保险科普：中国四大基础保险是什么险种？怎么选择？

商业保险的保障对象可分为两类： 一类保财产，一类保人。

而对人身最重要的险种，有以下四个：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

一、保险科普：中国四大基础保险是什么险种？怎么选择？

【重疾险】

重疾险属于“给付型”产品，只要患了合同里约定的重大疾病，保险公司就会一次性把钱给你。

很多人不理解重疾险，觉得社保和医疗险就可以报销大部分医疗费，要重疾险有何用？

这种想法就有失偏颇了，重疾险实际上是一种“工作收入损失险”。

一场大病下来，加上康复期大多需要两三年，在这期间，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。

而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

重疾险建议大家主要抓两点：保额和保障时间。

优先考虑保额。

重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。

在保证保额充足的基础上，延长保障时间。

重疾险的保障期限有短期（保一年）和长期（保至60/70/终身）的区别，大家可以根据自己的实际预算做选择，保障时间自然是越长越好。

满足了以上两点，再考虑所保的疾病数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。

从家庭配险的角度， 要先给收入来源的夫妻双方买，再去考虑老人和小孩。 （老人的重疾险比较贵，建议用防癌险代替重疾险。）

【医疗险】

医疗险围绕的是就医贵、就医繁两个难题，所以采用的都是报销制。

而根据报销的内容不同，可将医疗险分为：

1、门诊报销金

报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱，实际意义不大。

市面上这种个险产品也比较少，大多是跟其他保险捆绑销售。

2、百万医疗险 

这是在各大平台卖的最好的产品，也是医疗险里对普通人最有意义的。

最大优点是： 低保费，高保额。

一年花上几百元的保费，就能获得百万甚至千万的保额。

解决了许多家庭看不起大病的问题，无论多贵的病，有了它配合医保，就不怕治不起。

而且它还突破了医保用药的限制，一些价格昂贵的进口药它也能报销。

但多数百万医疗险产品都有个缺点：不保证续保。

这意味着，如果今年得了病，来年不再是健康体了，保险公司就有权利拒保。

所以在购买时，应该优先考虑能续保的产品。

市面上大多数的百万医疗险，都有1万的免赔额。

也就是说，自己需要掏1万块，剩下的部分保险公司才会给你报销。

在报销医疗费用时，建议先用医保报销，剩余的在扣除1万免赔额后，百万医疗险基本可以做到100%报销。

3、普通住院医疗险 

又称“小额医疗险”，产品特征有三低：低保费、低免赔、低保额。

医保赔它赔，医保不赔的它也不赔，算是医保的一个补充品。

这类产品对付小病还不错，但遇上大病就不够用了。

对于有宝宝的家庭，这款产品会比较实用。

4、中端医疗险

这类产品的优势在于 医疗资源好、服务好、不设置强制免赔额 。

如果你觉得普通医院排队难、挂号难，去私立医院又舍不得，就可以买一份中端医疗险。

一年几千-上万，就可以去一些口碑不错的私立医院。

5、高端医疗险

不仅可以满足“VIP式病房”服务，还可随时去美国、日本等医疗技术更先进的国家治病（疫情等不可控因素除外）。

唯一缺点是贵，一年几万的保费不是咱们普通人该考虑的。

【意外险】

意外险顾名思义，保的是意外。什么情况算是意外呢？

这就需要有个特定的范畴。 

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。

外来的：猝死之类不赔。（猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。）

突发的：中暑之类的不赔。（中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。）

非本意的：自杀、自残不赔。

那什么可以赔？

我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都会赔。

从类型上看，意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险是交一年保一年，长期意外险保障期限会更久一些，但是比一年期的意外险价格贵出不少。

所以对于绝大数家庭，买一年期的意外险就够了。

不用担心以后保不上的问题，意外险的健康告知大多特别宽松，只要自身不是重度伤残/高危职业，都能买到。

买完后，生效时间也快，最快第二天，最慢一周。

意外险的保险责任包含两方面：意外伤残\身故、意外医疗。

意外伤残\身故是给付型：保险公司会按照伤残等级直接赔付相应的补偿款，如果属于全残，则会付清全部保额。

意外医疗是报销型：   在医院花了多少报销多少。

【寿险】 

寿险是最回归保险本质的产品。

家庭经济支柱上有老下有下，要是人不在了，不仅不能给家庭带来收入，还把债务都留给了家人。

寿险就是为了解决这个问题而生的，哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

一年期寿险价格相对便宜，但因为每次买时都需要健康告知，万一哪年身体状况出现了变化，第二年的续保是个问题。

定期寿险，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

终身寿险保一辈子，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，同样的，价格比一年期和定期的高出不少。

定寿的保障期限一般分为10年、20年或者60岁，奶爸建议买20年或者60岁的。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。

定期寿险的健康告知一般会很宽松，像常见的乙肝、结节等都可以投保，而且多数产品无需体检，购买非常方便。

二、奶爸总结

保障固然重要，买对更重要，确定自身需求，合理挑选，才能找到适合自己保障的保险产品。

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