实行个人账户制完全积累、缴费个人承担、享受相关税收优惠政策。
目前,购买了符合规定的储蓄存款理财产品、商业养老保险,公募基金等金融产品,还可以抵扣部分个税,享受一定的优惠。
一、个人养老金税优如何节税?
首先个人养老金实施递延纳税,每年最高额度是12000元/年。这部分钱会先免税,等退休后拿出来时,再扣3%的税。
也就是说,当个人所得税税率大于3%时,产品就能为我们“节税”了,且个人所得税税率越高,能省下的钱就越多。
怎么计算自己的个人所得税税率呢?
注:居民个人工资、薪金所得预扣预缴适用
大家可以计算一个数:税前年收入-专项附加扣除-6万,这个值就是累计预扣预缴应纳税所得额,它落在上表的哪个区间,我们个人所得税税率就是对应的值。
其中,专项附加扣除有以下项目:
综上,当您的预扣率≥10%的时候,我们就建议可以把钱放到税优养老账户里,起到税收递延、减少的效果~
放到税优养老账户里的钱,目前是只能投资以下这四类产品:
(1)商业养老保险:保本,收益为保底+浮动,一般保底收益最高3%,由保险公司发行。
(2)特定养老储蓄:保本,要求年满35岁才能购买,收益在2.05-4%之间,由银行发行。
(3)养老目标基金:非保本,浮动收益,由基金公司发行。
(4)养老理财:非保本,浮动收益,由理财子公司发行。
由于养老钱的必须性、长期性和安全性,奶爸也建议大家以稳为主,商业养老保险就很符合这一特质。
二、阳光寿c款养老年金?
阳光寿C款养老年金保险是一款可以享受享税收优惠,保障终身、可稳定领取年金的个人养老年金产品!
这个产品很稳健,每年的领取金额是写在合同中的,年金也保证领取20年,还可以参与抵扣个税政策。
举个例子:
35岁阳先生,公司高管,年收入40万;
父母均60岁以上(对应专项附加扣除“赡养老人”项每月3000元);
每月需要还房贷(对应专项附加扣除“住房房贷”项每月1000元);
有一个7岁的小男孩(对应专项附加扣除“子女教育”项每月2000元);
1、不购买阳光寿C款养老年金
(1)免征额:6万元
(2)专项扣除:4.4万元(个人缴纳的社保和公积金)
(3)专项附加扣除:
1个7岁的儿子:抵扣 2000×12个月=2.4万元
60周岁的父母:扣除3000×12个月=3.6万元
房贷利息:扣除1000*12个月=1.2万元
个人应纳税所得额为:40-6-4.4-2.4-2.4-3.6-1.2=20万元
使用税率20%,个人所得税为:200000×20%-16920=23080元
2、购买阳光寿C款养老年金:附加个人养老增加抵扣项目:个人养老金的1.2万。
个人应纳税所得额为:20-1.2=18.8万元
使用税率20%,个人所得税为:188000×20%-16920=20680元
买了个人养老金可节税23080-20680=2400元
没错,2400元正好=王先生的个人税率20%x保费12000元。
除去税率跳档的情况,购买一份税优养老险,客户节税的金额=客户当前税率x保费。
以40周岁的阳先生为例,年应税收入为32万元,个人所得税税率为25%
购买了阳光寿C款养老年金,选择10年交费、每年交12000元,60周岁开始每年领取。
节税费用:每年可节税25%*12000=3000元,10年累计节税3万;
领取:每年领取9152.6元,70周岁累计领取10.1万元,88岁累计领取26.7万元,可领至106周岁。
当税率为45%时,阳光寿C款养老年金每年能为客户节税5400元!而且每年还给年金,保证领取20年,且可以领取终身~
活多久领多久,缴费环节享受税收优惠、领取享受产品收益,这样的大的羊毛一定要薅呀!
如何进行个税抵扣?
如果投保阳光寿C养老金享受税收优惠,直接在银行app上或者去银行开立养老金账户就可以了,目前支持以下银行的养老金账户:
开好户后,存12000元到账户里,购买产品时,就可以从个人养老金资金账户里扣款了~
如果想参与2023年的个税抵扣,需要在今年年12月31日前把钱转到个人资金账户里哦!
在【个人所得税】APP里,直接写入保单信息,就可以享受税收优惠了~多交的税会直接退回给我们~
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品:
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择:方案一高领取、领取后身故赔现金价值;方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者,可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值:两个方案终身都有现金价值,方案二现金价值更高;满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领124800元,领到100岁,累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户:如意宝 B 款保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
【总结】
投保灵活,综合实力强
【适用人群】
追求品质养老,想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友
2、岁月有约(分红型)
组合收益高:总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值,比如30岁男性,年交10万,交10年,60岁起领,经万能账户二次增值,总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长:保证领取25年,优于同类大部分产品,安全感超高
保单权益丰富:支持减保、保单贷款;同时还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务:满足一定保费,有机会对接泰康之家,高端养老机构,管理成熟环境好,提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富,配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质,兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号(分红型)
保证领取20年:目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后,保单收益高:30岁女,年交10万*交10年,60岁起领,每年可以领81290元,叠加红利收益后领到100岁,退保IRR有机会>3.9%
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,还可附加万能账户,满足多种资产规划形式,同时还可对接养老社区,提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的人群
4、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活:可选保证返还保费、保证领取两种,各有特点,适合不同人群选择
保单利益高:30岁男性,年交10万交10年,60岁起领,保证返还保费领取方案每年可领140500元,领到100岁,累计领取IRR在4.2%以上!
保单权益丰富:支持加保,且加保规则写入合同中,非常稳定;同时还可附加投保人意外豁免责任,保障更全面
可对接养老社区:满足一定保费,有机会入住鼎城不同养老社区,提高养老品质
【总结】
选择灵活,权益丰富
【适用人群】
追求高领取,看中养老品质等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活:可选投保计划就有4个,各有特点;且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等,满足不同人群选择
保单利益高:5岁男性,年交1万交10年,投的普惠计划,第15年起领,每年可领3870元,领到100岁累计领了313470元,此时现金价值还有103172元!
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,规避财产传承纠纷;且还可以附加万能账户,满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?