分红增额终身寿产品优势有哪些？如何选分红增额终身寿？

去年开始，一路下调的存款利率，在年尾又下调了一次。

12月22日至23日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和中国邮政储蓄银行率先公告了调整后的人民币存款挂牌利率。

调整后，五大行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.95%、2.00%。与五大行相比，邮储银行6个月和1年期定期存款利率略高，分别为1.36%和1.48%，其余期限的定期存款利率与五大行持平。

随后，股份制银行也作了相应调整。

根据历史规律，大行和股份制银行调完了，就该轮到地方性和中小银行了。

除了上面这些大行降低存款利率，根据财联社消息，2023年一共有19家银行机构被解散，仅有1家就地解散其余均为合并。

现在的环境下，无论是利益确定的非分红年金+保底的万能，还是增额终身寿，在确定性和长期利益上，有明显的优势。

一、分红增额终身寿产品优势有哪些？

分红增额终身寿，就是带有分红的增额终身寿。

但和大多数分红险不同，市面上的分红增额终身寿主要采用红利增加保额的形式，而不是现金分红，这样一来，分红的递增加上本身保额的递增，形成了一种“双增额”。

计划书中最重要的两列数字就是，保证利益演示中的现金价值和红利利益演示中的现金价值。

先来看看某公司计划书的表头：

保证利益演示的数据就是分红为0（也就是保证）的数字，红利利益演示则对应4.5%的演示。

分红增额终身寿和非分红增额终身寿究竟差多少？

以同一家公司的两个产品为例，40岁男性，5年缴，年缴10万进行对比：

灰色实线是保证现价，也就是分红为0时保证利益对应的现价，绿色虚线是含红利利益即4.5%演示的现价走势，用虚线是因为分红是不保证的。

蓝色实线是非分红增额终身寿的现价，收益介于分红版的红利利益和保证利益之间。

非分红增额终身寿，虽然长期收益没有分红高，但所有利益都100%确定，确定性更强。

分红型的虽然保证利益没有那么高，但可以期待红利分配而获取更高的长期收益。

这也是分红增额终身寿的魅力所在，确定的保证利益（本身也内含了定价利率的价值哦），以及长期可期待的红利利益。

二、如何选分红增额终身寿？

首先，一定要看中长期收益，如果你只关心返本时间或五年甚至十年收益，是比较难获得高收益的。

其次，保证利益和红利利益要看，不排除某些公司保证利益高而红利利益相对较低。

另外，看看公司产品整体的红利实现率，偿付能力，风险评级等。它是一个公司能够稳健经营的指标。因为红利是不确定的，要是找一家不太靠谱的公司，也不太可能有长久的分红。

最后，不要忘了看看增值服务，包括健康服务和养老服务或其他任何增值服务。

产品方面，奶爸也给大家推荐几款：

比如一生中意终身寿险（分红型），

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，基本只要4-6年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

 

有机会获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交在60/70/80岁时，叠加分红收益，保单利益超过3.5%

 

可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加

 

保单权益丰富：支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人，同时还支持保险金信托+星级服务，满足多种资产规划需求

比如北京人寿京福宏运（分红型），

分红领取灵活：现金分红，可以选择现金领取、累积生息、购买交清保额。 

保单权益丰富：支持减保、保单贷款、保费自动垫交和第二投保人，还能附加万能账户。

增值服务优秀：包括紫金荟VIP服务、高净值客户京荟臻选服务、信托服务、康养服务。 

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三、奶爸总结

分红增额终身寿作为一种新型保险，除了有保底收益，还有机会获得保险公司分红，实现高收益，在利率下行的时代，确实是个不错的选择。

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