保险科普:中国四大基础保险是什么险种?怎么选择?

奶爸保 2024-02-12 12:29:00
来源:转载

商业保险的保障对象可分为两类: 一类保财产,一类保人。


而对人身最重要的险种,有以下四个:重疾险、医疗险、意外险、寿险。



一、保险科普:中国四大基础保险是什么险种?怎么选择?


【重疾险】


重疾险属于“给付型”产品,只要患了合同里约定的重大疾病,保险公司就会一次性把钱给你。


很多人不理解重疾险,觉得社保和医疗险就可以报销大部分医疗费,要重疾险有何用?


这种想法就有失偏颇了,重疾险实际上是一种“工作收入损失险”。


一场大病下来,加上康复期大多需要两三年,在这期间,没有收入来源不说,生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。


而重疾险确诊即赔,会在得病之初给患者一笔钱,既缓解了患者的资金压力,也有助于患者康复。


重疾险建议大家主要抓两点:保额和保障时间。


优先考虑保额。


重疾险买的就是保额,保额不足很可能在关键时刻起不到作用。


一般来说,重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。


在保证保额充足的基础上,延长保障时间。


重疾险的保障期限有短期(保一年)和长期(保至60/70/终身)的区别,大家可以根据自己的实际预算做选择,保障时间自然是越长越好。


满足了以上两点,再考虑所保的疾病数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。


从家庭配险的角度, 要先给收入来源的夫妻双方买,再去考虑老人和小孩。 (老人的重疾险比较贵,建议用防癌险代替重疾险。)


重疾险


【医疗险】


医疗险围绕的是就医贵、就医繁两个难题,所以采用的都是报销制。


而根据报销的内容不同,可将医疗险分为:


1、门诊报销金


报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱,实际意义不大。


市面上这种个险产品也比较少,大多是跟其他保险捆绑销售。


2、百万医疗险 


这是在各大平台卖的最好的产品,也是医疗险里对普通人最有意义的。


最大优点是: 低保费,高保额。


一年花上几百元的保费,就能获得百万甚至千万的保额。


解决了许多家庭看不起大病的问题,无论多贵的病,有了它配合医保,就不怕治不起。


而且它还突破了医保用药的限制,一些价格昂贵的进口药它也能报销。


但多数百万医疗险产品都有个缺点:不保证续保。


这意味着,如果今年得了病,来年不再是健康体了,保险公司就有权利拒保。


所以在购买时,应该优先考虑能续保的产品。


市面上大多数的百万医疗险,都有1万的免赔额。


也就是说,自己需要掏1万块,剩下的部分保险公司才会给你报销。


在报销医疗费用时,建议先用医保报销,剩余的在扣除1万免赔额后,百万医疗险基本可以做到100%报销。


3、普通住院医疗险 


又称“小额医疗险”,产品特征有三低:低保费、低免赔、低保额。


医保赔它赔,医保不赔的它也不赔,算是医保的一个补充品。


这类产品对付小病还不错,但遇上大病就不够用了。


对于有宝宝的家庭,这款产品会比较实用。


4、中端医疗险


这类产品的优势在于 医疗资源好、服务好、不设置强制免赔额 。


如果你觉得普通医院排队难、挂号难,去私立医院又舍不得,就可以买一份中端医疗险。


一年几千-上万,就可以去一些口碑不错的私立医院。


5、高端医疗险


不仅可以满足“VIP式病房”服务,还可随时去美国、日本等医疗技术更先进的国家治病(疫情等不可控因素除外)。


唯一缺点是贵,一年几万的保费不是咱们普通人该考虑的。


医疗险


【意外险】


意外险顾名思义,保的是意外。什么情况算是意外呢?


这就需要有个特定的范畴。 


所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。


外来的:猝死之类不赔。(猝死是疾病,是由于自身身体机能变化造成,属于内因。)


突发的:中暑之类的不赔。(中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。)


非本意的:自杀、自残不赔。

 

那什么可以赔?


我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等,都满足意外的定义,意外险都会赔。


从类型上看,意外险分成两种:一年期意外险和长期意外险。


一年期意外险是交一年保一年,长期意外险保障期限会更久一些,但是比一年期的意外险价格贵出不少。


所以对于绝大数家庭,买一年期的意外险就够了。


不用担心以后保不上的问题,意外险的健康告知大多特别宽松,只要自身不是重度伤残/高危职业,都能买到。


买完后,生效时间也快,最快第二天,最慢一周。


意外险的保险责任包含两方面:意外伤残\身故、意外医疗。


意外伤残\身故是给付型:保险公司会按照伤残等级直接赔付相应的补偿款,如果属于全残,则会付清全部保额。


意外医疗是报销型:   在医院花了多少报销多少。


意外险


【寿险】 


寿险是最回归保险本质的产品。


家庭经济支柱上有老下有下,要是人不在了,不仅不能给家庭带来收入,还把债务都留给了家人。


寿险就是为了解决这个问题而生的,哪怕有一天人没了,也能把未来该赚的钱留下来,作为遗产为家庭继续做贡献。


寿险可分为三类:一年期寿险、定期寿险、终身寿险。


一年期寿险价格相对便宜,但因为每次买时都需要健康告知,万一哪年身体状况出现了变化,第二年的续保是个问题。


定期寿险,就是在保障期限内身故,就会获得一笔赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。


终身寿险保一辈子,人固有一死,也就是说这笔钱迟早会拿回来,同样的,价格比一年期和定期的高出不少。

 

对于90%以上的家庭来说,买定期寿险最合适。

定寿的保障期限一般分为10年、20年或者60岁,奶爸建议买20年或者60岁的。


至于保额,重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。


一般来说,定期寿险保额=家中贷款(房贷、车贷)+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。


定期寿险的健康告知一般会很宽松,像常见的乙肝、结节等都可以投保,而且多数产品无需体检,购买非常方便。


寿险


二、奶爸总结


保障固然重要,买对更重要,确定自身需求,合理挑选,才能找到适合自己保障的保险产品。


如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号 进行1对1咨询,现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦,让您买保险变得更简单。

标签:
热门工具
1000+产品评测
您选的保险坑不坑,一目了然
1对1保险方案定制
免费定制专属保险方案
保险知识库
能解答您投保前中后90%的疑问
产品对比
智能对比多款产品优缺点
{{msg}}
称呼
先生
女士
电话号码
验证码
问题类型
您的信息仅供预约咨询所用,不泄露至任何第三方或用于其他用途
关注微信公众号『奶爸保』
扫一扫
公众号二维码弹窗