保单贷款

01

什么是保单贷款

 

保单贷款，指投保人可以凭保单，向保险公司申请贷款，并支付利息给保险公司。一般具有现金价值的长期保险才可以申请保单贷款。

 

保单贷款不影响合同保障，但如果贷款本息达到保单现金价值，一般合同就会中止，保障也没有了。

 

 

 

02

能贷多少钱

 

一般来讲，贷款金额不能高于保单现金价值的 80 %。

 

简单举例，保单的现金价值是 10 万，那么最多只能从保险公司贷款 8 万左右。实际额度要按条款约定，不同产品不一样。

 

 

 

03

能贷多久

 

每次贷款期限一般最长为 6 个月，到期之后，本金和利息一并还款。

 

现实中，有的保险公司只要求还利息就可以，本金可以继续使用。如果到期后不还款，也不还利息，那么利息就会计入本金，当作新贷款，开始计算下一期贷款利息。

 

 

 

04

利率是多少

 

保险公司参照银行 6 个月期贷款利率，来确定保单贷款的利率，不同公司、不同产品利率不同。

 

比如银行 6 个月期贷款利率为 4.35%，一些产品的贷款利率就是 5%。假如贷款 8 万，按 5%年利率， 6 个月贷款到期，就需要还利息 2000 元。

 

保单贷款利率在保险公司官网可以查询，通常每年 1 月 1 日和 7 月 1 日会分别公布一次。

 

 

 

05

哪些保单可以贷款

 

长期保险：由于交费时间长、保费高，保单累积的现金价值也高，可以进行保单贷款，比如寿险、重疾险、分红险、年金险、万能险等。

 

保障一年或更短的保险，由于没有现金价值，或者现金价值不高，一般不能进行保单贷款，比如一年期的意外险、医疗险等。

 

 

 

06

对我有什么影响

 

如果有资金周转需求，可以利用手上高现金价值的保单进行贷款，无需任何抵押，保单利益也不受影响，只需按时还款或支付利息就可以，对部分人来说，是一种值得考虑的贷款方式。

 

如果有贷款没还，发生理赔时，保险公司会先扣除未还的贷款和利息，再给付理赔金。

 

如果贷款本金、利息之和，超出保单现金价值，那么合同就中止了，发生保险事故不能获得理赔。

 

 

 

07

合同条款实例

 

以百年盛世金生养老年金保险条款为例：

 

 

保单贷款

 

若本合同有效且具有现金价值，经我们审核同意后，您可以通过书面形式向 我们申请贷款。贷款金额最高不超过申请时现金价值净额的 80%。此外，每 次贷款金额不得低于该次申请时我们规定的最低金额，并且每次贷款期限最 长不超过 6 个月。贷款利率按本合同约定利率计算，您可随时全部或部分偿 还贷款本息。当未还贷款本息加上其他各项欠款达到本合同现金价值时，从 次日零时起，本合同效力中止。

 

现金价值净额指现金价值在扣除各项欠款本金及利息后的余额。

 

本合同约定利率指我们参照中国人民银行最近一次规定的 6 个月期人民币贷款利率所确定的利率。我们在每 年的 1 月 1 日和 7 月 1 日确定并以适当方式公布。