招商仁和招盈金生年金险测评，“快返型年金险值得买吗？

招盈金生年金险，是招商仁和人寿推出的一款“快返型”年金保险。

 

何谓“快返型”，指保费交了几年而已，就可以领取返还的钱，而一般产品都要到50岁或10年以后才能开始领取返还的钱。

 

这款招商仁和招盈金生年金保险就是比较典型的“快返型”产品。

 

在第五个保单年度，就可以领取特别生存金=20%*已交保费，后面每个年度都可以固定领取一笔钱，直至终身。

 

而且自从银保监会下调预定利率为3.5%之后，这款年金险也成了比较稀罕的4.025%预定利率产品。

 

关于4.025%年金险还能不能买的问题，奶爸之前聊过，详情可点击这里查看。

但是这两天奶爸却收到一个不太好的消息，招盈金生也将在这个月底和大家说再见了。

 

停录之前，奶爸和大家一起回顾一下这款招盈金生：

 

〡招盈金生内容简介

〡招盈金生收益如何？

〡最后小结

 

一、招盈金生内容简介

 

介绍这款年金险的内容之前，大家先看看这款产品的基本内容图：

 

招盈金生基本内容

 

通过上述表格，大家对这款年金险的内容都有了基本了解，下面奶爸将保障责任拆解分析。

 

招盈金生可以固定领取的部分包含这五个方面：

 

（1）生存金：在保单第6年度开始领取，每年可以领取的金额为30%*保额，这个生存金可以一直领至终身。

 

（2）特别生存金：指的是被保人在第5个保单周年，可以领取的一笔钱。

 

按照缴费年限的不同，可领取的金额也有区分。

 

如果是选择一次性交清，3年或5年交，特别生存金=20%*已交保费；

 

如果是选择10年交，特别生存金=该合同的年保费。

 

（3）祝寿金：指的是被保人到了祝寿年龄，可以领取的一笔钱，祝寿金额为已交保费。

 

投保年龄不到30周岁，在满60周岁时可以领取；

 

投保年龄大于30周岁，在第30个保单周年才可以领取。

 

为了更好地说明以上三项责任，奶爸以30岁男性为例，年保费交10万，共交费3年，看看每年可领取的金额有多少：

年金领取金额示例

 

该男性在60周岁时就可以一次性把保费领取回来，如果领取到100周岁，前后共领取约69万，是总保费的2倍之多。

 

（4）身故保障：在保障期间，如果被保人发生身故，将按照已交保费和现金价值的较大值给付。

 

（5）全残保障：如果被保人在保障期间首次发生全残，每年都可以领取的这部分保障。

 

但这项保障以第5个保单年度为界限，划分了领取时间和金额。

 

如果全残发生在第5个保单年度之前，到第5个保单年度时可领取一次特别生存金，以后每年还可以领取一次生存金作为全残关爱金。

 

如果全残发生在第5个保单年度之后，以后每个保单年度都可以领取一次生存金作为全残关爱金。

 

还有一项责任是全残豁免保费，如果不幸发生全残，可以免交后续保费，缓解保单带来的经济压力。

 

但这款招盈金生的全残责任还有90天等待期，如果在等待期内因为疾病导致全残，只能赔付已交保费。

 

二、招盈金生收益如何？

 

看实际收益之前，我们先了解招盈金生的收益是如何产生的。

 

这类年金险是由年金和万能两个账户组成，年金账户是按规定时间每年向里面返还一笔钱，这笔钱我们可以取出来用，也可以不取出存入万能账户；

 

万能账户里面存入的钱一般都有保底收益率，这个保底利率可以保证最低收益，一般实际收益率都是高于保底值的，这部分就是产品收益的主要来源。

 

这款招盈金生约定的保底利率是3%，中档利率是4.5%，高档利率是6%，对比金瑞人生20年金险的保底利率高出许多。

而且到第5个保单年度开始，首次有前5年保费*1%的奖励，后面每年都有上一年度保费*1%的持续性奖励。

 

下面以这三档利率作为参考，看看这款年金险的收益演示情况：

 

收益率演示

 

注：以上收益率只作为演示，实际收益率以招商仁和实际给出的结算利率为准。

 

根据上图显示，三档利率都是在第4个保单年度才能拿回已交的总保费，此时的收益率均为1.42%，是比较低的。

 

一般万能账户的资金需要经过一定时间的积累才能产生较多的收益，所以如果不是特殊情况，最好放置一段时间再取出。

 

如果按照保底利率来算，在第20年左右，收益率可超过保底利率3%；

 

如果按照中档利率来算，在第60年左右，收益率才能达到预定利率4.025%以上；

 

如果按最理想的高档利率来算，在第30年左右，收益率就可以超过预定利率。

 

事实上，实现高档利率并不是那么容易的，虽然这个档位的收益是最高的，确实很吸引人。

 

由于招盈金生条款中明确约定了保底利率，所以最终结算利率肯定在保底利率和高档利率之间，那么我们选择中档利率作为参考更为合适。

 

总体来说，这款年金保险整体收益还是不错的，相对于其他产品的1.75%保底利率，招盈金生是表现还是比较好的。

 

从招商仁和人寿官网披露的信息来看，近两年的实际结算利率为5%，收益是比较可观的。

 

三、最后小结

 

由于年金险是属于长期持有的保险产品，一般需要一段时间的积累，才能看到比较多的收益。

 

一般存在万能账户的钱，如果在保单前几年取出，还需要缴纳一定的手续费，像招盈金生在保单前5年取出，就需要缴纳1%-5%的手续费。

 

所以近期有大金额消费支出的人群是不太适合买年金险的，大金额消费有教育，买房，买车等。

 

如果手上有充足的预算用来养老和储蓄的话，买上一份年金险也是一个不错的选择。

 

因为年金险可以锁定利率，收益相对稳定，不需要承担很大的经济损失风险。

 

那哪些人群适合买年金险呢？

 

奶爸认为是这两类人：一是保障型保险已经全部配置好，二是有足够预算，追求稳定收益，而且近期没有大笔的支出计划。

 

如果您属于其中一类，也有购买年金险的想法，欢迎关注下图“奶爸保公众号”，或添加奶爸V：naibabao14，奶爸会一对一指导如何选购一款收益高的年金险。

 

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