返还型意外险好不好？有什么优缺点？

一般的意外险价格便宜，保障也不差，100多块就能买到几十万保额，但是聊到返还型意外险，可能有的人就要跳出来破口大骂了，价格贵，保障差，专门坑保险小白。

返还型意外险难道真的有这么差吗？奶爸今天就来分析返还型意外险这类产品怎么样，有什么亮点和不足。

l 返还型意外险有哪些优缺点？

l 买意外险要注意什么？

l 奶爸总结

一、返还型意外险有哪些优缺点？

返还型意外险，指的是保障期满之后能返还一定保险金的意外险，这听起来很不错，但是这类产品也是有坑的，像以下几点：

（1）不保伤残

大多数返还型意外险要么只保障身故，要么保障身故+全残。

全残主要分为八种情况：

全残不能由个人或者保险公司来鉴定，必须由专业的机构来鉴定。

由于意外事故中导致身故或者全残的概率毕竟是很小的，更多的是造成伤残。而返还型意外险只保障发生概率小的身故和全残，就显得很坑。

（2）收益低

返还型意外险虽然可以在保障期满并且被保险人还存活的情况下返还已交保费和一定的利息，但是利率比较低，一般在1%-2%，比银行定期利率还低。

所以我们还不如把钱存入银行，到期领取的收益还要比返还型意外险更高一些。

（3）缺少意外医疗

在日常生活中我们有可能意外摔伤，或者被宠物咬伤，因这些意外产生医疗费用，可以通过意外医疗报销。

而返还型意外险基本上没有意外医疗责任，普通意外医疗费用不能报销，实用性大大降低。

（4）保费贵

返还型意外险因为产品本身带有返还功能，价格会比较贵，而且还需要长期缴费，经济压力还是有的。

虽然返还型意外险有上面几个缺点，但这类产品还是有几个亮点的：

1.保障期限长

有些人看中返还型意外险正是因为它的保障时间比较长，可以为被保人提供持续的意外保障。

2.兼顾保障和理财

返还型意外险除了保障身故或全残，到期还能返还保费和一定的保险金，返还的前提是保障期满后被保人还活着。

市面上的意外险产品在不停地交替更新，有的成为爆款，有的由热门产品变为冷门，那么最近值得关注的意外险有哪些呢？奶爸搜集了适合小孩、成人和老人购买的热门意外险产品，有兴趣可以看下：《2020年12月意外险险种排名，值得买的意外险推荐》。

二、买意外险要注意什么？

买意外险也要注意一些细节，毕竟稍不注意可能会引起不必要的麻烦，需要注意的问题奶爸已经整理好了，有以下几点：

（1）注意免责条款

免责条款例举了哪些情况保险公司是不承担赔付责任的。因此我们在投保意外险时要清楚哪些情况不在保险公司的理赔范围内。

例如有些意外险对被保人因中暑身故，个人食物中毒和高原反应死亡等都是不赔的，了解免责条款可以避免后续不必要的纠纷。

（2）注意职业限制

意外险一般对被保人的职业有限制，特别是高危职业者，发生意外的可能性比较大，因此许多保险公司都禁止高危职业者投保意外险。

我们在投保意外险时，要了解意外险的职业限制，不能对自己的职业有所隐瞒。

（3）注意保障期限

意外险按保障期限可以分为一年期意外险和长期意外险。长期意外险的保障期限更长，有的可以保终身，但保费比较贵。

而一年期意外险的保费比较低，一般家庭都能承担得起。如果预算比较充足，也是可以考虑购买长期意外险，就不用每年都要重新投保了。

三、奶爸总结

总的来说，返还型意外险保费较贵，而且不保伤残，一般也没有意外医疗责任，但是这类产品的保障期限比较长，兼顾保障与收益。

至于要不要选择返还型意外险，还是根据个人需求，从奶爸的角度来看，不太建议选择。

如果预算有限，可以考虑入手普通意外险，一年只需100多就能有几十万保额。

有些人投保了意外险，却不知道怎么赔付，奶爸整理了意外险的理赔流程，感兴趣的可以点击：《意外险怎么赔偿？理赔流程是什么？》。

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