招商信诺自在人生A怎么样?3.5%预定利率时代的领先者?

奶爸保 2020-03-28 09:36:00
原创

自在人生A,由招商信诺承保,是一款养老年金保险。


去年,银保监会把年金险的最高预定利率下调至3.5%以后,继而各家保险公司的精算师被约谈。


随着4.025%年金险产品相继停录,很多消费者都为找到替代品而发愁,不停向奶爸咨询。


在奶爸的苦苦找寻之下,发现了一款收益还不错的产品,即招商信诺自在人生A。


关于购买年金险的原因,奶爸在这里曾经有过分析:从抗拒年金险到坦然,关于变老我到底经历了什么?


不过正如罗丹所说:这世界不是缺少美,而是缺少发现美的眼睛。


今天奶爸给大家详细分析下这款招商信诺自在人生A养老年金险:


招商信诺自在人生A养老年金险特点

奶爸对年金险的态度

年金险的发展,其实是经济发展的一个缩影

说在最后

 

招商信诺自在人生A养老年金险特点

 

自在人生A款保障内容

 

1、保证领取,终身领取

 

达到合同约定的年金领取起始年龄,每年可以领取主合同100%的基本保额,直至终身。

 

如果被保人在领取期间发生身故,可以一次性领取20倍的基本保额,不过要扣除已经领取的部分。

 

(自在人生A保费测算)

 

举个例子,35岁男性,每年缴纳10万保费,共交10年,从60岁开始领取,每年可以领取124200元。

 

从60岁开始,每年可以领取养老金124200元,直至被保人离开世界。

 

而且保证领取20倍保额,所以被保人至少可以获得124200*20即2484000块。

 

假如奶爸在70岁发生身故,70岁前已经领取了124200*10即1242000块,剩下未领的1242000可以一次性给到受益人手中。

 

所以无论如何,自在人生A从开始领取后,至少可以获得保费2.4倍的收益。

 

2、4.025%预定利率的遗珠,越往后收益越高

 

业内一般用内部收益率RR(Internal Rate of Return)来衡量年金险的收益情况。

 

内部收益率IRR,是一项投资可以达到的报酬率,是能使投资项目净现值等于零时的折现率,该指标越大越好。


自在人生A可领取的年金总额和收益率IRR测算:

 

(自在人生A收益率)

 

按照测算例子,被保人80岁时,总共领取2680200元,是保费的2.6倍,收益率为4.08%;被保人100岁,总共领取5092200元,是保费的5倍,收益率为4.43%。

 

即活得越久,领得越多,收益率越高。

 

3、收益稳定有保障,风险低

 

自在人生A每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上,所以自在人生A的收益是非常明确且稳定的。

 

不像某些产品会出现“不保证”、“不确定收益”之类的字眼。

 

(部分年金险产品条款)

 

很多人喜欢拿保险公司倒闭说事,认为投资这类产品还是有风险。

 

不过奶爸的态度是:坚定相信我们国家政府对于保险行业的监管。

 

相比较于P2P,网贷平台,我们国家的“偿二代”体系对于保险行业的监管要严格得多,科普帖:神一般的存在!中国银保监会


你可能要说:银行不是也会倒闭吗?

 

对于这部分人的担心,奶爸想问一句:如果这些金融机构都不能相信,如果我们国家的监管体系都不能相信,那还有值得信赖的理财方式吗?

 

4、领取金额高,让你老年生活更体面

 

曾经,奶爸以为星享福(已停录)的领取金额已经是年金险中的佼佼者;

 

比同为4.025%预定利率的弘康相伴一生(已停录)和信泰如意享(已停录)分别多15%和35%。


详细的计算可查阅《如果想买养老年金险,不妨看看这4款》。


但一山还有一山高,自在人生A的领取金额要比星享福(已停录)还要高出一点点。

 

(自在人生A与星享福对比)

 

星享福(已停录)在80岁的现金价值已经变成0,自在人生A此时的现金价值还接近所交保费,意味着那个时候退保还能拿回一笔钱。

 

这就好比受益人是一个房东,而保险公司就是租客。退休以后可以选择每年或者每月向保险公司收租,作为自己的旅游基金。

 

万一哪天不高兴了,还能选择不租,拿回租客的押金……那画面确实很美!

 

5、亮点不少,仍不完美

 

虽然自在人生A有收益稳定,领取金额高等优点,不过奶爸认为这款产品还是有点美中不足。

 

自在人生A的投保门槛是年交保费10000起,这个数目说高不高,说低也不算低。

 

每月接近1000块的保费,在外面少吃几顿,少买几件衣服也能省下来。

 

奶爸当初购买了星享福(已停录),其中一个原因就是它能够在后期加保,但自在人生并没有这个功能。

 

不过如果考虑到市面上并没有多少年金险产品有这个功能,而且自在人生的收益率能够达到

 

4.025%,奶爸认为这点瑕疵还是能够接受。

 

如果想要购买年金险的朋友,其实这些问题都不大。万一哪天突然停录了,才觉得后悔莫及,到时一切就晚了。

 

奶爸对年金险的态度

 

很多关注奶爸保的朋友们都了解,前两年奶爸对于年金险是持保留态度的。

 

因为,相比较于医疗险、重疾险这些保障型的险种,年金险那并不算高的收益,在风险来临时,并不能为一个家庭抵御任何重大风险。

 

所以奶爸一直强调,没做好保障类保险配置之前,千万不要很傻很天真地优先购买了年金险。


在2017年的时候,遍地的p2p理财产品,随随便便都有8%的收益,而且只需要一两年甚至几个月就能获得收益;

 

对比下来年金险可以说是相形见绌,需要几十年持有才能达到4%左右收益率。

 

当然,不管什么时候,奶爸也不曾推荐大家去触碰相对高风险的P2P投资。

 

这两年的情况大家有目共睹,P2P集体爆雷,股市持续低迷,让很多人血本无归.……

 

然而,收益稳定的年金险却依然坚挺,因为它的收益都是在合同里白纸黑字写好的,不会随着经济环境的改变而大幅波动……

 

如果现在要是有人问奶爸在当下这个经济环境下,有没有好的投资方式,奶爸也会建议他:考虑一下年金险吧!

 

年金险的发展,其实是经济发展的一个缩影

 

奶爸仔细研究年金险预定利率的变化,统计了一组数据:

 

(年金险预定利率变化情况)

 

1993年的上半年,中国曾经出现了经济过热的现象,当时年金险的最高预定利率达到了9%;

 

1996年,在中共中央、国务院的指导下,中国经济实行了软着陆,实现经济体制转轨时期开创了高增长、低通胀的大好局面。

 

这时候的年金险最高预定利率达到10%,可以算是历年来最高峰的利率。如果当时购买了年金险,在今天看来,这样稳定的收益是相当可观的。

 

1997年以后,由于亚洲金融风暴和全球经济增速减缓,国内的经济受到了一定的影响,年金险的最高预定利率也呈现下降趋势。

 

往后全球经济也持续低迷,年金险的最高预定利率也随之降低。

 

其实从数据中不难发现,年金险预定利率的变化,是经济变化的一个缩影。

 

最高预定利率的调整,在一定程度上可以当做是对未来一段时间内经济环境的预测。

 

说在最后

 

年金险说到底是理财型的保险,只能确保我们老年生活有保障,对抗风险还得依靠保障型保险。

 

所以在配置年金险之前,要先配置好保障型保险。

 

但不可否认的是,自在人生A是一款值得购买的年金险。

 

在目前3.5%预定利率的年金险产品时代,它的确是一位佼佼者。

 

想要进行稳健的投资,又想有不错的收益,不妨考虑今天的主角招商信诺自在人生A


奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品: 


 

1、星海赢家龙腾版 

 

年金领取高:30岁男性,年交10万*5年交,投保计划一,60岁起领,每年可领64132元,领到70岁,累计领了70.55万元,约为已交保费的1.41倍;领到100岁,累计领了262万

 

有保证领取:计划一保证领取12年,计划二则是20年;保证领取期间身故,可以一次性领取剩余的保证领取部分,安全感超高

 

保单权益丰富:支持减保、保单贷款、指定第二投保人;同时还可以附加万能账户—天天盈(龙腾版),保底利益2%,实现资产二次增值

 

有养老社区服务:满足一定保费,有机会对接星堡星健服务,它是复星旗下高端美式养老机构,管理成熟环境好,提供未来养老品质

 

【总结】

 

保单权益丰富,配套增值服务完善

 

【适用人群】

 

追求养老品质,兼顾资金灵活的用户


2、养多多5号 

 

投保门槛低:无需健康告知,期交2000元起,1-6类人群均可买,适合大部分人

 

保单利益高:保证领取15年,且30岁男性,年交10万交10年,60岁起领,每年可领121900元,领到100岁,累计领取IRR近4%

 

保全规则丰富:支持保单贷款、减保等,且还支持第二投保人

 

可对接养老社区:满足一定保费,有机会入住诚心养老社区,提高晚年生活

 

【总结】

 

均衡型养老年金险,门槛低

 

【适用人群】

 

想要提高晚年生活品质、看中高领取又或者身体条件较差的用户

 

3、鼎诚诚爱一生 

 

投保方案灵活:可选保证返还保费、保证领取两种,各有特点

 

保单利益高:30岁男性,年交10万交10年,60岁起领,保证返还保费领取方案每年可领140500元,领到100岁,累计领取IRR在4.2%以上

 

保单权益丰富:支持加保,且加保规则写入合同中,非常稳定;同时还可附加投保人意外豁免责任,保障更全面

 

可对接养老社区:满足一定保费,有机会入住鼎城不同养老社区,提高养老品质

 

【总结】

 

选择灵活,权益丰富

 

【适用人群】

 

追求高领取,看中养老品质等人群

 

4、如意致享 

 

终身有现金价值:开始领取年金后也一直有现金价值,随时可退保取钱应急

 

前期现金价值增长快:30岁男性,年交10万,交10年,60岁起领,封闭期只有8年,比同类产品短

 

减保宽松:犹豫期过后就能申请,没有次数和20%比例限制,只要不低于投保时最低保额或保费要求,就能通过官微申请

 

【总结】

 

兼顾了养老年金和增额寿险的两大产品优势

 

【适用人群】

 

看中资金使用灵活,兼顾养老和传承的人群


如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?


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