保险要打破刚兑了吗？以往保单还安全吗？保险还值得买吗？

最近，一则关于“保险要打破刚兑”的消息，被传得沸沸扬扬，甚至有人将其比作保险行业的“资管新规”！

 

奶爸后台也收到了不少人的咨询：

 

保险要打破刚兑吗？之前买的保单还安不安全？保险还能买吗？

 

其实各位的担忧，我们都能理解。

 

这消息刚传过的时候，我们也小小的震惊了一下。

 

但在溯源了解了整个事情以后，还是想跟大家说：别担心，保险目前还不会打破刚兑！

 

详细原因，我们马上跟大家说说。

 

一、为什么保险不会打破刚兑？

 

之所以说，目前保险行业不会打破刚兑，主要有以下几点原因：

 

第一，从消息来源来看，并非官方通知

 

事情的起因，是3月18日《财新周刊》第11期发布了一篇《处理问题险企》的文章，

 

在对问题险企处理上，讨论了潜在风险和当前措施，还列举了可能的解决方案和挑战。 

 

“保险即将打破刚兑”源于其中一段话：如果保险公司破产，或许可以更改保险合同。

 

 

不少人就仅凭这一段摘录，断章取义。

 

事实上这里面阐述的观点，并非基于官方确凿通知。

 

不听谣、不信谣、不传谣。

 

第二，从法律角度来看，法不溯及既往

 

也有朋友跟我们提到，虽然这篇文章并非官方通知，

 

可作者在里面不是提到《保险法》草案正在修订吗？

 

那是不是就是说，已经在准备了？

 

先不说这个草案是否真实存在，即使真的有，

 

从起草草案，到草案形成到落地，都是需要经历较长时间反复征求意见：

 

征求意见-草案修改-提交审议-公开讨论-表决通过-公布实施。

 

退一万步来说，即使真的某一年落地以后，也不用过于担心，

 

国家早已经从法律的角度上，有明确的保护措施：

 

根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》中指出：坚持法不溯及既往原则。

 

 

 

也就是说新的法律规定通常不具有追溯力，所以，即使保险法修改也不会影响到已生效的保单。

 

这就是我们通俗说的，老人老办法，新人新办法。

 

如果一定要更改过往合同，

要么保险公司和保单持有人进行协商；

 

要么监管这边出过渡性条款，明确新法对修订前已经生效的保单要如何处理等等。

 

再加上，我们是社会主义市场化经济体制，

 

和文中提到的日本等资本主义经济体制，还是有本质区别的。

 

不会只是简单粗暴就以打破刚兑这样的方式来处理。

 

更何况，这个草案，至今都没有官方公布过完整的法律文本出来，

 

所以，大家不用过于担心~

 

第三，从监管角度来看，已在逐步调整

 

其实在对险企风险防控这一块，监管一直有在循序渐进地调整：

 

这几年的储蓄险停售潮，那是一波接一波，

 

去年7月最直接了，3.5%预定利率，直接下调至3%。

 

就是从利差的这一块，降低保司的利差损。

 

并且，连非保证收益的万能险和分红险都不放过：

 

结算利率从3.3%下调至3.1%

 

而这段时间即将全面落地的报行合一，就是从费差这一块，控制保司的费差损；

 

年初提出的2024版生命表意见征集，就是从死差这一块，减少保司的死差损。

 

要知道，保险公司盈利主要来源于“三差”——利差、死差和费差：

 

 

从监管近两年的调整节奏来看，已经在为行业良性健康发展在逐步做好预防。

 

再说了，从众多保司过往历史经验来看，

 

问题险企也不是今年才有，像新华人寿、中华联合、华夏人寿、天安人寿和恒大人寿等等，

 

都经历过从发现问题到被监管，甚至是重组改名。

 

监管这边不仅有序对这些风险险企进行安置，就连客户持有的保单，基本都是100%履约。

 

 

此外，过往也不是没有“高息”保单，

 

比如上世纪90年代，就曾卖出不少复利收益超7%、甚至是8%的产品。

 

但随着市场无风险利率的不断下行，险企投资端收益率也随之大幅下降，

 

这批保单也就带来了巨大的利差损。

 

据不完全统计：

 

中国人寿、平安人寿、太平洋人寿三家公司潜在利差损大约在1000亿左右，但这些保单一直在兑付，且化解得七七八八了。

 

保险行业的发展是动态的，可能在某些年份遇到风险，但随着行业的成长，保司也会通过产品设计等，在逐步消化问题。

 

二、过去买的保单还安全吗？保险是否还值得买？

 

在听到这个消息的时候，我们也收到大量的咨询，

 

其中有两个比较高频的问题，我们统一跟大家说一下：

 

已经投保的朋友，因为担心自己保单安全，甚至产生了退保的想法。

 

其实通过上面分析，我们已经可以知道，

 

目前来看，“打破刚兑”可能性不大。

 

所以，保单安全性问题，不用过于担心，也没必要就此退保。

 

毕竟除了有《保险法》在保障我们的权益外，保险行业还有一套完备的监管保障机制：

 

 

除了监管时刻在监督以外，还有保证金制度、责任准备金制度和公积金制度，来提高险企的抗风险能力；

 

同时每季保险公司都要公布偿付能力等数据，来看看保司的实际运营是否合格等等。

 

还没投保的朋友，方案都做好了，却犹豫此时入手还合适吗？

 

先直接说回复：可以入手的！

 

打破刚兑这个消息，只是传言，没有官方文件。

 

就像我们前面提到这样，万一真的修改，

 

按照法不溯及既往原则，大概率也是新人新办法，旧人旧办法。

 

就拿大家比较担心的储蓄险来说，

 

去年7月31日前，在3.5%预定利率下调前买的产品，依然享受3.5%预定利率利益，

 

而现在买的，通通都是新规则下的收益了。

 

按照现如今产品发展趋势，未来不排除较高收益的固收类储蓄险越来越少，

 

取而代之是低保证收益，但利益、风险共担的分红型产品为主流。

 

这样也会让保险公司的经营能更持续、更稳定。

 

所以，珍惜为数不多的好产品吧！

 

其次是买的比较多的健康险，如重疾险、百万医疗险和定期寿险等，

 

保险公司在做产品定价时候，都是根据官方或者自身的大数据库计算预定发生率，

 

再结合附加费用率等，经过一系列精确计算，才得出保费情况。

 

同时，为了防止保险公司因为保费预测不准，或者定价过于激进，而带来隐患，

 

监管在《普通人身保险精算规定》中，给保险产品的定价设定了一条不可突破的“底线”。

 

只要守好这条“底线”，中国保险行业的长期经营就不会出现太大的问题。

 

 

 

再者，这类保险也不存在所谓的“刚兑”，

 

比如医疗险是按医疗费用情况，符合理赔条件的，按合同约定的比例进行赔付，

 

其实就是按照合同履行理赔义务，是一种合法合规的行为，受《合同法》的保护，可以放心购买。

 

三、奶爸总结

 

保险是否打破刚兑，还没有得到官方认证。

 

保险作为民生行业，又是金融支柱产业，在公众心中代表着最高安全级别。

 

国家不会随便轻易地说打破刚兑就打破刚兑。

 

当然未来选品这一块，除了要看产品保障内容或收益，保险公司近年的盈利情况、偿付能力也要多多关注。

 

奶爸也会在产品测评、方案定制等地方，给大家严格把关。

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