消费型重疾险深度测评:哪款成人重疾险最适合你?


不少人最早接触到的保险,便是重疾险,譬如经常听到的XX福。但是这些重疾险价格不低,要是买齐一家三口的重疾保障,有可能要花好几万,对于普通工薪阶层来讲,经济负担不少。我们该如何减轻保险的经济负担?


重疾险实际上没有这么贵,消费型重疾险比传统的带身故责任重疾险,价格低30%左右,更适合普通工薪家庭,也是奶爸更推荐的重疾险品种。之前,奶爸也做过重疾险的深度测评:最适合工薪家庭的消费型重疾险


2018年,消费型重疾险推陈出新,有不少后起之秀,趁着年度总结之际,奶爸跟新一下重疾险产品测评:

  • 七款成人消费型重疾险横向对比

  • 七款重疾险产品具体分析

  • 四种重疾保障方案对比

 

01

七款消费型重疾险横向对比

 

重疾险是较为复杂的一个险种,健康告知比较严格,保障内容涉及到重症、中症、轻症等,咱们测评的角度主要是:

1、性价比高,用同等的钱买到更多保障。

2、核保条件较好,好产品也能够买得到才有必要。

3、保障责任充足和条款合理。


 涉及对比产品有:

  • 百年人寿康惠保重疾险(老版)

  • 复星联合康乐e生C款

  • 百年康惠保旗舰版重疾险

  • 瑞泰瑞盈重疾险

  • 弘康人寿健康一生

  • 信美三叶草重疾险(信美相互爱加倍)

  • 复星达尔文1号重疾险



我们首先来讲一下结论,然后再慢慢分析:


性价比之王:百年人寿康惠保旗舰版重疾险

百年人寿康惠保旗舰版的保障相当全面,包含重症、中症、轻症,可选特定疾病,保障相当全面,而且价格并没有比包含轻症的产品高出太多,某些年龄段甚至更便宜。


保障全面:百年康惠保旗舰版&信美相互三叶草重疾险

除了重疾保障种类相当多外,轻症保障种类齐全,还包括中症保障,其中康惠保旗舰版还可以选择特定疾病额外赔付保额。


价格最实惠:老版百年康惠保重疾险

不添加轻症的老版康惠保重疾险,还是重疾险的地板价。30岁男性购买50万保到70岁,30年缴费,每年保费是2650元,20年缴费的话,每年保费3400元。


投保人豁免:复星联合康乐e生、达尔文1号、信美三叶草

复星的这两款产品和信美三叶草都可以选择投保人豁免,可以给做到夫妻互投、或者给小孩子购买重疾险的时候选择投保人豁免。


高危职业:瑞泰瑞盈重疾险&信美三叶草

瑞泰瑞盈投保最高年龄限制是70岁,而且不限制高危职业投保,健康告知中,仅问及尘肺等职业病。

信美三叶草同样没有职业限制,最高投保年龄是50岁,健康告知中限制了高危极限活动。


核保宽松:弘康健康一生

弘康健康一生核保比较宽松,而且支持在线加费承保。比如乙肝小三阳且肝功能正常的患者可以加费承保。


总体而言,上面的都是性价比很高的重疾险,每款产品都一部分小细节有所不同。如果还是选择困难,那就继续看完全文,或者点击菜单栏【咨询奶爸】,联系我们。



 



 七款产品健康告知对比 


我们都知道产品再好再便宜,只要不能满足投保规则也买不到的。影响购买的因素一般有:年龄、职业、健康状况、投保区域等。年龄和职业因为非常简单,大多人都能很容易分辨。


而健康告知就相比复杂一点,比如:瑞泰瑞盈和信美三叶草对职业没有限制;百年康惠保不接受高危职业和高危活动,健康告知中还会询问BMI指数,但它对于有些身体小状况核保比较宽松、乳腺结节、乙肝病毒携带都能标准体投保。




百年康惠保旗舰版健康告知


奶爸在这里就不详细展开,大家要根据自己的实际情况,看是否符合要求,再去选择适合自己的产品。要是健康告知不符合,先试试智能核保,要是智能核保结果不满意,就找我们申请人工核保。


 25种重疾定义小差别 


 大家都知道,保险行业规定了25种重疾的定义。不过为了防止道德风险,有些保险公司会在视力、听觉、语言能力方面设置了0-3岁免责。



 11种高发疾病对比 


对于重疾险,奶爸会更注重看轻症和中症保障的疾病种类,是否高发?疾病的定义是否合理?


我们一起看看这7款重疾产品轻症保障情况:



复星康乐e生的轻症即便只保障30种,不过高发的11种轻症全都包含,赔付额是基本保额的30%,相对来说较高,共赔付3次,可以说是轻症保障里比较有诚意的。

再就是,百年康惠保旗舰版轻症保障也比较充足,轻度脑中风和15%面积烧伤都归类到中症里,提高了赔付额。


关于轻症和中症,实际上并没有严格的区分,同一种疾病,如果归类到中症里,可能疾病定义更严格,也可能疾病定义跟轻症相似,就拿“脑中风”来个栗子:


一般重疾险产品都把轻度脑中风赔付的标准定为:

1)一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍;

2)被保险人仍然无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或一项以上。

 

百年康惠保旗舰版中症的中度脑中风赔付标准是:


信美三叶草中症的脑中风赔付标准是:


 康惠保旗舰版VS信美三叶草中症对比 

 

中症可以算是一个相对新的概念,信美三叶草和康惠保旗舰版,在含盖中症保障产品里面,性价比很高。


相比之下,信美三叶草中症保障全面一点,中期阿尔茨海默病(老人痴呆)、中度慢性肝功能衰竭、中度糖尿病肾病等相对常见的疾病都被列入到保障范围。



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02

七款重疾险产品具体分析


百年人寿康惠保旗舰版

百年康惠保旗舰版保障内容具有:100种重疾赔付1次;20种中症赔付2次,50%基本保额;35种轻症赔付3次,30%基本保额。相比之下,康惠保旗舰版保障全面,性价比极为高,值得推荐。

特色:

1、性价比高。在同等的保障条件下,费用非常低;

2、保障全面。它是目前为止保险责任最多的互联网重疾险,含重疾、轻症、中症、儿童特定重疾、男女性特定重疾、身故责任都能覆盖;

3、支持智能核保和人工核保;

4、等待期短,仅有90天;

5、个别身体小状况核保条件宽松,就像:

持续1年甲状腺功能无异常,有可能正常承保;

乳腺结节,半年内的检查结果BI-RADS分级为0-2级,可按标准体承保;

而对非大小三阳的乙肝病毒携带,可按标准体承保。


复星联合康乐e生重疾险

复星康乐e生保障内容具有:80种重疾赔付1次;35种轻症赔付3次,30%基本保额。相比之下,康惠保旗舰版保障全面,性价比极为高,值得推荐。

特色:

1、支持“夫妻互保”、“亲子互保”,添加投保人豁免,给保险加个“保险”;

2、支持智能核保和人工核保;

3、11种高发疾病都具有,保障全面。


信美相互三叶草重疾险

信美三叶草保障内容具有:100种重疾赔付1次;25种中症赔付1次,50%重疾保额;轻症种类多达50种,赔付2次,25%重疾保额。

特色:

1、价格便宜。信美三叶草个别年龄的保费,比百年康惠保旗舰版更实惠,就像25岁、35岁要实惠200-700不等;

2、保障全面,性价比同样是不错的;

3、等待期短,仅有90天;

4、不限制高危职业,就像接受矿工,消防员等高危职业投保。除此以外,还承保未满32周的孕妇投保。


百年人寿康惠保(老版)

老版百年人寿康惠保在只保重疾的情况下,保费尤其实惠,能说是行业地板价,适合用做加保。




弘康人寿健康一生重疾险

毕竟已推出两年时间了,相对别的几款产品都显得有些滞后。保障上,重疾也只有50种,赔付1次;轻症保障15种,赔付1次,只包含6种高发轻症。


但它是当今消费型纯重疾险中,不可多得支持在线智能核保+加费承保的产品。以乙肝患者为例,哪怕支持在线智能核保的重疾险,对乙肝大小三阳患者,大多都是直接拒保的,弘康可以对乙肝病毒携带者、乙肝小三阳且肝功能正常的患者,乙肝大三阳且肝功能正常的患者,提供加费承保。


瑞泰瑞盈重疾险

售价和保障程度上中规中矩,但七款产品中,它是仅有一款在55周岁后也能投保、没有职业限制的产品。


51-70岁时投保最高保额20万,奶爸按照“56岁男,保额20万,保障至终身,10年缴费”的标准测算了一下,每年交保费11038元,共要缴纳保费11万多,性价比比较差。


复星达尔文1号重疾险

复星康乐e生保障内容具有:80种重疾赔付1次;35种轻症赔付3次,25%基本保额。

特色:

1、跟复星联合康乐e生重疾险就像同胞兄弟,也支持“夫妻互保”、“亲子互保”及投保人豁免;

2、80岁前每次轻症赔付后,重疾保额可逐次递增;

3、消费型重疾的保费,假设选择保终身,现金价值持续增长,远超同类型消费型重疾险。


03

四种重疾保障方案对比


在那些保险公司还在利用消费者信息不对称,进行捆绑销售的时候;一些“良心公司”推出了消费型重疾险,让我们能够用较少的预算,拥有较高的长期重疾保障。


但消费型重疾险是不带身故责任的,怎么才能弥补早亡的风险缺口呢?在这里,奶爸提供一种购买思路:


消费型重疾险+高额定期寿险


先来看看下面4个方案:



1、相同的保障内容,平安福保费是复星康乐e生(带身故责任)的2.2倍,即便平安公司有一定的品牌溢价,但是价格高出如此多,就需要打个问号了。


2、方案三采用消费型重疾险+定期寿险的形式。60岁前100万身故/全残保障,重疾、寿险独立赔付,保费比重疾或身故只赔付其中1个的方案二贵10%左右。


3、方案四重疾险保障到70岁,定期寿险保障20年,保费仅是方案二的一半左右。比较适合预算较低的家庭。


买保险最首要的是保额充足,上面的四个方案,通过产品组合和保障期间的变化,在保额都是50万的情况下,保费能做到丰俭由人。买保险实际上是多次配置的过程,要根据家庭经济情况等适当调整。



本篇提到的产品可以在点击阅读原文查看。如果这篇文章对你有帮助,帮奶爸点个“好看”,让更多需要的人看到喔!




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