奶爸在给大家做保险规划的时候，重疾险保险的配置是最烧脑的一部分。

 

重疾险保险分为消费型、储蓄型、多次赔付等多种类型。所以大家在挑选重疾险保险的时候也会很头疼，奶爸就和大家聊聊重疾险保险如何挑选：

 

l 什么是重疾险保险

l 重疾险保险的分类

l 选择一款适合自己的重疾险保险

l 写在最后

 

一、什么是重疾险保险

“重疾险保险，顾名思义，就是用来解决在治疗重大疾病的时候产生的治疗费的。”大部分朋友因为先入为主的观念，认为重疾险保险是这样的意思。

 

其实这样的想法是不太正确的，如果你想知道原因的话，你就需要继续看下去。

 

先给大家看个例子：

老王同时购买了一份百万医疗险和一份50万元的重疾险，2年过后，不幸罹患癌症，治疗癌症是需要长达几年的时间，所以老王在治疗期间失去了工作收入，家庭也失去了主要的经济来源。这时百万医疗险给老王报销了大部分的治疗费用，而且重疾险也一次性给付了50万元的赔付额。这样就帮老王解决了治疗费用的问题也缓解了家庭的经济问题。

 

可见，重疾险保险其实是解决“治疗期间收入中断”这个问题的。

 

重疾险保险的赔付额可以替代被保险人在治疗期间的收入，亦可以一定程度上缓解家庭的经济危机。

 

重疾险的保额也是我们需要特别注意的。

 

一款保险的保额是需要考虑多项因素的。重疾险的保额要买多少，大家首先想到的肯定是高昂的治疗费用。

 

其实除了治疗费用，我们还需要考虑治疗期间的收入损失；康复调理阶段的营养费、护理费等；房贷、车贷等家庭负债；家庭正常生活的固定开销等等。

 

因此大家应该根据自身的收入水平以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。

 

 

二、重疾险保险的分类

 

作为四大险种中比较复杂的险种，它的分类也是比较多的

 

1. 储蓄型重疾险/消费型重疾险

它们两最大的区别就是有没有身故保障。

 

如果在保障期限内，没有出险的话，保费就消费掉了，这就是消费型重疾险。

 

在保障期间，重疾没有出险的情况下，不幸身故，储蓄型重疾险是可以获得补偿，而消费型重疾险则不行。

 

这里要注意的是：身故和重疾，两者只赔付其中一个，保障是有一定缺少的。

 

2. 单次赔付重疾险/多次赔付重疾险

 

单次赔付重疾险保险：

 

传统的重疾险都是单次赔付的，身故和重疾是只赔付一次的，并且赔付过后合同就终止了。

 

多次赔付重疾险保险：

 

在单次赔付重疾险的基础上，增加了重大疾病赔付的次数，即首次赔付后合同依旧有效，过了一定的间隔期后，发生不同的重疾可以再次进行赔付。

大部分的多次赔付重疾险，承保公司都会设计重大疾病分组。当同一组疾病赔付过一次后，这一组疾病都会失效。

 

即在你首次确诊过一定的间隔期后，如果再次确诊的重大疾病与您首次确诊的疾病在同一组，保险公司将不会进行赔付。

少儿特定重大疾病

需要注意的是：大部分多次赔付重疾险保险在首次发生重疾后，身故、轻症、重症等责任，一般也会终止。

 

二、选择一款适合自己的重疾险保险

 

一直被安利重疾险很重要。那该怎么选择一款适合自己的重疾险保险呢？

 

1、按需配置，保额优先

保险中的每一个保障功能，在上市之前都是标好了价格的。

 

如果你这也想要那也想要，那保费的价格会让你负担过重。

 

在预算不富裕的情况下，应该优先保障保额充足，削减年限、附加功能。

 

上文中奶爸也教了大家如何确定所需保额如何确定。

 

对于年收入在10万元左右的投保人，建议重疾险保险的保额只是达到30万；而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的注意经济支柱，建议保额可以达到50万。

 

只有保额做高了，保险规避风险的功能才可以体现出来。

 

在预算充裕的情况下，可以选择终身储蓄型的重疾险，因为从长远的角度来看，他不单保障疾病，也保障身故，最后家庭一定会获得一笔赔偿。

 

预算不充足的话，可以选择消费型的重疾险保险，将首次赔付的保额做高。

 

投保建议：

国富嘉和保基本内容

刚出来工作，预算不充足的可以选择定期的消费型重疾险—国富嘉和保。

这款产品选择保到70岁的话费率很低，尤其是男性。

 

而且身故责任是可选的，在不附加的情况下能进一步降低缴费的压力。

 

想了解更多关于嘉和保的保障内容，可以阅读奶爸之前的文章：

 

2、选择性价比高的产品

作为一个理智的消费者，性价比应该是我们首位考虑的因素。

 

通常来说，线上投保的产品性价比会比线下的产品高很多，因为线上销售对于保险公司而言可以省下很多的成本。

 

但是大多数人还是喜欢在线下投保。其实，无论线上还是线下，只是保险公司的不同销售渠道，本质是一样的。何况都0202年了，保险公司都非常注重互联网保险发展了，我们也要顺应潮流。

 

对互联网保险有不了解的，可以点击阅读：

《互联网保险：为何网购保险是更明智的抉择？》

 

投保建议：

复星妈咪宝贝基本内容

在意性价比，并且是给孩子投保的话，可以选择复星联合妈咪保贝。

 

虽然上线挺长时间了，性价比一直都是同类产品无法比拟的。

 

如果追求保障全面的产品，可以重点了解这款产品。

 

想了解这款产品的详细测评，可以阅读奶爸的这篇文章：

 

1、检查自己是否符合条件、健康告知

 

你在挑保险的时候，在一定程度上保险也在挑你。性价比高的产品，健康告知往往都会比较严格。

 

保险公司会挑选非常健康的群体去为他们进行承包。这样理赔风险小，成本低，所以价格也会低。这样的道理大家都懂。

 

倍吉星部分健康告知

所以，对于身体非常健康的人，选择健康告知比较严格的产品进行投保，也是一定程度上选择了性价比高的产品。

 

投保方案：

光大永明嘉多保基本内容

身体有点小毛病的，又想投保重疾险的话，可以选择健康告知比较宽松的产品。

 

光大永明嘉多保的健康告知友好，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳等都有计划标准体投保。

 

保障也很全面，对于身体不是很好的人群来说，也是一个不错的选择。

 

三、写在最后

 

国内有200多家的保险公司跟先相关企业，每家公司都有其目标客户群，产品的侧重点也不一。所以大家在选择重疾险保险的时候要理性，不要被宣传界面给迷惑了。

 

最重要的还是结合自身的实际经济、保障情况，可不能为了买保险而破坏已有的生活水平。

奶爸之前专门有写过重疾险的测评，想了解的过可以点击阅读：《消费型重疾险深度测评：哪款成人重疾险最适合你？》

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