科普帖：中国银保监会是干什么的？

中国银保监会分管中国的银行业和保险业。

2018年4月8日，中国银行保险监督管理委员会正式挂牌，中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会成为历史。

2016年保险业的总资产15.1万亿，上市公司有8间，整个行业运行良好。

而银保监会对保险公司要求特别高，不仅要求注册资本，还要定期汇报工作：保险公司实缴资本最低是2亿，还要定期公布偿付能力数据。

今天奶爸就跟大家揭秘银保监会管理的几大法宝：

一、保险偿二代监管制度

所谓偿二代，全称是“中国第二代偿付能力监管制度体系（中国风险导向的偿付能力体系，C-ROSS）”。

该体系用来监控保险公司的偿付能力，这是银银保监会对保险公司监管的核心指标，类似银监会对银行资本充足率的监管。

中国的“偿二代”接近欧盟的SolvencyⅡ，具有国际可比性的，同时又结合了中国国情，是银保监会的得意之作。

实施“偿二代”后，银保监会在国外说话底都有底气了。 为什么要有“偿二代” ？ 

保险公司赚钱的路子有两个，

一是赚投保人的钱：收到的保费 – 赔付的保额 – 运营成本 = 所得到的利润；

二是拿投保人的钱赚钱，我们常常看到保险公司在地产和股票上买买买，就是投资赚钱。 钱生钱，当然是越多钱越好！但是投保人的钱不能全部拿去投资啊。

遇上被保人申请赔付的时候，保险公司要随时拿出钱来赔付。

但是要留多少钱在口袋里？这个由“偿二代“决定。 如果在偿二代的年考 “SARMRA评估“中，成绩优异，银保监会奖励，让保险机构拿口袋里更高比例的钱出去花，赚更多的钱，走上人生高峰；

如果成绩很差，就会被要求留在家里做作业，不能在外面花天酒地了。

那就是说，同样拥有10亿资产的两家保险公司，A公司的SARMRA考试分数高，只需要留2亿元做赔付的准备金即可，其他的8亿元可以拿出去耍，而B公司考试分数低，需要留4亿元做赔付的准备金。

SARMRA评估是主要是考察保险机构的风险管理能力，满分100，80分以上可以说是优等生。

保险公司SARMRA评估有九个指标：

基础与环境20% 

目标与工具10% 

保险风险管理能力10%

市场风险管理能力10% 

信用风险管理能力10% 

操作风险管理能力10% 

战略风险管理能力10%

声誉风险管理能力10% 

流动性风险管理能力10%

比如最近两年，考试成绩都不太好的现代财险（2016年56.18；2017年55.2）。 

被银保监会要求2016年12月5日起停止使用现行北京地区商业车险条款费率，这意味着叫停商业车险业务。

虽然2017年1月又获准恢复北京地区的商业车险业务，不过对后来的业务挺受打击的：现代财险2017年前11个月保费为9986.52万元，2016年前11个月保费为10650.92万元，2015年前11个月保费为11871.78万元。

奶爸给大家找到了分数前12位的保险机构：

* 红色为2016年高分免考试的优异生，所以两年分数一样。

二、保险责任准备金

保险责任准备金，指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备。 

通俗来讲，保险公司每年得预留一笔钱等着赔，即保险公司放在口袋里的钱。

但是这个钱不是保险公司想放多少，就放多少的，要看银保监会的规定。

比如，A保险公司的精算师，通过自己的算法，计算出今年大致保费，计划赔偿8千万。

但是银保监会说，你的算法有问题，而且上次SARMRA的考试成绩不够好，要准备赔1亿元。

你是不是以为，A保险公司准备1亿元赔偿就够了。

银保监会还要考核保险公司偿付能力充足率，这个指标的监管安全线在150%。即A保险公司至少要准备1.5亿的保险责任准备金。

如果填不上这个坑，那么A保险公司就玩完了，银保监会有权利介入保险公司的管理，即接管A公司，可以参考安邦保险的结局。

三、保险保障基金

保险保障基金，是保险公司交给银保监会的钱，主要是用来救急的。

不过银保监会平时不会乱用这部分钱，会交给保险保障基金公司。

比如，发生了巨大灾害事故，需要赔付；又或者某个保险公司破产了。 

我们可以看看之前保险公司出问题的案例。

2005年，成立仅4个月的国信人寿被依法撤销，是国内唯一被撤销的保险公司。可惜管理层和股东无法达成共识，一单保险还没有卖出去，就被撤销了。

2007年，新华人寿董事长挪用130亿巨额资金，保险保障基金进行了接管。2009年11月，保险保障基金将新华人寿38%的股权转让给中央汇金公司。2011年，新华保险在联交所和上交所同步上市，市值1600亿元。

2011年，中华联合保险因为亏损64亿被保险保障基金接管。2016年，辽宁成大、中国中车和富邦人寿接手了中华联合保险。

2018年，保险保障基金注资608亿，接盘安邦保险，目前安邦保险的业务由大家保险承接，用户的保单不受影响。

四、保险再保险制度

保险再保险制度，就是银保监会强制让保险公司在“再保险公司”买一份保险，跟国家强制买社保是一个道理。 

保险公司如果摊上大事，就会去找“再保险公司”帮忙，比如天津爆炸案，再保险公司赔得眼泪都出来了：

买了再保险，保险公司就不至于因一次事故损失过大，而令它对应当承担的保险责任履约困难。 

所以说，除了一般的保险标了，即便是天灾人祸的理赔，保险公司也能扛得住。

到此，大家知道为什么奶爸常常说：买保险看合同，不太看公司了么！ 再小的保险公司，理赔能力都是杠杠的，因为银保监会会监管。

如果你还不知道保险该怎么配置？可以看看奶爸的科普文章：商业保险有没有必要买？配置原则有哪些？注意事项有哪些？

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