奶爸发现支付宝最近放了一个大招:养老保险产品——全民保 • 终身养老金,1元起投,爱投多少就多少,随时都可以投,退休后,每个月还能领取养老金!
客户啊强也向奶爸咨询过全民保 • 终身养老金,还问奶爸真的有那么划算的事情吗?全民保 • 终身养老金靠谱吗?本文奶爸就来给大家分析分析,这个全民保 • 终身养老金,包括以下几个方面:
三、支付宝全民保,买或不买?
一、网红支付宝全民保养成记
支付宝全民保·终身养老金,条款名叫:人保寿险聚财保养老年金险(分红型)。背后的承保公司是中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”,支付宝和他联手,也算是强强联合吧。
支付宝为了让我们简单买养老保险,花了很多心思打造噱头:
1、1元起投、随时追加
传统买保险,一次性交一年的费用,一般都好几千,每次交完都肉痛。但是支付宝不一样!1元起投,随手买几十块,像买大白菜一样。
2、每月分红,红利每月可取(分红不固定)
每个月都有分红可以取,当相当于工作上遇到喜欢即时反馈的同事,好感度再+1。
3、每月定投
随时追加保费,很有可能不能满足真正想存钱养老的人群,因而支付宝在第一次投保后,可以选择定投计划,养成每月存钱好习惯。
4、身故给付
如果退休前(女55周岁,男60周岁)身故,则返回保费或者给付现金价值。如果退休后未领够20年身故,则一次性给付20年养老金减去已经给付的金额剩余的额度。无论怎样都能拿到钱,最多就当做存钱吧。
支付宝这款产品的友好度和灵活度都要上天了,所以这才能成为一代网红。
二、从本质上看:一款分红型年金险
之前我们给大家分析过万能型年金险。支付宝全民保,它的本质,也是一款年金险,是一款分红型年金险。
分红型年金险就是在多了分红功能的年金险。分红保险,指在保险公司将其分红保险业务的盈利(注意,不是保险公司的利润),向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。分红不是不确定的,有可能为0。
支付宝全民保是有很强的理财属性。所以,全民保最核心的评判标准应该是收益率。
那么支付宝全民保的收益率大概有多少呢?
支付宝给出的答案是这样子的:
以30岁男性为例子,一次性投入1万元,则到了60岁,每年可以领取1040元,活到80岁,累计可领取66708.96元。
现实却很骨感!
支付宝全民保的收益是两部分组成的一个是养老金账户,一个是分红账户。
养老金账户:这部分钱是到退休后(女55岁,男60岁)每年领取的。
分红账户:保险公司拿一部分钱投资获得分红,然后我们每月可以领分红,也能放入账户继续利滚利。
养老金账户的钱是确定的,1万元保费,每年能拿到手1040元,至少可以领20年,年化收益率是1.99%,大家都知道这是非常低的。
分红账户的钱,则是不确定的,要看保险公司分红险业务的收益。
支付宝销售页面默认是用高档收益测算的,这就有点鸡贼了。奶爸小范围的调查,60%的人不知道可以切换测算档次的,以为这个收益就是一定可以实现的收益。
产品说明书上面是其实这样演示的:
下面,奶爸按照销售页面不同的档次预估收益,测算总的收益率。
假设,30岁男性,一次性投入1万元,则到了60岁,每年可以领取1040元,活到80岁,期间保险公司的红利一分不领取。
现实是:低、中、高档的利率分别是1.99%、3.58%、4.25%。
另外,假设能实现中等分红,不同年龄身故或退保的测算收益如下:
50岁身故或退保,能一次性拿到18825元(中等分红),测算年化收益率为3.21%;
刚好活到60岁,则可以一次性拿到20年的养老金20800元,累积分红利息8893元(按中等分红测算),测算年化收益率为3.69%;
活到100岁,则60岁后,每年拿1040元,100岁的时候领取分红利息40477元(中档分红),测算年化收益率为3.85%。
另外,支付宝全民保“随时追加“的设计,相当于是每次都是趸交。
同一个你,每年交同样的钱,最后返给你的养老金是不一样,规律是:年龄越大,返回的越少,因为你存在保险公司的钱的时间变少了。
此外,收益演示再高也只是一个预计的数值。分红的收益是不保证的,有可能为0.
根据行业历史数据,年金险的收益分红大多在3-4%之间。能达到中档分红收益给付的算不错的了,甚至有保险公司的分红险出现过10年分红收益为0的情况。
三、支付宝全民保,买或不买?
“支付宝全民保“本质上是一款理财型保险:保底利率是1.99%,加上分红,按中档分红测算,也没有超过4%,只能说是一款普普通通的年金险。
支付宝全民保这款产品,一旦存入,最好能够长期持有;如果中途退保,别说投资收益了,本金也可能会有损失。
奶爸再次强调,买保险一定要先考虑保障。
而对于一般的工薪阶层,在意外险、重疾险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下,再考虑购买养老保险。
养老不是一款保险产品就能解决的,需要综合规划。要从自己未来的养老需求出发,倒推现在开始,需要投入多少。还要综合运用理财产品、保险、投资、储蓄等工具。
最后,你问奶爸买不买支付宝的全民保?
恩~奶爸是不会考虑的。
相对比支付宝全民保养老保险的保底收益只有约2%,还不如去买一些稳健型的产品,甚至余额宝(目前货币基金余额宝不是最好的选择)也比它好,收益比它高不少,而且存取灵活。
你可能觉得,随便拿出来就难以强制储蓄,但是有时候我们确实需要应急资金。只要事后注意补充上,是更灵活的资金管理办法。
除此之外,我们也可以找到安全系数同样很高的银行理财产品,轻松达到年化收益4%以上。
综上所述,自律给我自由。用在养老这个话题上,挺合适的:长期强制存钱,保持锻炼身体,是最基础的养老准则。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品:
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择:方案一高领取、领取后身故赔现金价值;方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者,可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值:两个方案终身都有现金价值,方案二现金价值更高;满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领124800元,领到100岁,累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户:如意宝 B 款保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
【总结】
投保灵活,综合实力强
【适用人群】
追求品质养老,想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友
2、岁月有约(分红型)
组合收益高:总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值,比如30岁男性,年交10万,交10年,60岁起领,经万能账户二次增值,总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长:保证领取25年,优于同类大部分产品,安全感超高
保单权益丰富:支持减保、保单贷款;同时还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务:满足一定保费,有机会对接泰康之家,高端养老机构,管理成熟环境好,提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富,配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质,兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号(分红型)
保证领取20年:目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后,保单收益高:30岁女,年交10万*交10年,60岁起领,每年可以领81290元,叠加红利收益后领到100岁,退保IRR有机会>3.9%
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,还可附加万能账户,满足多种资产规划形式,同时还可对接养老社区,提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的人群
4、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活:可选保证返还保费、保证领取两种,各有特点,适合不同人群选择
保单利益高:30岁男性,年交10万交10年,60岁起领,保证返还保费领取方案每年可领140500元,领到100岁,累计领取IRR在4.2%以上!
保单权益丰富:支持加保,且加保规则写入合同中,非常稳定;同时还可附加投保人意外豁免责任,保障更全面
可对接养老社区:满足一定保费,有机会入住鼎城不同养老社区,提高养老品质
【总结】
选择灵活,权益丰富
【适用人群】
追求高领取,看中养老品质等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活:可选投保计划就有4个,各有特点;且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等,满足不同人群选择
保单利益高:5岁男性,年交1万交10年,投的普惠计划,第15年起领,每年可领3870元,领到100岁累计领了313470元,此时现金价值还有103172元!
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,规避财产传承纠纷;且还可以附加万能账户,满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?