保险等待期是什么，你搞清楚了吗？

小王今年5月买了份医疗险，不到两周时间，不幸得了急性肠胃炎需要住院治疗，后来找保险公司索赔的时候被以“保险等待期未过，不予理赔”为由拒绝了。

保险等待期是什么，为什么保险公司会拒绝理赔呢？

等待期，也叫观察期，在这段时间内即使发生事故，保险也不会赔偿。

由此看来，等待期的长短也会影响理赔结果，因此奶爸觉得有必要给大家分享一下与保险等待期相关的知识，文章主要分为这几点：

|四大保险的等待期是多久

|等待期内出险可以理赔吗

|等待期短的保险推荐

|奶爸总结

一、四大保险的等待期是多久

等待期是保险公司出于风险的考虑，专门用来防止参保人故意骗保行为的。

对于保险公司而言，保险等待期能够有效维护公司的利益；而对于消费者来说，等待期当然越短越好。

那么等待期是从什么时候开始算起的呢？

等待期一般是从首次缴费日或中断缴费后复缴日开始算起，这种算法只适用于保单第一年，对于可以续保的保险，续保年度一般免等待期。

既然如此，那么四大险种的等待期一般是多久呢？

1） 重疾险

一般情况下，重疾险的等待期是90天-180天，极少数重疾险的等待期是一年。

例如横琴无忧人生2020plus的等待期是90天，而复星联合健康倍吉星的等待期是180天。

到底是它有什么样的保障“敢”要求等待期是180天呢？了解倍吉星的详细保障内容你就知道：《复星倍吉星有什么优缺点，更适合谁？》

2） 医疗险

医疗险的等待期一般是30-90天。

其中，健康告知比较严格的百万医疗险等待期基本都是30天，而健康告知比较宽松的防癌医疗险等待期相对比较长。

例如市面上比较热门的神农父母6年期防癌医疗险、好医保终身防癌医疗险等，等待期都是90天。

3） 寿险

寿险的等待期基本是60-180天，最长有一年。

比如华贵人寿的大麦2020等待期就是60天。

4） 意外险

由于等待期是针对疾病责任的，不针对意外责任，因此意外险是没有等待期的。

但是，意外险合同生效日期一般都是次日零时生效，甚至有些意外险是几个工作日后生效的。

因此在购买意外险的时候，需要注意意外保险责任的生效时间。

同样地，重疾险、定期寿险和医疗险中，因为意外产生的医疗、伤残或身故是没有等待期的，可以直接理赔。

二、等待期内出险可以理赔吗

等待期内出险，一般不理赔，即使理赔，也会低于参保人预期的赔偿。

以重疾险为例，等待期内如果达到轻中症/重疾的理赔条件，可以告知保险公司，处理方式是退还保费/现金价值，合同终止。

不过也有些保险公司的处理方式是保险继续有效，但依据“首（初）次确诊”的定义，将该项疾病的保障责任除外，即使后续再患上该项疾病，保险公司也不用理赔。

因此，为了能够有效地避免等待期出险的情况发生，奶爸觉得，趁身体健康的时候尽早投保。

三、等待期短的保险推荐

既然已经知道保险等待期内出险对我们不利，那么有没有等待期又短、保障又好的保险呢？

有的，市面上有不少保障全面、等待期短的保险，奶爸给你们推荐几款。

首先，看看最近比较热门的定期寿险，对比表格：

（点击查看大图）

可以看到等待期最短的是麦满分Pro，只需要60天，而表中大部分产品的等待期为90天，甚至还有一款长达180天。

定期寿险市场不断有推陈出新的产品，点击阅读，看看有哪些性价比高的定期寿险：《2020年定期寿险对比，哪款定寿最值得买？》

我们再看看麦满分Pro的产品分析：

1.    基本信息

1） 投保年龄：18-60岁，比较符合市面上热门寿险的标准。

2）保障期限：可选10/20/30年或保至65/70/80/90/99周岁，可选择的保障期限多，适合不同需求的客户购买。

3） 最长缴费期：30年或交至70周岁，缴费时间长，可以缓解保费压力，保险杠杆高。

4） 投保职业：1-4类职业均可以投保，高危职业不可投保。

高空作业、消防员投保难？奶爸给你推荐这些保险，即使高危职业也可轻松投保：《高危职业，这些保险轻松买》

2.    保障内容

最高保额是350万，和大麦2020一样保额都是名列前茅的。

可以附加被保人豁免，即被保人患轻症、重疾都可以免交后期保费。

在51岁前满足特定条件还可以申请添加保额；

另外，大麦2020还赠送年金转换选择权和保障延长选择权。

但是有一点不足的是，健康告知比较严格，息肉≥1CM、肝炎、高血压等都有问询。

而且寿险累计保额超过200万，也不能投保。

如果想要等待期短一点，麦满分Pro是不错的选择，但是对身体要求也会高一点。

讲完定期寿险，奶爸再说一下等待期短保障又好的重疾险产品。

市面上比较热门的重疾险基本都是90天等待期，如下表：

尽管等待期都一样，但是保障是有区别的，比如：

追求高保额重疾险：超级玛丽3号max、达尔文3号

超级玛丽3号max和达尔文3号都是信泰人寿旗下重疾险产品，这两款重疾保障在同类中是数一数二的，最高赔付180%保额。

轻中症保障也不错，超级玛丽3号max侧重轻中症赔付比例，赔付比例全网最高；而达尔文3号偏向特疾额外保障，如中度脑中风等。

如果你想了解更多关于超级玛丽3号max和达尔文3号的测评文章，可以点击阅读：《信泰超级玛丽和达尔文3号停录保至70岁版本，再不买就晚了？》

追求身故保障：无忧人生2020plus

说到身故保障，当然不得不提一下无忧人生2020plus，绑定身故责任后显得它的性价比更高了。

30岁男性，50万保额，保终身，30年缴费，附加了身故责任后，无忧人生2020plus的保费是最便宜的，比有着性价比之王称呼的超级玛丽3号max还要便宜9%。

而且无忧人生2020plus的重疾保障也不错，最高赔付160%保额，还可选癌症二次赔付120%保额、心血管二次赔付等保障。

追求心脑血管二次赔付：达尔文3号

达尔文3号不仅重疾保障保额高，最高可以赔付180%保额；

而且它还可选特定心脑血管疾病保障，赔付150%基本保额，赔付力度在市面上同类产品中也是数一数二的。

轻中症还含特定心脑血管疾病二次保障，如第二次中度脑中风保障，赔付60%保额，第二次不典型心肌梗塞等轻症赔付45%保额。

追求少儿特疾保障：无忧人生2020plus

无忧人生2020plus最大的亮点就是可选18种少儿特疾疾病保障，可额外赔付100%保额。

它的重疾保障额度也不低，50-60岁患上保障责任内的重疾，可以获得160%保额。

而且，它的轻中症赔付比例也比较高，中症最高赔付65%，轻症最高赔付55%。

最后再说一下医疗险，奶爸特意挑选了几款热门的百万医疗险，给大家看看：

医疗险的等待期基本都是30天，但是乐享e生0免额版是个例外。

乐享e生0免额版会用四个因素把等待期划分为30天、60天、90天。这四个因素是：

1） 被保险人的身份证所在地

2） 社保所在地

3） 税前年收入是否达到12万

4） 是否吸烟

举个例子，近2年税前年收入达到12万，不吸烟等待期是30天，吸烟等待期是60天。

是不是很惊讶，抽烟居然都能影响等待期的时长。

话不多说，以下是等待期30天的医疗险应该如何选择：

追求0免赔：医保无忧2020计划二

医保无忧2020计划二的保障责任比较优秀，基本上需要的保障都包含了。

比如，300万住院医疗、600万重疾医疗、重大手术住院津贴100元/天，还有特殊门诊和手术费用等。

另外还有就医绿通、医疗费用垫付、质子重离子治疗和外购药服务。

关键保费也不贵，在有社保的情况下，30岁男性首年保费只需要371元。

追求保证续保：微医保长期医疗2020

微医保长期医疗2020作为一款保证续保的6年期医疗险，30岁首年保费只需要405元，可谓是良心。

不仅重疾医疗保额高达600万，而且住院医疗保额也有300万。

追求性价比：好医保住院医疗

好医保住院医疗，在有社保的情况下，30岁投保，年保费只需要226元。

只需226元即可获得300万住院医疗保额、600万重疾医疗保额、特殊门诊报销和住院前后门急诊费用报销等保障。

另外还可100%报销质子重离子治疗费用。

以上就是等待期短的各大保险推荐，希望能够给大家带来帮助。

不清楚百万医疗险应该买，没关系，你还可以看这篇文章《百万医疗险怎么买？》，看完就知道啦。

当然，你也可以咨询保险规划师naibabao86或者关注奶爸保公众号留言奶爸，教你怎么买。

四、奶爸总结

总的来说，市面上比较热门的保险，等待期都不会很长。

比起等待期，我们更应该关注产品的保障内容，毕竟我们买保险就是为了规避风险。

其实，避免出险等待期出险的情况，最好的办法就是趁早投保。

因此奶爸建议，如果近期打算给自己或者家人配置保险，最好是尽快买，不然等以后身体不好了就晚啦。

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