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奶爸保
国家统计局的数据显示，
2023年2月，全国60岁及以上老年人口达到2.8亿，占总人口的19.8%；65岁及以上老年人口达到2.1亿，占总人口的14.8%。
这意味着中国已进入深度老龄化阶段，且比例还在不断上升。
预计在2030年，中国60岁以上老龄化人口将达到4亿！
在此背景下，我国养老金第一支柱支付压力持续增大。
国家统计局与人社部统计称，
2022年全国规模以上企业就业人员年平均工资为92,492元，对应月平均工资7,708元，职工月人均养老金约为3,107元。
随着平均工资持续增长，职工养老金替代率却持续下降，从1998年的80.5%下滑至2022年的40.3%。
据中国社科院预测，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余或将在2027年达到7万亿元峰值，随后急剧下降，直至2035年耗尽。
对此，不少朋友担心：多年以后，我们靠什么养老？
今天，奶爸就为大家介绍一款年金险：爱心人寿的乐养多3号年金险不仅收益高，IRR最高可达4.047%，而且投保门槛低，年金领取灵活。
一、爱心人寿乐养多3号年金险保障内容
我们先来看看爱心乐养多3号的基本保障表格：
爱心人寿乐养多3号年金险为60周岁以内的人群提供保障，保障期限为终身。
支持趸交/3/5/10年交，缴费灵活；
最低5000元就能投保，起投门槛低，非常适合工薪阶级长期“定投”。
爱心人寿乐养多3号年金险还有以下2个亮点：
1）年金领取灵活，长期有现金价值
在年金领取时间上，支持55（仅限女性）/60/65/70岁领取，无缝衔接退休年龄。
涵盖身故全残保险金，若被保险人于合同约定的首次养老年金领取日（不含）前身故，可以获赔已交保费/现金价值（取较大者）。
假如被保人在合同有效期内仍然健在，则可以根据约定领取年金，
保单现金价值持续到80周岁，现金价值持续时间也较长。
2）保障权益丰富，保单贷款写入合同
爱心人寿乐养多3号年金险不仅涵盖基本的身故/全残保障，
还支持第二投保人变更和保单贷款，保单权益丰富。
尤其是保单贷款，白纸黑字写进合同，保证了保单的使用稳定性。
看看爱心人寿乐养多3号年金险的保单贷款规则：
能够为我们提高资金流动性，实现资金高效周转。
二、爱心人寿乐养多3号年金险利益表现如何？
以“30岁的刘先生，5年交，年交10万，一共投入50万，60岁起领”为例：
1、年金领取
60岁起，刘先生每年可以领取73640元的养老年金，
到了70岁，刘先生累计领取年金为81万元，约为已交保费的1.62倍。
到了80岁，此时刘先生累计领取年金是154.6万元左右，超过已交保费的3.09倍，累计领取IRR达3.058%。
到了90岁，此时刘先生累计领取年金是228.3万元左右，超过已交保费的4.57倍，累计领取IRR高达3.719%。
到100岁的时候，刘先生到手累计可以拿到301.9万元左右，此时累计领取IRR甚至达到4.047%的超高水平，跻身市场第一阶梯。
2、现金价值
虽说80岁之后就没有现金价值，也就是无法退保，不过在这之前的现金价值表现都不错。
60岁的时候，现金价值为918360元，约为已交保费的1.84倍，退保IRR为2.475%。
70岁的时候，现金价值为617270元，退保IRR为3.041%；
80岁的时候，现金价值为360520，退保IRR为3.479%，表现同样十分可观。
三、承保公司怎么样？靠谱吗？
爱心人寿成立于2017年，是一家全国性、综合性人寿保险公司。
2022年底，爱心人寿完成首次增资，北京新里程健康产业集团有限公司成为公司唯一战略类第一大股东，合力打造“医康养保”连续服务产业链。
在这之后，公司注册资金增长至20.2亿元。
其次，深圳市同心投资基金股份公司，深圳市中洲置地有限公司，深圳信立泰药业股份有限公司和美大集团有限公司这几家公司分别持股9.90%
这几家公司注册资金有的高达29亿，最低的也有5千万以上，经济实力比较好。
值得一提的是，
爱心人寿近3年的平均综合收益率为4.22%，平均财务收益率为4.66%，投资能力很不错。
我们再来看看它的最新偿付能力：
2023年第三季度的核心偿付能力充足率为67.57%，综合偿付能力充足率均为135.14%，达到银保监会的要求，可以放心投保。
四、奶爸总结
爱心人寿乐养多3号年金险的年金领取和现金价值都很高，全周期利益都处于市场领先水平，竞争力超强。
适合有资产隔离需求，或家族有长寿基因、对自己长寿有信心的人。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的用户
4、e养添年
保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年
年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%
保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求
【总结】
大品牌出品、投保门槛低
【适用人群】
看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
