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奶爸保
目前安全又赚钱的理财方式有三种，分别是国债、银行存款和储蓄险。
有小伙伴会选择国债，毕竟有安全性高，起投门槛不高，收益也不错。
如果是手头上资金比较多，不少朋友就会考虑大额存单和增额终身寿险....
一、大额存单和增额终身寿险哪个好？
大额存单和增额终身寿险都属于理财工具，适合的人群也是不一样的。
1、大额存单
大额存单是商业银行面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类产品，属一般性存款。
银行定期存款不同额度，不同的年限利率都不同，而且利率是动态变化的，每个月都不一样。
大额存单也是同样的道理。
12月份四大银行中的工商银行，大额存单最高的利率是3年期，能到2.65%，并不算高。
打开工商银行APP，搜索大额存单的实时收益，就能很直观的看到：
大额存单的投入门槛需要20万，而且1、2年期的产品，利率都不高；
3年期这类相对长周期的产品又比较难买。
银行采用的是单利计息的方式，假设利率完全不变，想要收益最大化，需要每隔一个周期，就把到期的本金和利息取出来，再存进去。
举个例子：
买到了3年期，2.65%的大额存单，存20万到里面，连续存10次，来看一下收益：
到第 30 年，本金加上利息，一共可以达到35.9万。
2、增额终身寿险
拿当下一款热门的产品来说，一次性投入 20 万，第 30 年的现金价值是46.7万！
增额终身寿险前几年的现金价值低，但第10年开始，收益反超大额存单，多了1620元。
随着持有的时间越长，差距会逐渐拉大。
第26年时，增额终身寿险实现“已交保费”翻倍，比大额存单多了7.18万多；
第 30 年时，就有10.8万多的差距！
而且，需要注意的是，这还是大额存单最理想的状态下的本息和。
目前，大额存单利率基本是3.0%以下，按照利率下行的总趋势，大额存单产品的利率依旧会下降。
因此，大额存单如果实操起来，长期收益会比测算得更低。
而增额终身寿险投保时就终身锁定了收益，现金价值也是写在合同里。
合同里面现金价值是多少，到手就能拿到多少，也不需要存取来回地折腾，一直放里面、躺着赚钱就行了。
如果看中前几年的灵活性，大额存单的优势还是比增额终身寿险大的，3、5年后要是有急用不想存了，就拿出来使用；
而增额终身寿险前几年现金价值低，如果取钱就会有亏损。
过了回本时间，需要用钱时，可以通过减保的方式，灵活提取适用。
也可以通过保单贷款的方式，盘活保单的现金价值。
总结一下：
短期3-5年内的存款，大额存单更合适。
长期理财规划，增额终身寿险更合适。
如果手头钱不多，增额终身寿险也是比大额存单更好。
二、增额终身寿险哪家好？
奶爸直接给大家整理了目前几款各方面表现都不错的产品，考虑中长期理财的朋友可以直接参考：
1、看重收益，康乾5号瑞祥人生或增多多5号
还是以30岁男性，趸交20万的例子来看，增多多5号在40-60岁的收益均高于其余几款产品。
60岁时，保单价值达到47.2万，IRR收益率高达2.904%，是5款里首个突破2.9%的产品。
康乾5号瑞祥人生则是在70-90岁后来居上，70岁时现金价值达到64.9万多，
IRR达到2.990%，后续无限接近3.0%的封顶线，可谓是让其他产品“望尘莫及”。
2、看重回本速度，康乾5号瑞祥人生或鑫享未来2号
鑫享未来2号虽然收益情况没有其他产品那么好，但前期现金价值的增速也很快，保单第4年就回本了。
康乾5号瑞祥人生这款产品不仅收益高，回本速度还非常快，保单第5年就已经超过已交保费了。
如果担心在投保5/6年会因为急需用钱而退保/减保，可以侧重考虑这两款产品。
工薪族想要起投门槛低的产品，可以考虑康乾5号瑞祥人生和金玉满堂3.0
老年人群、对养老社区感兴趣的朋友可以考虑一下鑫享未来2.0
四、奶爸总结
大额存单和增额终身寿险各有各的优点。
如果短期有资金需求，可以考虑大额存单；想要资金长期稳定增值，可以考虑增额终身寿险。
如果你对资产管理感兴趣，或者想了解具体的保险产品，可以私聊奶爸，1v1为您推荐~
奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品：
1、铁甲小保2号
保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长保证续保17年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔
提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天
增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用
健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保
【不足】
医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用
【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群
2、太平洋蓝医保
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：针对家庭单的优惠门槛由原先的3人降到了2人，2位家人同时投保即可享受家庭保单的95折优惠，并且，完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
3、平安长相安长期医疗
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障
新增少儿门急诊医疗保险金：附加后最高可赔付5000元，非常实用
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低
【不足】
在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
4、平安e生保长期医疗
平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及一年期的互联网医疗2023，
这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸。
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长
核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保
保费优惠：可享受家庭单优惠
【不足】
投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付
【适合人群】
追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群
5、金医保
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块
可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药
费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%
【不足】
除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制
【适合人群】
适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群
6、好医保长期医疗（20年版）
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保
【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人
如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？
