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奶爸保
康宁保重疾险，是中国人寿最新推出的一款返还型重疾险产品，国寿康宁保分别有A款和B款。
国寿康宁保重疾险作为返还型产品，最大的特点在于满期会返还合同约定的金额。
但是，奶爸通过阅读康宁保相关条款。
发现，这款产品保障缺失也就算了，连满期返还也比较鸡肋，更重要的是，康宁保竟然打着限时的旗号进行销售。
今天，奶爸就给大家扒一扒中国人寿康宁保重疾险吧：
〡康宁保重疾险解析
〡康宁保到底值不值得买？
〡奶爸总结
01 | 康宁保重疾险解析
国寿康宁保B款重疾险的产品结构为：
重疾单次赔付+轻症多次赔付+身故责任+满期返还责任
其中康宁保重疾险是分为A/B两款的，A款在保障期限只能选择保30年，而B款可以保至70岁周岁。
并且，康宁保A款是没有轻症责任的，只有B款有。
所以奶爸今天着重给大家介绍康宁保B款，大家可以看下图：
康宁保B款产品解析
值得的注意的是，康宁保B款最高只能投保10万元保额，奶爸为了方便对比，将其换算成50万保额进行说明，其数据都是一致的。
不过奶爸认为，最高只能投保10万元保额，保障力度有点太低了。
毕竟一些重大疾病动辄就几万十万医疗费用，甚至部分像癌症的重大疾病需要几十万的治疗费用也是非常常见的。
所以，在可投保保额方面，康宁保B款的确有些坑。
再说，国寿康宁保B款缺少中症保障，并且轻症保额有些太低了，最多赔付20%保额。
目前主流重疾险轻症赔付保额比例基本也达到了40%保额，是康宁保B款的两倍。
除了关注基本基本保额以外，大家还要关心一下康宁保对高发轻症的覆盖情况，毕竟高发轻症占了一大部分的轻症理赔比例：
高发轻症覆盖情况
可以看出，虽然赔付的保额有点低，但是对高发轻症还是覆盖很全面的，虽然保额有点低，但至少该赔的还是会赔。
除此之外，还有身故保障。
由于康宁保B款两全险是主险，附加险的重大疾病保险，所以身故保额是分开来算的。
重疾险条款中，身故保障是赔付已交保费和现金价值的最大值。
而两全险条款中的身故责任，则是根据不同的年龄，身故赔付的金额也是不一样的：
18-41岁身故，赔付160%已交保费或现金价值；
41-61岁身故，赔付140%已交保费或现金价值；
61岁后身故，赔付120%已交保费或现金价值。
最后，就是这款产品的重点了，满期返还责任。
以康宁保B款为例子，只要被保人70岁，保障期满，在尚未发生重疾理赔的情况下，根据投保时的年龄，来确定最终返还的金额是多少。
大家可以看下图：
国寿康宁保B款收益测算
以上测算，奶爸是换算为50万保额进行测算，其资金收益比例和10万保额是相差不大的。
大家可以看出，经过几十年的沉淀后，最终70岁返还的金额实际上都不高，都在2万-6万这个区间里面。
奶爸认为，如果大家看重满期返还责任，并不建议大家盲目选择。
试想一下，所交的十几万，放了几十年，最终也只能获得几万元的收益，实在太鸡肋了。
如果大家觉得，我至少拥有了保障，并且没出险，我还能拿回带一定收益的本金，不是很划算吗？
那你就大错特错了，根本没必要。
至于为什么，奶爸在下一章节集中和大家讲一讲。
02 | 康宁保到底值不值得买？
每年交1万多保费，最终拿回几万元收益，并且保额也较低的情况，真的值得大家去选择吗？
如果大家看中收益保障，可以看看近期收益比较高的年金险：
自在人生A收益测算
自在人生A款以30岁男性男性，20年男性，每年投入1万元为例子。
如果选择65岁开始领取养老金，保证领取20年，每年可以领取31300元，一共可以领取626000元。
相比国寿康宁保B款重疾险，才收益上，自在人生A款实在好太多了。
对于这款年金险产品，奶爸做了详细测评，大家可以点击了解哦。
对于这类理财保险来说，奶爸建议大家先把基础保障搭建好，例如重疾、医疗、意外等保障，再考虑选择这类理财保险。
不过奶爸有个不好的消息，自在人生A款可能要停录了，想了解的朋友要尽快了。
可以到【奶爸保】微信公众号后台，咨询这款产品的更多信息哦！
如果注重保障的朋友，奶爸更建议大家选择定期的消费型重疾险，对于这类产品可以看下图：
热门单次赔付重疾险横向对比
如果在不附加身故责任上，超级玛丽2020Max是目前限制最少的产品了，保至70岁，不含身故责任，可以选择30年缴费。
并且重疾、中症、轻症保额都是其中最高的。
每年只要3000多的保费，就能扛起50万的保额，并且对癌症和心血管疾病都能提供二次赔付责任，可以赔付120%保额。
如果看中保障的朋友们来说，奶爸更建议超级玛丽2020Max，保费价格便宜，保障力度足，是目前消费型重疾险的首选。
如果大家需要加上身故责任，国富嘉和保也是一个不错的选择，详细测评可以看。
可能大家会有疑问，中国人寿我就知道了，信泰人寿、国富人寿这些是什么公司呢？我怎么没听说过？到底靠不靠谱？
奶爸诚心的说，大家请放心，所有保险公司都受银保监会的监管，而且保险理赔是严格按照合同去履行的，保险合同有什么内容，就赔什么。
如果还是担心这些小公司不靠谱，对于目前热门保险公司的理赔时效的对比测评，大家可以了解一下。
03 | 奶爸总结
所以，国寿康宁保B款不管是保障还是收益来说，都很鸡肋，通过上述的对比可以明显看出来了。
奶爸还是建议大家，在有限的预算之内，先要把基本保额做高，把保障体系搭建完善，切忌盲目跟随购买。
毕竟每个人的保障需求，家庭情况都是不一样的。
如果大家正在纠结于如何选择，【奶爸保】可以帮到您哦！
大家只要到公众号后台咨询即可，也可以+Vnaibabao14，奶爸保规划师将全程解答您的疑惑。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，再赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额
癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数
癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费
价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款
纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？
