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奶爸保
这几年，银行下调存款利率已成趋势，投资市场表现也一般。
安全稳健、可以锁定长期收益的储蓄险就成了香饽饽。
今天奶爸跟大家介绍一款海保人寿的养老年金险：增多多5号闪电版，虽然是年金险，但是封闭期超短，前期现金价值增长快，IRR前10年即可超过2.7%，且支持减保，可以当成快返型增额寿来使用。
一、海保人寿增多多5号闪电版年金险保障内容
海保人寿增多多5号闪电版年金险的产品信息已经整理好了，我们一起来看看：
海保人寿增多多5号闪电版年金险支持65周岁以内的人群投保，保障期限是终身。
投保不限职业，对高风险人群友好。
而且缴费期限丰富，支持趸交/3/5/8年交。
此外，还有以下4个亮点：
1、核保宽松
海保人寿增多多5号闪电版年金险无健康告知，无需体检，
适合身体有些疾病但想要补充养老的朋友。
2、有保证领取年限
海保人寿增多多5号闪电版年金险支持保证领取10年/15年/20年，
即便是保证领取期过世，该领未领的钱会一次性给到家人，无需担心领取时间短、人不幸早走的风险。
3）保单权益丰富
海保人寿增多多5号闪电版年金险支持减保、保单贷款、指定第二投保人、减额交清，
尤其是减保和保单贷款，白纸黑字写进合同，保证了保单的使用稳定性。
我们先来看一下减保规则：
保单生效满5年后可以申请减保，每年可以多次减保，累计减少的保额对应的现金价值之和，不超过已交保费的20%
再来看看保单贷款规则：
能够为我们提高资金流动性，实现资金高效周转，防止资金周转不足导致的利益损失。
值得一提的是，还可以附加万能账户，实现资产的二次增值。
4）含多项实用的会员服务
增值服务包含健康管理和保单管理2个版块，
其中，健康管理项目多达8项，保单管理权益包含2项，类型十分丰富。
（注：“√”后方数字表示每年享有该服务的次数，无数字表示不限次）
需注意的是，用户年化保费不同，可享受的权益也不一样。
二、海保人寿增多多5号闪电版年金险利益
奶爸以30岁黄先生，年交10万，交5年，保证领取10年，60岁起领为例，看看它的利益表现：
海保人寿增多多5号闪电版年金险的封闭期超短，
缴费结束第2年，黄先生37岁时，现金价值为524900元，超过已交保费。
在保单年度第9年，黄先生39岁时，退保IRR超过2.692%！
黄先生60岁时，现金价值为1054000元，是已交保费的2.11倍，此时退保IRR达到2.923%
如果不急用的话，可以让钱继续在保单中增值，
黄先生70岁时，现金价值为735000元，退保IRR是3.104%
黄先生80岁时，现金价值为455000元，退保IRR为3.371%，
黄先生90岁时，现金价值为233600元，退保IRR为3.635%，
黄先生100岁时，现金价值为92400元，退保IRR高达3.856%！
从表格可以看出，按照上述投保计划，
以增额寿的方式使用这份保单测算出来的退保IRR，是超过以年金险的方式使用时对应的领取IRR的。
当然，不同年龄，不同投保计划，持有保单的时间不一样，能够拿到的收益也不一样，可以找规划师帮忙测算。
三、奶爸总结
海保人寿增多多5号闪电版年金险有现金价值增长快、收益拔尖、后期IRR超2.99%等优势，
保单权益丰富，支持减保、保单贷款等功能，值得大家考虑。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的用户
4、e养添年
保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年
年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%
保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求
【总结】
大品牌出品、投保门槛低
【适用人群】
看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
