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奶爸保
从去年下半年开始，像自在人生A这种预定利率为4.025%的年金险接连停录，很多中意的年金险都成为了过去式。
在保监会刚颁布年金险最高预定利率调整为3.5%时，奶爸还天真的认为没什么影响，因为高出这个预定利率产品都能够正常购买。
然而事实是残酷的，到2020年3月份仅剩的4.025%年金险产品已经是屈指可数了，就连自在人生A，也可能面临停录。
就着3月份的尾巴，奶爸带大家一起看看自在人生A的收益如何：
● 为什么要买年金险？
● 招商信诺自在人生A收益分析
● 关于招商信诺
● 最后点评自在人生A
为什么要买年金险？
自在人生A年金险这类产品从实际作用来讲，也算是一种人寿保险，年龄满足领取门槛时，被保人每年都可以领取一笔钱，即使身故也有一笔理赔金。
购买年金险的四大理由，有闲置资金的朋友一定要看看：
1. 可以强制储蓄
现在年轻人的消费观念都是一人吃饱喝足即可，很少顾虑以后的老年生活。
及时行乐虽然很乐观，但长远来看并不合适，现在的月月光，换来的是不太体面的老年生活，也着实有点可悲。
来源：网络
2. 收益比较稳定
现在传统投资的形势越来越严峻，比如炒股，炒房，最后从中获利的实在是少之又少，大多数人都输的很惨，特别是今年疫情影响。
而自在人生A这类年金险有最低利率保底，是相对比较稳定的“投资渠道”，不用顾虑是否会赔掉本金。
3. 人口老龄化
随着医学技术和生活水平的提高，中国人口的平均寿命也一次次提升。
这也就带来了长时间的养老问题，如老年生活费，医疗费和护理费从哪里来。
总不可能都由子女帮忙，现在大多都是独生子女，自身家庭的压力本来就大，如果还要支付双方父母的养老费用，经济负担确实很重。
来源：网络
4. 社保统筹账户可能存在支付缺口
由于目前新生儿的数量远远低于退休人数，以后可能并没有足够的年轻人可以为这个账户提供充足的资金。
趁自己有经济能力的时候，何不强制自己每年往保险公司存一笔钱，到年老时可当做养老金每年领取出来，就和年轻时每月领取“工资”一样。
类似自在人生A这类产品，可以推算出若干年后的可以领取的年金，收益是比较明确稳定的，也是一种比较稳定的“理财方式”。
来源：网络
招商信诺自在人生A收益分析
关于自在人生A的保障内容，点击关键词可查看，奶爸之前详细聊过，在这就不复述了。
奶爸直接跟大家聊聊这款年金险的收益问题：
1. 首先我们看看怎么领取
购买的时候可以选定首次领取的年龄，而且也可以选择每年或每月领取，具体根据个人喜好而定。
这款自在人生a比较好的地方在于即保障终身，又可以保障至少领取20年年金，如果在20年内身故，除了赔付身故责任还可以一次性补齐剩余年金。
如果领取20年后仍然生存，可以继续领取到身故，这点设计的很人性化。
来源：网络
2. 可领取年金有多少
招商信诺自在人生A在合同内，明确注明了每年可以领取的钱为100%基本保额，所以整体收益是可以大概推算出来的。
比如：35岁的B先生，每年缴费10万，连续缴费10年，基本保额为12.42万，约定了满60岁时开始领取年金，每年可领取年金为基本保额*100%=12.42万。
按照20年保证领取的时间来算，最少可领取12.42万*20年=248.4万。
3. 收益怎么算
有一部分行业人士使用生存总利益作为衡量指标，认为生存总利益越高，对应的收益越好。
这里说的生存总利益=【累计领取的年金金额】+【保单现金价值】（退保时退回的金额）；
但奶爸认为这种衡量是比较片面的，如果现金价值在生存总利益中占比较高，势必会拉低可领取年金。
如果是为了退保拿回现金价值，我们可以选择选择现金价值更高的年金产品，如果是为了以后固定养老，这类产品实际可领取的年金比较有限。
按养老计划，一般选择高领取的年金产品更为合适，也就是说每年可领取的金额越高越好。
像评估招商信诺自在人生A的话，比较合理的方式是使用现金流（保费投入、年金领取、现金价值）测算内部报酬率IRR，以此来评估年金产品真实收益情况。
用实际现金流来演算，那事实数据说话，可以将年金险最真实的一面呈现出来。
自在人生A收益率IRR测算
因为自在人生A条款种明确指出保证领取20年，所以最低收益也相当于2.4倍的已交保费，此时的收益率已达4%以上，收益情况还是比较乐观的。
而且被保人生存的时间越久，可领取的年金越高，对应的收益率IRR也越好。
以生存至100岁为例，自在人生A的最终收益率将近4.5%。
一般来说，如果我们购买用来养老的年金险，每年都可以领取高额的年金，是我们应该追求的。
关于招商信诺
自在人生A的承保公司-招商信诺，注册资金28亿元，成立于2003年，至今已有十多年的历史，是一家中美合资型保险公司。
股东双方为中方招商银行和外方美国信诺集团，两家都是实力十分雄厚的公司。
来源：网络
目前在全国主要省份设有26家分支结构，线下网点服务比较便捷。
截止2019年第四季度末，招商信诺风险综合评级均为A，而且综合偿付能力为267%，各项指标都在正常指标内。
最后点评自在人生A
这款自在人生A在保证领取时间内，每年都可以领取100%保额，收益率已经锁定在4%左右，对比同类产品，已经领先一步。
对于大多数年金产品，关于收益率的描述都是这样的：
来源：网络
所以相对来讲，自在人生A还是比较靠谱的，毕竟像这样保证领取领取年限的产品少之又少。
趁着招商信诺自在人生A停录之前，如果您有养老的打算，不妨看看这款。
奶爸测算结果显示，实际收益真的可以达到保监会最高标准4.025%，毕竟好的产品留给大家选择的机会都不多，像已经停录的星享福到现在想买都买不到了。
如果您对4.025%的年金险还有疑问，可关注下图“奶爸保”公众号或添加奶爸微信：naibabao14，会有专人给您免费解答喔！
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的人群
4、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择
保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！
保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面
可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质
【总结】
选择灵活，权益丰富
【适用人群】
追求高领取，看中养老品质等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
