平安金瑞人生年金保险有什么坑？

平安金瑞人生是定期10年的年金保险产品，虽然主险是定期的，但附加的聚财宝万能险是保障终身的。

 

这次平安保险升级推出的平安金瑞人生20主险和附加险也是定期和终身型的，只不过年金险定期是15年。

 

这也是平安金瑞人生升级前后最明显的区别，这次主要聊聊平安金瑞人生升级后2020版有哪些坑。

 

带坑的地方

 

1. 轻症倍护保障赔付条件较严

 

若被保人在保单前5年确诊约定的轻症疾病，也没有追加保费至万能账户，是没有赔付的。

 

轻症理赔金额=较小值（200万，万能账户价值-趸交保费-累计追加保费）

 

根据计算公司可以看到如果没有资金流入万能账户，万能账户的价值就会很低，这样轻症就等于没有什么理赔，而且这项责任仅赔一次。

 

而且轻症倍护不是和万能险一样保障终身，根据下面条款，最多只能保15年，每次保障期限是1年，保障连续续保5年，后面每次都要自己主动续保。 

 

也就是说最多保单前15年罹患轻症才可以赔付，后面年纪大了更容易患病的时候没有了这项保障。

 

2. 平安金瑞人生20万能账户保底利率较低

 

万能账户可以用来二次增值，利率越高，二次增值的收益越多，但平安金瑞人生20的保底利率为1.75%，算比较低的。

 

目前市面上的万能账户保底利率大多数为2.5%，有些利率还高达3%。

 

3. 回本时间较长

 

按保底利率1.75%来算，第13-14保单年度回本；

 

按中档利率4.5%，第12-13保单年度回本；

 

即使按高档利率6%，第11-12个保单年度才回本。

 

注：回本指的是账户价值与所交保费等值。

 

同类公司年金险产品，保底利率计算回本时间是在10年左右。

 

不过平安金瑞人生20这款年金险，长期持有的收益还是可以的。

 

奶爸保（naibabao14）发现平安聚财宝万能险这几年的实际结算利率都稳定在5%，表现还是比较稳定的，这个数据比银行利率还是高出许多的。

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

 

1、鑫禧年年尊享版

 

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

 

终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

 

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

 

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

 

【总结】

 

投保灵活，综合实力强

 

【适用人群】

 

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人

 

2、岁月有约（分红型）

 

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

 

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

 

保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免

 

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

 

【总结】

 

保单权益丰富，配套增值服务完善

 

【适用人群】

 

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

 

3、福满满5号（分红型）

 

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

 

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

 

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

 

【总结】

 

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

 

【适用人群】

 

看中养老品质和养老金领取金额的用户

 

4、e养添年

 

保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年

 

年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%

 

保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求

 

【总结】

 

大品牌出品、投保门槛低

 

【适用人群】

 

看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群

 

5、长城八达岭赤兔版

 

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

 

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！

 

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

 

【总结】

 

保单灵活性非常高

 

【适用人群】

 

看中产品领取灵活的人 

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？