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奶爸保
平安人寿近期要出大动作了，不断的对2019年的产品进行更新替换。
平安福20和平安福上福20就是刚刚升级的产品，除此之外还有少儿平安福20、爱满分、大小福星20等等。
对于平安福20和福上福20，奶爸已经做过详细测评，大家可以点击关键词查看>>>
不过，平安对这些产品升级，其实是有原因的，是因为银保监会又推出新条例了。
那么，银保监会究竟动了什么手脚？平安大福星20又升级了什么内容呢？
今天奶爸就带大家一起来看看：
〡平安大福星20解析
〡平安“三福”对比
〡平安升级产品的内幕
〡奶爸总结
01 | 平安大福星20解析
平安大福星20此次升级的幅度并不大，主要升级以下两个内容：
1. 主险终身寿险不再和重疾险绑定销售，现在主险终身寿险是可以单独进行投保的，投保人可以选择不附加重疾险进行投保。
2. 保险费率调整了，大福星对于男性和女性的费率都上升了，不过幅度不大。
至于具体产品结构对比，看下图：
大福星20升级对比
可以看到，在保费价格上，大福星20比大福星贵了大概1.3%左右，影响也不是特别大，贵了100元左右的保费价格。
此前的大福星，主险是终身寿险，重疾险则是捆绑主险进行销售的，除此以外，轻症、癌症多次赔付、豁免条款都是灵活附加的。
而在新升级的大福星20中，除了主险以外，其余责任均可灵活附加。
如果不附加任何保障，那么就变成一款终身寿险了。
对于大福星20的保障内容，奶爸再给大家介绍一下：
1. 轻症保障（附加）
大福星只包含10种轻症，对比同类大公司产品来说，覆盖有点少。
但是，除了参考病种的数量，我们还要参考一下覆盖的这些病种是不是都是高发病种、常见的病种。
因为如果包含60种轻症，但是里面50种都是罕见的重疾，那么这份保障就不是特别实用了。
奶爸先不说那么多废话了，先给大家上图：
大福星10种轻症具体种类
虽然就只有10种轻症，但是这10种轻症的含金量可是很高的，比如早期恶性病变、原位癌、皮肤癌、轻微脑中风后遗症这些疾病。
都属于高发的常见重疾，占了不少的轻症理赔事件。
大福星20对这些轻症可以不分组赔3次，每次赔付20%保额，每次赔付间没有间隔期，每种轻症只能赔付1次。
虽然大福星20的轻症保障就犹如“小钢炮”一样，但是如果对比平安福20、福上福20这些高发轻症覆盖更加全面的产品，就显得有点不足了。
2. 癌症保障（附加）
如果首次出险的重疾是癌症，那么癌症二次赔付需要间隔期5年，癌症赔付状态包括新发、复发、转移和持续，赔付100%保额。
值得注意的是，附加这些条款后，首次出险的重疾不是癌症，那么这项责任就失去用处了。
综合来看，平安大福星20产品结构比较简单，也不是特别复杂，相信大家都应该可以看得懂。
但是，产品结构简单的同时，对比自家的产品又有什么区别？
02 | 平安“三福”对比
平安福20/福上福20/大福星20对比测评
由于大福星20的产品简化，从而导致了在产品的定价上，要比福上福20和平安福20便宜。
如果预算有限的朋友，又想购买平安的产品话，平安大福星20是一个不错的选择。
当然了，如果论保障来说，肯定是福上福20和平安福20更好的。
毕竟包含两项增加保额的责任：
平安run达成运动目标增加身故重疾轻症保额；
轻症确诊后增加20%身故重疾保额；
除此之外，福上福20则要比平安福20更好一些。
保费价格差不多的情况下，福上福20比平安福20少缴一年的保费。
最终保费总结上，直接赚了一年的保费。
而且在轻症病种上，福上福20也要比平安福20要更丰富一些。
如果单纯论保障来说，奶爸认为平安福上福20>平安福20>大福星20。
大福星20产品结构简单，保费价格也相对比较优惠，也是有不少的优势的。
而平安福20则是最均衡的产品了，除了癌症多次赔付保障以外，还有不少附加保障能进一步的提高产品的保障力度。
有一个需要注意的地方，这几款平安主打产品，此次升级看似有点急，并没有对保障内容上作出比较明显的调整。
那么，是什么原因让平安急着调整产品呢，大家继续往下看。
03 | 平安升级产品的内幕
这是因为，银保监会在2019年11月发布了新的《健康保险管理办法》，并要求与其不符的产品于2020年4月1日前停止销售。
健康保险管理方法
《健康保险管理办法》具体有哪些内容，奶爸总结了几个比较重要的如下：
1）重疾险的主险可以单独投保
1）附加重疾条款中不能出现“只能附加于专属主险”的描述
2）附加健康险允许单独退保
3）通用附加险允许自选附加
直接点说就是不允许强制用户购买附加险，这就让包括中国平安在内的几乎所以保险公司旗下的产品，都得在4月1日前完成升级。
04 | 奶爸总结
大福星20其实也算不上升级，顶多算是产品进行了一些调整。
而且，这次紧急升级过后，在2020年上半年内，大福星还会进行二次升级。
在下次升级的时候，估计就是从保障内容方面入手了。
毕竟，平安老总马明哲曾经说过，以前的平安可能更多的是为公司着想而设计产品，而现在的平安则更多的是为了客户而去设计产品。
来源：网络
所以，要给平安一点信心，平安旗下的产品已经在不断的进步，奶爸也相信，有朝一日，平安的产品能越来越好。
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奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
