“保险+养老社区”首个新规出台，买年金险要选带养老社区的吗？

目前， 市面上不少养老年金险在保费满足一定条件后，能获得入住养老社区的权益。

2007年，泰康人寿率先试水养老社区模式，

后来，中国人寿、太平保险、大家保险、合众保险都纷纷加入了这个行列。

不少消费者心里打鼓——带有养老社区服务的保险产品真的有宣传的那么好吗？

近日，银保监会就规范“保险+养老社区业务”，下发了重磅文件：

这也意味着，保险公司想要布局养老社区业务，也迎来了首个规范性标准。

一、为何会出台“保险+养老社区”新规？

保险产品与养老社区和医养服务相结合，已成为很多保险产品吸引人的优势所在。

但随之也不可避免地出现了一些竞争乱象，比如：

1、超额销售风险

养老社区这一模式运营时间还不长，整个行业都在摸着石头过河，保险公司缺乏相关数据和经验，

养老社区实际能容纳的人数、最终真正行权享受服务的人数很难测算，出现一个养老社区床位对应多张保单的情况。

2、客户支付能力不足

购买保险产品只是获得养老社区入住资格，而入住之后的各项服务都是需要付费的，而且价格都不便宜，不少人可能等到入住才发现自己负担不起。

养老社区，不管是自建型的重资产模式，还是以租赁为主的轻资产模式，背后都需要大量且长期持续的资金支持，

在当下保费增速下滑、投资收益萎靡的情况下，

将大量资金持续投入到短期内无法实现确定收益的养老社区，这对保险公司来说存在一定风险。

因此监管必须出手。

二、“保险+养老社区”新规具体有哪些要求？

奶爸给大家整理《通知》的几点重要内容：

1、划定保险公司准入门槛

《通知》明确，保险公司开展“保险+养老社区”业务，应当符合以下条件：

净资产不低于人民币50亿元

连续4个季度综合偿付充足率不低于120%

连续4个季度风险综合评级B类及以上

公司治理评估结果C级及以上

资产负债管理能力不低于第3档

在其他各类监管评级或监管评估中未触及采取监管措施的情形

连续4个季度责任准备金覆盖率100%等

《通知》要求，凡是不符合新规要求的险企，要立即暂停开展新业务。

停止后的3个月内要制定整改计划，并向监管部门报送，满足条件后，才能恢复新业务。

据不完全统计，人身险公司仅有20多家符合要求。

一些中小险企在偿付能力、风险综合评级等方面不达标。

例如，合众人寿、百年人寿的风险评级已多个季度沦为C级，富德生命人寿、君康人寿等公司则很久没有发布偿付能力报告数据。

2、确保风险隔离

针对超额销售风险，《通知》要求相关保险公司从实际出发，建立测算模型，保证养老社区服务供给能力跟得上保险产品销售规模，不可为了利益而不顾消费者权益。

此外，养老社区也可能因为经营问题，而导致保险公司出现偿付能力问题。

为了规避这种风险，《通知》提出：

保险公司可以通过投资建设、租赁或合作等方式运营养老社区，养老社区应当独立运营，确保风险隔离。

如果通过投资建设方式运营养老社区的，应当以设立专业养老子公司的形式提供养老服务。

通过建立有效的隔离机制，防止风险交叉传染。

3、制定专门的保险销售制度

保险公司应该根据业务特色，制定专门的保险销售制度，

加强对销售人员的管理和培训，同时要合理评估客户的养老需求和交费能力，为客户推介适当的保险产品和养老社区服务。

保险销售和养老社区服务须分开销售，相关合同或协议应当分别签署，并且提前与客户讲解清楚，防止客户因信息了解不全而产生可能性的纠纷。

4、明确负面清单

《通知》还以负面清单的形式，明确保险公司开展“保险+养老社区业务”不得存在以下行为：

明确负面清单相当于划定了红线，能确保业务的可持续发展。

监管也明确要动态评估有关业务情况，对发现的问题可以通过窗口指导、监管约谈、风险提示等方式加以规范。

总的来说，《通知》的出台，对保险公司及相关从业人员提出了更高的要求，也切实维护了消费者权益及市场规范运行。

不过有消费者担心，《通知》的出台，会不会影响到自己的保单收益。

对于已经购买的消费者，可以不用太担心，

因为在保险+养老社区的模式下，保单权益和养老社区是各自独立的，

无论是否入住养老社区，保单收益依旧根据保险合同进行兑付。

三、购买带有养老社区的年金险要注意什么？

养老社区的核心服务，业内介绍比较多的，是入住权，一般分为3种：

1、保证入住权

投保后，可以保证客户及其配偶在规定时间内入住。

这项权益还可以转让或者继承，但一般只限于直系亲属。

2、优先入住权

比起没有买保险但想入住养老社区的客户，投保人及其配偶，双方父母享有更高的优先级。

部分保险公司还将优先入住权扩大至其它直系亲属和朋友。

3、非保险客户入住权

如果你正准备购买这类包含养老社区服务的产品，通过上面的介绍，相信你也发现：

1、保险产品和养老社区并不是必须捆绑的

各个保险公司旗下的养老社区，跟保险产品不是完全捆绑在一起的，不买保险也能申请入住。

只是保险公司为了方便开展业务，针对买保险的客户，会提供养老社区的价格优惠权、保证入住权等。

以光大养老社区为例，假设投保旗下的光明一生慧选版年金险，最低30万就能获得旅居养老优先入住权；保费达到70万，就能获得长居养老保证入住权。

2、养老社区服务仅包含入住资格

购买这类产品，附加的养老社区服务仅仅是指“入住资格”，也就是说相当于入场券，

而不是到时间直接拎包入住，后续还是要额外缴纳费用的。

比如大家保险的养老社区，居住价格就是每月9500元起，而泰康人寿是每月1.3万元起。

如果是奔着这一服务而选择买某款产品，投保之前一定要先了解清楚，

包括养老社区的环境、设施、服务、费用等，是否适合自己的实际需求。

目前，带有养老社区服务的产品也是不少：

1、光明慧选

两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加增利宝（尊享版）万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：低至总保费30万即可入住光大旗下的养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。

2、大家养多多3号

投保门槛低：无健康告知，最低2000元起投

保单权益丰富：支持加减保、最低25万总保费就能获得养老社区入住权

最高现金价值持续至85岁：选择保证领取20年版本，年金开始领取后至85周岁都有现金价值，能让被保人在这个时间段更灵活地支配资金

可附加万能账户：可附加万家福万能险，保底利率2.5%，实现资产二次增值

【总结】

资金使用较为灵活，活得越久收益越高。年金险市场的一匹黑马。

【适用人群】

想要低门槛入住养老社区的工薪阶层。

3、大家福满满

年金收益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，到85岁内部收益率就达到3.7%，年金领取额度较高

含祝寿金：当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%。让被保人获得更高的生存收益

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求

【总结】

收益可挤进年金险产品第一梯队，保单使用灵活。

【适用人群】

追求高收益、想要比较灵活使用保单资金的朋友。

4、星海赢家（庆典版）

两个领取方案：计划一保证领取20年，可获得源源不断的现金流，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，收益更好，适合家里有长寿基因的人群。

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足一定条件可入享星堡养老社区，愉快过晚年

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以进行领取计划变更、保单转换等，资金使用更灵活

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，享资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的朋友

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四、奶爸总结

养老社区作为一种新的生活方式，而保险+养老社区的结合让普通人也能优享养老。

对于消费者来说，本次新规的出台，也会让这一业务的发展更加规范更有保障，绝对是一件好事。

奶爸也希望保险+养老社区服务真正实现良性发展，让消费者享受到优质而安心的养老服务。

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