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奶爸保
弘康相伴一生是一款年金保险，由弘康人寿承保。
弘康相伴一生这款产品最大亮点在于，投保门槛比较低，可以让大多数闲置资金不多的消费者也能投资稳健的理财产品。
那么，弘康相伴一生具体收益怎么样？今天奶爸就带大家一起来看看：
弘康相伴一生基本内容
弘康相伴一生收益
奶爸点评
年金险值不值得买？
01 | 弘康相伴一生基本内容
基本内容
保障期限：终身
投保年龄：30天-60周岁
最长缴费年限：20年
保障内容
养老保险金：自约定的首个养老金领取日起开始领取；
身故保险金：累计保费扣除年金后的保险金与现金价值最大者；
领取方式
首次领取时间/年龄：从第5/10/15/20个保单年度开始领取，或从55/60周岁开始领取；
领取方式：按年领取；
保证领取期间：终身；
保费要求：年缴1000元起，月缴100元起。
收益测算
以奶先生35岁，年缴10万，10年缴费，总保费100万，60周岁开始领取为例子。
每年领取养老金105900元；
80岁累计领取2223900元；
80岁身故保额1412400元；
80岁现金价值1412400元。
02 |那么具体收益如何呢？
1. 收益率
我们一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return）来衡量年金险的收益情况。
内部收益率IRR，是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，该指标越大越好。
通过奶爸的测算，弘康相伴一生不同年龄段收益率对比：
可以看出来，80岁时的收益率也比较接近4.025%的预定利率，到了90岁，弘康相伴收益率超过了4%的收益率，总的来说还算比较不错的。
2. 回本周期
通过测算，弘康相伴一生回本周期需要13年以上，属于中规中矩。
一个产品的回本周期越短，对于消费者越有利。
即使我们因为某些突发情况或者有更好的投资渠道，需要用到这一笔钱的时候，也不用担心因为退保造成损失而导致我们陷入两难的境地。
3. 投保门槛
购买这里产品往往会有一个最低保费的限制。
那么弘康相伴一生最低年缴费只要1000元，最低月缴费只要100元，对于闲置资金不多的朋友，也可以考虑一下。
4. 身故保障
虽然年金险并没有太多的保障内容，不过一旦被保人身故，还是能够获得一定赔付的。
按照35岁男性，年缴费10万，交10年，60岁开始领取的例子，看看弘康相伴一生身故保障究竟如何：
可以看出来，随着时间的推移，弘康人寿相伴一生的身故保额渐渐提高，最终到了80岁时，身故保额大约为374万元。
03 | 奶爸点评
弘康人寿相伴一生的表现中规中矩，年化收益率也比较接近4.025%。
不过相伴一生投保限制比较宽松的。
年缴费最低1000元，月缴费最低100元。
这个标准可以让闲置资金并不多的消费者，也能投资稳健的理财产品。
04 | 年金险值不值得买？
很多人购买保险的目的，是为了风险来临时，可以通过保险转移这些风险。
如果你也是带着这个目的去选择保险产品，奶爸并不建议购买年金险。
买年金险之前，需要解决以下几个问题：
1、家庭或者个人的保障已经做好了吗？
在购买保险的时候，奶爸认为应当遵循的一个原则是：先保障，后理财。
对抗风险方面，保险的杠杆作用是巨大的。一份50万保额的意外险，每年只需要100多块。
做好风险保障可以让我们没有后顾之忧，放心进行各种理财投资。没有做好保障之前，记得忍住。
2、是否有足够的闲置资金？
年金险不是一项短期的投资，很多年金险产品需要10年左右的时间回本，往后才有收益。
短时间内退保，这就得不偿失了，因为退保会有一定的损失。
除了年金险的保费，如果在短期内有大额支出的需求，譬如买房、买车，就要去衡量是否有足够的资金去应付各种大额预期支出。
3、有没有比年金险更好的投资选择？
对于这个问题，奶爸建议从风险和收益两个角度去考虑。
相对于网贷平台、P2P这些投资方式，投资年金险还是很安全的。
毕竟是保险，在我们国家，保险公司受到银保监会的监管，即便经营不善，最后也有社会保障金兜底。
像之前的新华保险、安邦保险，最后都涅槃重生了。
目前，在售的年金险的产品大多数都是按照4.025%的最高预定利率设计的。4.025%基本上可以说是目前购买年金险能够获得的最高收益了。
但这个收益率是否足够高，见仁见智。
在上世纪80、90年代，年金险的最高预定利率达到7%-9%。不过当时银行五年期的存款利率也有10%，年金险看起来优势并不明显。
而保险本质上是一份合同，一旦购买了，双方都得按照合同执行。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的人群
4、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择
保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！
保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面
可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质
【总结】
选择灵活，权益丰富
【适用人群】
追求高领取，看中养老品质等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
