个人养老金对比商业养老金有什么不同？该如何选择？

养老的方式不同，我们晚年生活的质量也不同。

多数人选择的是个人养老金，也就是依托社保来实现养老规划。

也有不少朋友选择商业养老金，提高自己的晚年质量。

个人养老金和商业养老金可谓是相辅相成，二者都非常重要。

究竟个人养老金对比商业养老金有什么不同？该如何选择？

奶爸来为大家解读：

个人养老金对比商业养老金有什么不同？

个人养老金对比商业养老金该如何选择？

奶爸总结

一、个人养老金对比商业养老金有什么不同？

我们都知道，目前养老有三大支柱在支撑着：

第一支柱，就是我们目前大部分人在交的社保养老金；

它采用的就是现收现付制度，也就是拿年轻人交社保的钱，给老年人发退休金。

第二支柱，是企业给职工的企业/职业年金，目前只有少量企业参加；

第三支柱，就是我们个人养老金，比如商业养老保险、个人储蓄型养老保险等等。

商业养老金只有保险，而个人养老金中除了保险，还包括特定存款、银行理财、公募基金等。

当然啦，个人养老金中的年金险，其实也是跟商业养老金一样的，

也是由商业保险公司去开发产品、去承保，只不过产品形态、投保和领取规则不一样。

这两者大致关系如下图：

先来说说个人养老金，参加了社保养老保险的用户，包括城镇职工医保和城乡居民医保。

都可以根据个人意愿，自愿购买个人养老金。

在指定银行开通个人养老金账户（目前几大国行都可以）就ok了，最高可买上限为1.2万/年。

个人养老金的投资，包括银行理财、存款、公募基金等理财产品。

大家可以根据自己的投资喜好进行选择，收益归个人所有，但风险自担。

钱投进去以后，账户是封闭运行的，

只有满足一定的条件后，比如达到退休年龄、丧失劳动力、出国定居等等，才能取出。

当然啦，购买了个人养老金的用户，在税收上会有一定的优惠。

总的来说，个人养老金投资大致流程如下：

而商业养老金，则是这样的：

自己到保险公司买，定期缴纳保费，到了约定的年龄，

比如说55/60/65/70周岁，每年/月可以从保险公司领一笔退休金。

投保没有社保要求，但会有年龄限制，部分产品涉及健康告知。

至于投多少钱，全看个人经济情况。

有钱人有有钱人的买法，普通社畜有普通社畜的买法。

绝大部分的商业养老金，现价都是白纸黑字写进合同中的，

每年能领多少钱、领多久、什么时候领，从投保之日起就能知道。

所以它非常的确定以及稳定。

可以帮助我们锁定接近3.5%、甚至是4%以上的保单利益。

而且部分产品还支持减保、减额交清、保单贷款等方式，

万一有突发状况，也能解决燃眉之急。

同时，部分商业养老金还提供养老社区、万能账户、就医绿通等增值服务。

商业养老金的投资流程如下：

所以，总的来说，

个人养老金和商业养老金的区别如下：

相对来说，

个人养老金投资有限额，钱投进去就是封闭管理，领取比较固定，且保单利益是不确定的；

而商业养老金没有投资上限、领取更灵活，保单利益也更加明确一些。

二、个人养老金对比商业养老金该如何选择？

了解完不同之处后，个人养老金和商业养老金怎么选好？

说到底，还是要看个人需求。

我们前面提到，个人养老金虽然早期可以享受税收优惠，

但未来领取的时候，还是需要交税的。

而且要自负盈亏，保单利益存在不确定性，未来能领多钱，也未可知。

同时，个人养老金要跟法定退休年龄挂钩，因此将来领取年金的时间可能会延后。

想要博取更高收益，又能接受保单利益和领取时间不是那么确定的朋友，

可以考虑个人养老金。

如果希望这笔钱可以稳定增值，同时也想明确好未来的保单利益、领钱时间、领取金额，

那么商业养老金更适合，优质的产品，我曾经汇总过，

当然啦，其实这两个也不是二选一的关系，

在经济条件允许的情况下，其实两个也都可以同时购买。

比如买商业养老金来兜底，明确退休后每年最低到手金额；

同时买点个人养老金，还可以节一点点税。

三、奶爸总结

在仔细研究个人养老金和商业养老金的朋友，说明已经在认真规划养老。

不管是选择哪一个，越早开始，退休的时候就越轻松。

如果你想了解更多关于商业养老金的产品，可以阅读奶爸的年金险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【总结】

投保灵活，综合实力强

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人

2、岁月有约（分红型）

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，配套增值服务完善

【适用人群】

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

【适用人群】

看中养老品质和养老金领取金额的用户

4、e养添年

保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年

年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%

保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求

【总结】

大品牌出品、投保门槛低

【适用人群】

看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群

5、长城八达岭赤兔版

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】

保单灵活性非常高

【适用人群】

看中产品领取灵活的人 

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？