从行业良性健康发展出发，先调整高收益的产品总是没错的。
毕竟储蓄险一旦投保成功，现金价值都是写入合同，
不管产品后续是否停止投保、大环境怎么变化，利率都是锁定终身的。
太过激进，就容易出现90年代事件，
至今仍有不少头部保司，在为当年推出8%收益的产品在买单。
2、报行合一政策落地，运营成本增加
除了投资难以外，保险公司的经营成本即费差也要提高了：
前两个月，监管在多个场合明确表示，要求在保险行业中全面推行“报行合一”，
即险公司给监管部门报送产品审批或备案材料中所使用的产品定价假设，
要与保险公司在实际经营过程当中的行为情况保持一致。
举个例子：
某产品假设收1000元保费，报备给监管部门，需要花50元的成本，
剩下的950元就可以给用户进行累积投资收益。
但为了抢占市场等方面原因，实际上却支付80元或者是更高的销售费用。
多出来这部分钱，往往是要保司自掏腰包的，以前投资收益高，可能问题还不大。
但我们前面也提到，现在保司投资收益也比较艰难，这点钱属于变相增加成本了。
所以，监管为了防止这部分风险，“报行合一”势在必行。
一旦全面落地，保司为了不亏损，像增额终身寿险、年金险等产品，
要么，维持现有保费不变，但产品收益得降一降；
要么，维持原有收益不变，但保费得往上加一加。
不管是哪种选择，现在正在热卖的高收益产品，
显然都不符合需求，所以调整也势在必行。
3、《2024新版生命表》落地，人更长寿，死差赔付成本增加
报行合一之后，前段时间中国精算师协会又向各家险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》（以下简称“生命表2023”）：
这个表的重要性，我们之前分析过>>>点这里回顾。
简单来说根据这张表，我们可以知道不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等。
保司也会根据这表来做责任准备金评估、现金价值计算以及产品定价等。
这次更新最重要的变化之一，就是人的预期寿命更长了。
而长寿，影响最大的产品，就是养老年金险。
养老年金险本质上是用来转移长寿风险的，年轻时投保，
退休后每年定期领取，直到终身，是一笔源源不断的现金流。
人均寿命越高，意味着买了养老年金险的人，
未来的领取时间更长，保险公司每年需要支出更多的生存金。
所以，对保险公司来说，按旧生命表定价的高收益储蓄险，
很难有“死差”收益，甚至有可能带来亏损，调整才更符合自身利益。
二、目前优质的储蓄险产品合集
目前市场上优质的储蓄险产品还有不少，奶爸也给给大家推荐一下优质的产品，大家可以参考一下：
先来看看优质的增额终身寿险产品：
想要了解各款产品特点和收益情况，可以私聊奶爸~
以目前最火爆的一生中意（分红型）为例：
封闭期（现金价值＞已交保费时间）非常短，
比如30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，只看保证利益部分基本只要4-6年，
如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年，即只要3-5年。
保证利益不错，趸交、3/5/10年交，最高保证利益接近2.3%，稳坐分红险保证利益第一梯队。
叠加上红利利益，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，
保单第20年，收益率就有3.3%左右。
更重要的是这款产品保司综合实力强悍，过往分红险实现率均＞100%，
还支持附加万能账户、减保、第二投保人和信托等服务，满足多种资产规划需求。
如果你想牺牲一点点保底收益，来博取较高收益得可能，一生中意值得考虑。
而这款产品，1月31日就要停止投保了，需要抓紧时间了解哦~
优质的年金险产品也给大家推荐几款：
想要测算心仪年金险收益和到手退休金情况的，建议添加奶爸进行咨询。
以金满意足5号为例：
目前少有的类增额终身寿险年金险，兼顾了增额终身寿险的灵活性，又有年金险的收益。
比如前期现金价值增长速度快，
30岁男性，买保证领取10年版，年缴10万，10年缴费，60岁起领，封闭期是10年，跑赢了不少同类年金险产品！
而且收益不错，
保单第10年，复利收益率就有2.655%，折成单利跑赢不少国债大额存单了~
保单第30年，刚好60岁，每年领取116340元，也是同类产品中不错的。
如果不想持有了，此时退保，长期IRR突破了3%，收益表现很不错。
一直领到100岁，累积领取IRR也差不多到3.8%。
如果钱不知道怎么规划，希望兼顾养老、收益和灵活性的，金满意足5号年金险是不错的。
但目前只支持30岁以内的被保人投保，且有可能随时停止投保，有需要的朋友要尽快安排！
三、奶爸总结
一款款高收益的增额终身寿险、年金险能出现，前提还是要保险公司赚到钱了。
当利差、费差和死差都比较难赚钱的时候，降低产品的收益也就在所难免了。
毕竟一旦成功投保，就锁定长期收益，保险公司压力也非常大。
所以最近高收益产品的调整，更多的是因为行业良性健康发展需要。
如果你有资金规划，真的不要错过这一波。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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