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奶爸保
今日七夕，吃够了朋友圈的“狗粮”，保险路上为大家排除万难的奶爸又上线了。
每年的这一天，用保险来表白、秀恩爱的也不少。
比如说，买份寿险，受益人写对方；比如说：夫妻互保。
前者很好理解，后者简单说来，就是：
夫妻双方互相作为投保人，给对方买一份保险，自己掏保费，对方享受保障，附加投保人豁免功能。
比如，老公给老婆投保，万一老公遭遇不幸，无钱续交保单后续保费；附加了投保人豁免，后续保费就不用交了，老婆的保障依然有效。
不过，就像一千个人就有一千种中意的表白方式，夫妻互保也不是人人都适用。
奶爸今天就来讲讲夫妻互保，主要内容包括：
l 哪些保险可以夫妻互保
l 夫妻互保的保单形式
l 夫妻互保需要注意什么
l 奶爸总结
一、 哪些保险可以夫妻互保？
夫妻互保的“理论基础”，其实来源于这项保障责任：投保人保费豁免。
目前，人生四大必备险种里面，能实现“夫妻互保”、达成“保费豁免”效果的只有寿险和重疾险，医疗险和意外险暂时还无法做到这一点。
其实也很好理解，寿险和重疾险一经投保，就要保几十年，甚至保终身。
附加了投保人豁免，缴费期间如果投保人出险，后续保费不用再叫，保单依然有效。
这样更能发挥保险的杠杆作用，一定程度上也体现了保险的“人情味”。
而医疗险和意外险大多是一年期保险，时间短，保费少，附加豁免责任，意义不大，当然，也不支持。
二、夫妻互保的保单形式
一般来说，夫妻互保有两种形式，为了便于理解，奶爸分别用寿险和重疾险来分析。
1、买两份保单，双方互相投保
这也是最常见的形式。
比如，夫妻双方互相为对方投保达尔文3号重疾险，30年缴费，附加投保人豁免责任。
在投保后的第5年，丈夫不幸发生轻症。
首先，丈夫作为保单的被保人，享受保单的轻症保障，此时可获得一笔重疾保险金。
其次，由于保单自带被保人豁免保障，所以此后丈夫的保单无需再缴费，保单其它保障继续有效。
同时，丈夫作为妻子保单的投保人，触发了投保人保费豁免保障，妻子的保单也不需要再缴费了，妻子的保单也继续生效。
这里也插播一下：包括达尔文3号、超级玛丽3号在内的几款网红重疾险，其保至70岁版本，今晚就要停录，已经看好这两款产品的朋友，抓紧时间啦！
2、一份保单保两个人
奶爸以定期寿险华贵人寿大麦甜蜜家2020为例，它只接受夫妻共同投保，不能以个人名义投保。
保障责任比较简单：
l 保身故/全残：即，夫妻任一方身故或全残，赔付100%保额，另一方保障继续有。
l 特别身故/全残责任：夫妻双方因同一意外身故或全残，夫妻双方都能获得200%保额的赔付，总共可获得400%保额赔付。
l 被保人豁免：夫妻任一方身故或全残，豁免后期保费，合同继续有效。
这款产品胜在性价比高，夫妻一起买，比单独买其他很多产品更便宜。
且它的特别身故/全残保障也比较有特色，健康告知又比较简单，也不容易给后续投保留下隐患，还是可以考虑的。
如果产品本身不符合上述要求，建议大家要慎重考虑了。
三、夫妻互保需要注意什么
夫妻互保挺实用，但还是要认真对比。
一是看只接受夫妻共同投保的产品是否真的是款好产品，是不是适合自己；
其次是对比互保和单独投保，哪种方式性价比更高。
对于重疾险来说，如果是利用投保人豁免功能实现夫妻互保，主要影响在于：
1、需要增加保费预算
大部分产品的投保人豁免，是需要额外花钱购买的，投保时会增加一些保费预算，年龄大一点的可能占到保费的10-15%。
比如，买一份30万保额的重疾险，年交保费3000元。
附加投保人豁免，相当于同时也给投保人买了一份保额为3000元的重疾险。
那就要为这3000元保额的重疾险额外付费。
2、投保人也要通过健康告知
附加投保人豁免，相当于投保人给自己也买了一份重疾险。
因此大多需要跟被保人一样填写同样的健康告知问卷，审核标准也是一样的。
如果健康告知没通过，就不能附加。
而且，如果投保人自身重疾险保额还不足，不良健康告知记录也可能会影响后续投保。
3、占用重疾风险保额
市面上有些重疾险会把投保人豁免也计入重疾累计保额，后续如果想买高保额重疾险，会减去这个保额。
例如：
A先生给太太买了份50万保额的重疾险，30年缴费，附加上投保人豁免，一年5000元。
但之后当A先生打算给自己买份50万重疾险时，会发现自己最高只能投保30万保额。
因为太太的那份保单里的投保人豁免，可豁免的最高保费是145000（5000*29年），这部分费用就占用了林先生剩下的20万保额。
（某重疾险风险保额计算方法）
这样的话，奶爸就不建议附加投保人豁免了，毕竟，买重疾险，买足保额很关键。
当然，也有产品对此并无限制，只不过会限制后续选择范围。
此外，夫妻互保还有一点不太方便的地方，就是万一将来双方渐行渐远，婚姻关系发生变化，续交保费和保单分割会比较麻烦。
当然，这种情况毕竟是少数，不必过于在意。
四、 奶爸总结
总的来说，夫妻互保，有它独特的优势。
一个人有事，两个人的保费都免了。
但奶爸还是那句话：夫妻互保不是人人都适合。
买保险主要还是在自己需求的基础上，看产品条款，买足保额。
切忌因为可能省下的一点保费而盲目选择夫妻互保、但并不适合自己的产品。
今天的分享就是这些，更多关于投保的疑问，欢迎添加文末规划师微信，我们将一对一为你解答。
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