保险等待期是什么,你搞清楚了吗?

小王今年5月买了份医疗险,不到两周时间,不幸得了急性肠胃炎需要住院治疗,后来找保险公司索赔的时候被以“保险等待期未过,不予理赔”为由拒绝了。

 

保险等待期是什么,为什么保险公司会拒绝理赔呢?

 

等待期,也叫观察期,在这段时间内即使发生事故,保险也不会赔偿。

 

由此看来,等待期的长短也会影响理赔结果,因此奶爸觉得有必要给大家分享一下与保险等待期相关的知识,文章主要分为这几点:

 

|四大保险的等待期是多久

|等待期内出险可以理赔吗

|等待期短的保险推荐

|奶爸总结

 

一、四大保险的等待期是多久

 

等待期是保险公司出于风险的考虑,专门用来防止参保人故意骗保行为的。

 

对于保险公司而言,保险等待期能够有效维护公司的利益;而对于消费者来说,等待期当然越短越好。

 

那么等待期是从什么时候开始算起的呢?

 

等待期一般是从首次缴费日或中断缴费后复缴日开始算起,这种算法只适用于保单第一年,对于可以续保的保险,续保年度一般免等待期。

 

既然如此,那么四大险种的等待期一般是多久呢?

 

1) 重疾险

 

一般情况下,重疾险的等待期是90天-180天,极少数重疾险的等待期是一年。

 

例如横琴无忧人生2020plus的等待期是90天,而复星联合健康倍吉星的等待期是180天。

 

到底是它有什么样的保障“敢”要求等待期是180天呢?了解倍吉星的详细保障内容你就知道:《复星倍吉星有什么优缺点,更适合谁?》

 

2) 医疗险

 

医疗险的等待期一般是30-90天。

 

其中,健康告知比较严格的百万医疗险等待期基本都是30天,而健康告知比较宽松的防癌医疗险等待期相对比较长。

 

例如市面上比较热门的神农父母6年期防癌医疗险好医保终身防癌医疗险等,等待期都是90天。

 

3) 寿险

 

寿险的等待期基本是60-180天,最长有一年。

 

比如华贵人寿的大麦2020等待期就是60天。

 

4) 意外险

 

由于等待期是针对疾病责任的,不针对意外责任,因此意外险是没有等待期的。

 

但是,意外险合同生效日期一般都是次日零时生效,甚至有些意外险是几个工作日后生效的。

 

因此在购买意外险的时候,需要注意意外保险责任的生效时间。

 

同样地,重疾险、定期寿险和医疗险中,因为意外产生的医疗、伤残或身故是没有等待期的,可以直接理赔。

 

二、等待期内出险可以理赔吗

 

等待期内出险,一般不理赔,即使理赔,也会低于参保人预期的赔偿。

 

以重疾险为例,等待期内如果达到轻中症/重疾的理赔条件,可以告知保险公司,处理方式是退还保费/现金价值,合同终止。

 

不过也有些保险公司的处理方式是保险继续有效,但依据“首(初)次确诊”的定义,将该项疾病的保障责任除外,即使后续再患上该项疾病,保险公司也不用理赔。

 

因此,为了能够有效地避免等待期出险的情况发生,奶爸觉得,趁身体健康的时候尽早投保。

 

三、等待期短的保险推荐

 

既然已经知道保险等待期内出险对我们不利,那么有没有等待期又短、保障又好的保险呢?

 

有的,市面上有不少保障全面、等待期短的保险,奶爸给你们推荐几款。

 

首先,看看最近比较热门的定期寿险,对比表格:

 

(点击查看大图)

 

可以看到等待期最短的是麦满分Pro,只需要60天,而表中大部分产品的等待期为90天,甚至还有一款长达180天。

 

定期寿险市场不断有推陈出新的产品,点击阅读,看看有哪些性价比高的定期寿险:《2020年定期寿险对比,哪款定寿最值得买?》

 

我们再看看麦满分Pro的产品分析:

 

1.    基本信息

 

1) 投保年龄:18-60岁,比较符合市面上热门寿险的标准。

 

2)保障期限:可选10/20/30年或保至65/70/80/90/99周岁,可选择的保障期限多,适合不同需求的客户购买。

 

3) 最长缴费期:30年或交至70周岁,缴费时间长,可以缓解保费压力,保险杠杆高。

 

4) 投保职业:1-4类职业均可以投保,高危职业不可投保。

 

高空作业、消防员投保难?奶爸给你推荐这些保险,即使高危职业也可轻松投保:《高危职业,这些保险轻松买》

 

2.    保障内容

 

最高保额是350万,和大麦2020一样保额都是名列前茅的。

 

可以附加被保人豁免,即被保人患轻症、重疾都可以免交后期保费。

 

在51岁前满足特定条件还可以申请添加保额;

 

另外,大麦2020还赠送年金转换选择权和保障延长选择权。

 

但是有一点不足的是,健康告知比较严格,息肉≥1CM、肝炎、高血压等都有问询。

 

而且寿险累计保额超过200万,也不能投保。

 

如果想要等待期短一点,麦满分Pro是不错的选择,但是对身体要求也会高一点。

 

讲完定期寿险,奶爸再说一下等待期短保障又好的重疾险产品。

 

市面上比较热门的重疾险基本都是90天等待期,如下表:

 

 

尽管等待期都一样,但是保障是有区别的,比如:

 

追求高保额重疾险超级玛丽3号max、达尔文3号

 

超级玛丽3号max和达尔文3号都是信泰人寿旗下重疾险产品,这两款重疾保障在同类中是数一数二的,最高赔付180%保额。

 

轻中症保障也不错,超级玛丽3号max侧重轻中症赔付比例,赔付比例全网最高;而达尔文3号偏向特疾额外保障,如中度脑中风等。

 

如果你想了解更多关于超级玛丽3号max和达尔文3号的测评文章,可以点击阅读:《信泰超级玛丽和达尔文3号下架保至70岁版本,再不买就晚了?》

 

追求身故保障无忧人生2020plus

 

说到身故保障,当然不得不提一下无忧人生2020plus,绑定身故责任后显得它的性价比更高了。

 

30岁男性,50万保额,保终身,30年缴费,附加了身故责任后,无忧人生2020plus的保费是最便宜的,比有着性价比之王称呼的超级玛丽3号max还要便宜9%。

 

而且无忧人生2020plus的重疾保障也不错,最高赔付160%保额,还可选癌症二次赔付120%保额、心血管二次赔付等保障。

 

追求心脑血管二次赔付达尔文3号

 

达尔文3号不仅重疾保障保额高,最高可以赔付180%保额;

 

而且它还可选特定心脑血管疾病保障,赔付150%基本保额,赔付力度在市面上同类产品中也是数一数二的。

 

轻中症还含特定心脑血管疾病二次保障,如第二次中度脑中风保障,赔付60%保额,第二次不典型心肌梗塞等轻症赔付45%保额。

 

追求少儿特疾保障无忧人生2020plus

 

无忧人生2020plus最大的亮点就是可选18种少儿特疾疾病保障,可额外赔付100%保额。

 

它的重疾保障额度也不低,50-60岁患上保障责任内的重疾,可以获得160%保额。

 

而且,它的轻中症赔付比例也比较高,中症最高赔付65%,轻症最高赔付55%。

 

最后再说一下医疗险,奶爸特意挑选了几款热门的百万医疗险,给大家看看:



医疗险的等待期基本都是30天,但是乐享e生0免额版是个例外。

 

乐享e生0免额版会用四个因素把等待期划分为30天、60天、90天。这四个因素是:

 

1) 被保险人的身份证所在地

2) 社保所在地

3) 税前年收入是否达到12万

4) 是否吸烟

 

举个例子,近2年税前年收入达到12万,不吸烟等待期是30天,吸烟等待期是60天。

 

是不是很惊讶,抽烟居然都能影响等待期的时长。

 

话不多说,以下是等待期30天的医疗险应该如何选择:

 

追求0免赔:医保无忧2020计划二

 

医保无忧2020计划二的保障责任比较优秀,基本上需要的保障都包含了。

 

比如,300万住院医疗、600万重疾医疗、重大手术住院津贴100元/天,还有特殊门诊和手术费用等。

 

另外还有就医绿通、医疗费用垫付、质子重离子治疗和外购药服务。

 

关键保费也不贵,在有社保的情况下,30岁男性首年保费只需要371元。

 

追求保证续保微医保长期医疗2020

 

微医保长期医疗2020作为一款保证续保的6年期医疗险,30岁首年保费只需要405元,可谓是良心。

 

不仅重疾医疗保额高达600万,而且住院医疗保额也有300万。

 

追求性价比好医保住院医疗

 

好医保住院医疗,在有社保的情况下,30岁投保,年保费只需要226元。

 

只需226元即可获得300万住院医疗保额、600万重疾医疗保额、特殊门诊报销和住院前后门急诊费用报销等保障。

 

另外还可100%报销质子重离子治疗费用。

 

以上就是等待期短的各大保险推荐,希望能够给大家带来帮助。

 

不清楚百万医疗险应该买,没关系,你还可以看这篇文章《百万医疗险怎么买?》,看完就知道啦。

 

当然,你也可以咨询保险规划师naibabao33或者关注奶爸保公众号留言奶爸,教你怎么买。

 

四、奶爸总结

 

总的来说,市面上比较热门的保险,等待期都不会很长。

 

比起等待期,我们更应该关注产品的保障内容,毕竟我们买保险就是为了规避风险。

 

其实,避免出险等待期出险的情况,最好的办法就是趁早投保。

 

因此奶爸建议,如果近期打算给自己或者家人配置保险,最好是尽快买,不然等以后身体不好了就晚啦。

 

想知道怎么配置保险更划算吗?点进来,奶爸悄悄告诉你方法:《奶爸来聊聊怎么买保险最划算》

 

如有保险的困惑可以关注下方“奶爸保公众号”查看更多保险科普知识,或者添加保险规划师微信:naibabao33进行1对1咨询,帮你避开保险陷阱,防止踩坑!

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