今年增额寿险火起来后,我就在犹豫要不要入手。
毕竟毕业出来工作后,我一直坚持基金定投,也买了点股票,整体收益不错。
增额终身寿险稳是稳,但收益实在是下不去手。
今年想在投资市场变得越来越难了。尤其是投资利率下滑,我的收益也大幅缩水。
招行的招*宝预期利率跌到2.88%,未来会怎样,谁知道呢?
辛辛苦苦赚来的钱,总要找个安稳的“好去处”。
但真正让我下定决心的,是10月份银保监会出台的互联网保险新规,一大批理财保险将停录,让我忽然开了窍,决定买一份增额终身寿险。
下面是我的经历,希望能给大家一点参考意见。
增额终身寿险值得买吗?
买保险到底投多少,买多久合适?
为什么选择弘康利多多增额终身寿险?
奶爸总结
一、增额终身寿险值得买吗?
先说说我目前的状况:
30岁,女,已婚,上有老下有小,房车在供,孩子明年准备上幼儿园,未来3、4年家里大花销不多。
想给家庭存一笔钱,但又考虑到孩子未来读书和家庭应急方方面面,所以我把目光锁定在增额终身寿上。
虽说是形势逼人,但选增额终身寿,我也是经过深思熟虑的:
首先,增额寿险稳定,收益所见即所得。
自从《资管新规》打破刚性兑付后,银行也没有兜底的义务。
简单来说就是,以后买的银行理财,也不是100%安全,做不到保本保息了。
而增额终身寿收益、现价白纸黑字写进合同中,所见即所得。
我这笔流动资金,关系到未来家庭突发应急,甚至是孩子读书开销,是求稳的,所以增额寿险这点非常符合我的需求。
当然,国债和银行存款也很稳,为啥不选他们呢?
那是因为增额寿险收益更高。
目前银行一年期存款的收益,是1.75%,五年期存款的收益,是2.75%,按目前增额寿险3.5%复利计算:
一次性存10万块钱进去,不管是存10年、20年还是30年,增额寿险的收益都是非常可观的。
目前3年期国债利率3.4%;5年期国债利率3.57%。
但国债5年到期后,取出再存,利率也不是当年那个利率了。
尤其是近年来,利率不断下行,就像我前面说的,不到几个月时间,招行的招x宝就已经跌破3%了,未来2还能不能保住,不好说。
能够把接近3.5%的利率维持几十年的增额终身寿,就变得很香了。
都是存钱,谁不想往“高处”走。
最后说说,为什么选择了增额寿险,而没有选择年金。
其实还是看中了增额寿险的灵活性。
孩子未来读书,可能随时会有资金支取的情况,
年金收益是更高一些,但要到约定时间才能领取,
而且像我们这种上有老下有小的家庭,生活中难免有些突发状况,资金流动还是灵活些更合适。
领取后剩下的钱,还能在账户里面继续复利增长。
综合这么几点考虑,我就上了车。
二、买保险到底投多少,买多久合适?
上面也提到,虽然未来3、4年,家里暂时没有大笔开销,
但除去别的理财产品,手头积蓄也不是特别多,一次性投入过多,对我们来说,压力太大了。
而我们家目前收入是相对稳定的,还是每年年交更适合。
一方面,可以减轻每年的缴费压力,相当于细水长流的攒钱;
另一方面,前面也提到,一大批理财险今年年底陆续停录了,上车是希望锁定当下的收益,在往后几年、甚至几十年,我投进去的钱,都可以保持约3.5%的复利。
所以,我们决定先期交3年看看。
至于交多少钱,按照我们目前的资金情况:
日常开销我一般放在微信零钱通和余额宝里面;
基金定投和股票也留了一部分钱;
重疾险、医疗险这些,前几年就买好了,当时更年轻,保费也不贵。
因为我们家有记账的习惯,所以每月开销多少都“有账可查”,
经过计算,这三年每年交5万,对我们生活也没有很大影响,压力尚能承受。
最终,我们确定好资金投入的方案是:年交5万,交3年。
不过我觉得其实投多投少,投多久比较好,这个没有统一的答案,完全看个人的经济收支和未来的经济规划来决定。
三、为什么选择弘康利多多增额终身寿险?
敲定了理财产品的类型和方案后,买哪款产品比较好呢?
目前市面上的增额寿险也不少,各个都长着一副“似曾相识”的脸。
根据我的规划师推荐,结合我目前的情况和需求,最后我投保了——弘康利多多。
为什么是它呢,主要考虑以下3个方面:
一来,利多多现价超过已交保费速度非常快。
根据我的投保方案:年交5万,交3年,总交保费15万。
看一下利多多的现金价值增长情况:
保单第4年,现价就已交超过已交保费;
保单第10年,现价已经有近20万元;
保单第22年,现价有30多万,翻倍了;
保单第50年,翻了5.37倍。
现价超过已交保费速度非常快,哪怕后面家里有突发情况,我需要紧急支取,也不担心亏损本金;
而且越往后收益越高,如果不取出来一直存着,老了也可以作为一笔不错的养老金。
二来,利多多收益还是很不错的。
既然是笔投资,不可避免的肯定是要看收益的。
我算了一下利多多的实际收益,非常接近预定利率3.5%
如果后期不急用,钱一直存在里面:
50岁时,IRR就达3.481%,且每年都持续上升,到80岁时,已经有3.493%
资金在账户里,留存的时间越长,滚雪球效应也就越明显,反正手里有钱,就是一份底气。
将来孩子上学不用取这里面的钱,年老了也用不上,就当作一笔财富传承给孩子也不错。
三来,利多多资金支取门槛比较低。
考虑到未来有支取需求,所以我重点看了一下利多多的减保规则:
合同有效期内都可以减保,500元起,100元的倍数。
减保门槛非常低,跟银行领取差不多,后面想要取点小钱,也是非常灵活的。
不过利多多停录就不能加保了,这点还是有点遗憾的。
需要前期把保额买足了,这也是我们在能力范围内,年交5万的原因。
有一点压力,但在可承受范围内,先把车上了。
我投保之后没几天,规划师告诉我:
利多多5年交版本下线了,也就是说,现在再想买利多多,就没有5年缴费可选了;
而且最高承保年龄限制在45岁以下。
一边感叹这买保险还有年龄鄙视链,一边庆幸自己下手够快。
四、奶爸总结
上车利多多以后,我们心里又踏实了不少,毕竟这些年在投资市场没少受“毒打”。
从今往后,家里多了一份长期、稳定、安全的资金“成长树”。
可以当作小金库,也可以用来做养老金或者当成财富留给孩子也不错。
不过,每个人家庭经济状况不一样,适合的产品也不同,以上的投保经历仅供大家参考。
你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品:
1、星福家(分红型)
综合实力强:背靠上海复星工业和美国保德信集团;且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益后,7-8年就能回本
保单收益高:30岁男性,年交10万*5年交,叠加红利后,50岁时现金价值有91万多;60岁时有133万多;100岁时有582万多。
【总结】
大品牌,实力强
【适用人群】
看中公司实力、希望博取较高收益人群
2、悦享盈佳(分红型)
目前有“开门红”活动:即日起-2024年3月31日,放宽起投门槛,比如10年交只要2万起。
封闭期较短:30岁男性,年交10万,3/5/10年交,基本只要8~10年,如果叠加红利利益,封闭期还要再短1年
有机会获得高收益:采用增额红利形式进行分红,30岁男性,年交10万,3/5/10年交在60或70岁后,叠加分红,最高可达3.7%
投保人意外身故豁免:缴费期内,投保人因意外伤害身故,且不满65周岁,可以豁免剩余保费
【总结】
大公司出品,收益出众
【适用人群】
想买大公司又追求高收益人群
3、利多多3号
保司综合实力强:背靠招商银行,是妥妥的“银行系”保司;目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率,均表现十分优秀
有机会博取较高收益:年交10万,趸交、3/5/10年交,基本保底利益在2.2%左右;叠加红利后,最高收益有望超过3.5%
保单权益和增值服务丰富:自带公共航空意外身故/全残保险金,满足一定保费,有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务
【总结】
系出名门,权益多多
【适用人群】
看中公司整体实力和产品服务的人群
4、京福宏裕(分红型)
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年,只看保底利益封闭期基本只要7年
红利领取形式灵活:采用现金分红的形式进行分红,可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式
最高收益有机会超3.7%:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,保底收益最高2.4%,红利收益最高超过3.7%
【总结】
起投门槛低,有机会实现资产稳中求胜
【适用人群】
想要博取较高收益的朋友
5、京福宏运(分红型)
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年,叠加红利利益,封闭期只有6-7年,尤其是10年,前期现金价值增长速度非常快
最高收益有机会超3.7%:用现金分红的形式进行分红,可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式,30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益有机会>3.7%
可附加万能账户:保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
保单权益丰富:支持减保、保单贷款和第二投保人,同时还支持信托+紫金荟VIP服务,满足多种资产规划需求
【总结】
资产规划形式灵活,综合实力强
【适用人群】
看中封闭期和高收益的朋友
如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?