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奶爸保
转眼来到2024年，不少公司估计都在准备发放年终奖了。
不知道大家这笔钱打算怎么用？如果打算给自己搞个小金库，不妨看看增额终身寿险、年金险。
而且本月预计会有很多产品有调整变化：
大热门一生中意分红险和金玉满堂3.0增额寿（又称金满意足焕新版），1月31日停止投保；
富多多1号年金险本月停止录单；增多多5号增额终身寿险，7年交将于1月17日停止投保 。
有需求的人群，奶爸也建议要抓紧时间规划一下了。
我们也汇总了最新一期测评，一起来看看。
一、增额终身寿险哪家保险公司好？
增额终身寿险主要优势在于：
保单利益明确写进合同，且终身锁定，不受利率下行影响；
保障期间，支持多次减保拿出一部分现金价值，剩余现金价值还能继续增值，保单继续有效，
兼顾了收益性和相对灵活性。
产品有些多，我们按照以下两个分类进行展示：
传统增额终身寿险：保额按照合同约定利率增值；
其他终身寿险：包含两全险、分红险和护理险等，产品各有特色。
先来看看传统的增额终身寿险：
1、金玉满堂3.0
封闭期较短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现金价值大于已交保费时间只要6-7年
保单利益高：30岁男性，年交10万，不管哪一个缴费期，60岁时IRR都大于2.8%；80岁时IRR在2.9%以上，优于同类产品
保单权益丰富：支持加减保、保单贷款和减额交清，还可以隔代投保，满足一定保费享有高客权益，满足多种资产规划需求
【总结】
保单收益高、资金规划灵活
【适用人群】
看中高收益、注重产品服务和保单灵活性的人群
2、增多多5号
投保宽松：70岁以内、1-6类职业人群均可投保，且健康告知仅有1条，大部分人群都能投保
保单利益高：30岁男性年交10万，在60岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，到后期基本都能突破2.96%，收益非常抢眼
实用增值服务：提供健康管理和保单管理两类服务，包含重疾绿通、CAR-T权益、重疾陪诊等，多一重健康保障
【总结】
保单收益高，适合人群广泛
【适用人群】
看中高收益、身体亚健康人群
3、康乾5号·瑞祥人生
封闭期超短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现金价值大于已交保费时间只要5年，比同类产品快1-2年。
保单利益高：30岁男性，年交10万，在70岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，最高收益直逼2.999%。
支持减保：保单生效满5年后可以申请减保，不限次数，最高不超过累计已交保费的20%。
【总结】
稳坐收益第一梯队，封闭期短
【适用人群】
追求高收益、看中保单使用灵活人群
4、金盈卫2号
减保规则宽松：减保写入合同，生效后即可减保，没有次数限制，每年不超过基本保额的20%，非常宽松
保单利益还不错：30岁男性，年交10万，5年交，在70岁时IRR都大于2.8%，现金价值增长速度还不错
特色健康管理服务：符合条件可启用康复护理服务，非常贴心
【总结】
减保灵活，保单收益较高
【适用人群】
追求大品牌、兼顾保单利益和灵活性的人群
再来看看其他终身寿险：
1、一生中意终身寿险（分红型）
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，基本只要4-6年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交在60/70/80岁时，叠加分红收益，保单利益超过3.5%
可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
保单权益丰富：支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人，同时还支持保险金信托+星级服务，满足多种资产规划需求
【总结】
【保底+分红】的形式，实现资产稳中求胜
【适用人群】
想要博取较高收益的人群
2、臻享鸿福（分红型）
有机会博取较高收益：采用现金领取、累积生息和交清增额三种红利领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交在70岁后，叠加分红收益，保单利益＞3.5%
可附加万能账户：可鑫如意悦享版或鑫如意尊享版，保底利率2%，是目前行业最高水平
保单权益丰富：支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人，同时还有支持信托、隔代投保等等，满足多种资产规划需求
【总结】
保底利益和红利利益都不错
【适用人群】
看中资产规划灵活性，想要博取较高收益人群
3、悦享盈佳（分红型）
目前有“开门红”活动：即日起-2024年3月31日，放宽起投门槛，比如10年交只要2万起
封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红收益，保单利益超过3.5%，最高达3.7%以上
投保人意外身故豁免：在缴费期内，投保人因意外伤害身故，且发生意外时年龄不满65周岁，可以豁免剩余保费，合同继续有效。
【总结】
大公司出品，收益出众
【适用人群】
想买大公司又追求高收益人群
4、富利多2号护理险
黄金年龄保障力度大：18周岁以上的人群都有1.2~1.6倍的赔付约定
封闭期短：30岁男性年交10万，趸交、3/5/6年交，封闭期只要6年
保单利益还不错：30岁男性年交10万，在70岁各缴费期（除3年交外）IRR都在2.8%以上，年龄越大，收益越高，无限接近预定利率
保单权益丰富：满足一定保费，可以对接养老社区，或获得重疾无忧卡等。且还支持隔代投保，适合高净值人士实现资产传承
【总结】
兼顾护理和理财，且理财收益不错
【适用人群】
有储蓄计划，还想额外获取一些长期护理保障的人群
二、年金险哪家保险公司好？
相比增额终身寿险，年金险需要在退休后（一般是60岁起）才可以固定领钱，灵活度更低一些，
但年金险能达到的长期收益率更高，好的产品无限接近4%。
投保时根据自己的资金使用计划、偏好来选择。
我们根据年金险的特点，分了2类：
传统年金险：通常来说年金领取高，灵活性一般；
类增额寿的年金险：简单来说就是披着年金险外衣，实际封闭期、保单灵活度等跟增额寿比较像。
先来看看传统年金险清单：
1、富多多1号
鑫禧年年系列有4款产品：富多多1号（鑫禧年年A款）、鑫禧年年2024、鑫禧年年C款和鑫禧年年尊享版
这里主要介绍富多多1号和鑫禧年年尊享版。
投保门槛低：0-65周岁均可参保，没有健康告知，且年交1000元就能投保
两大方案可自由选择：主要区别在于身故保障，在开始领养老金之后身故，方案一是赔付现金价值，方案二是保证领取20年，赔付应领未领的年金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR达3.981%
【总结】
投保灵活、选择灵活
【适用人群】
追求高领取、身体健康条件不是特别好的人群。
2、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人群
3、龙抬头2.0
投保门槛低：没有投保职业限制，也没有健康告知，不管是高风险职业还是身体亚健康人群，都能轻松上车
保证领取20年：目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现金价值
保单利益高：30岁男性，年交10万交5年，60岁起领，每年可领64300元，领到100岁，累计领取IRR在3.8%以上
【总结】
兼顾领取和传承，综合表现非常不错
【适用人群】
追求高领取，身体健康有异又或者高危职业人群
4、增多多5号闪电版
有保证领取：可选保证领取10年/15年/20年，保证领取期间身故，可以一次性领取剩余的保证领取部分，安全感超高
封闭期超短：30岁男性，年交10万，交5年，保证领取10年，60岁起领，封闭期只有7年，第9年退保IRR达2.692%
保单利益高：30岁男性，年交10万交5年，60岁起领，每年可领67100元，领到100岁，累计领取IRR近3.9%
资金使用灵活：支持减保、保单贷款、指定第二投保人、减额交清，资金规划超方便
【总结】
现金价值增长快、收益拔尖、后期IRR逼近4%
【适用人群】
看中封闭期短，追求高收益人群
5、乐养多3号
长期有现金价值：保单现金价值持续到80周岁且现金价值高，兼顾传承
年金领取高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领140770元；活多久领多久，累计领取IRR在4%左右
保单权益丰富：支持第二投保人变更和保单贷款，满足多种资产规划
【总结】
高领取、高现金价值型年金险
【适用人群】
适合追求养老质量、享受当下收益的人群。
6、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择
保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上
保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面
可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质
【总结】
选择灵活，权益丰富
【适用人群】
追求高领取，看中养老品质等人群
再来看看类增额寿的年金险清单：
1、金满意足5号
保单权益丰富：支持减保，且规则宽松；还支持保单贷款，资金使用灵活
年金领取灵活，现金价值持续时间长：年金领取可选年领、半年领、季领和月领，现金价值持续到105岁之前
养老金领得多：30岁男性，选保证领取10年版，年交10万交10年，60岁起领，每年领取116340元，100岁时累计领取IRR能达到3.686%
保证领取10/20年：保证领取10年主打高领取，每年的年金领取更高；保证领取20年主打平衡领取，按需选择即可
【总结】
保单使用灵活，前期现金价值增长速度快
【适用人群】
追求高领取，同时兼顾灵活性和保单利益
2、金禧一生
保单使用灵活：支持隔代投保、减保和保单贷款，资金规划使用非常灵活
领取方式灵活，现金价值持续终身：除了年金领取方式多样之外，首次领取年金的时间也很灵活，可以更早领取年金，终身有现金价值
前期现金价值增长速度快：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年能领72280元，封闭期只有9年，比同类产品快
【总结】
年金领取时间超早，资金规划灵活
【适用人群】
想要早日领钱使用的人群
3、大盈之家2.0
年金领取方式有特色：以105周岁为界，105周岁以前年领取基本保额，月领取8.45%基本保额；105周岁及以后，年领取2.8%已交保费
保单利益还不错：30岁男性年缴10万，交10年缴费，60岁起领，每年可领养老金69900元；且60岁后，退保IRR都在2.8%以上
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
保单权益丰富：支持减保、第二投保人和保单贷款等权益，保单更具灵活性
【总结】
兼顾领取和传承，资金使用灵活
【适用人群】
想要灵活使用资金的人群。
4、如意致享
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，封闭期只有8年，比一般增额终身寿险还要短
减保宽松：犹豫期过后就能申请，没有次数和比例限制，不低于投保时最低保额或保费要求就能通过官微申请
【总结】
兼顾了养老年金和增额寿险的优势
【适用人群】
看中资金使用灵活，兼顾养老和传承的人群
三、奶爸总结
每个人、每个家庭的财富规划、需求都不相同，
如果你目前也有储蓄规划，建议先梳理好自己的经济状况、未来资金规划，再看看有没有适合你的产品。
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