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奶爸保
初次为人父母的家长，总想把最好的都给孩子，无论是吃穿用，还是随着孩子的成长的各种教育培训，父母一定都是想尽办法尽力满足。
但是，在买保险这件事情上， 并不是最好的才是就是对孩子最适合的，也并不是最贵的就是最好的。
或许很多家长在给孩子选购保险的时候，都会有诸多的以为，给孩子该怎么选择保险呢？
奶爸还是有句说了很多遍的原则，在给孩子买保险之前，先要给自己配置好保险，因为父母才是孩子最好的保险。
回到原题，如何给孩子买保险，今天就来聊一聊。
给孩子买保险前先做这2件事
儿童保险哪种最好？
不同预算如何配置儿童保险方案
给孩子买保险前先做这2件事
在考虑给家里的孩子买保险前，有两件事一定要先做好。
1、优先配置少儿医保
少儿医保是国家的福利保险，价格便宜，没有投保门槛。
对孩子的健康没有要求，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。
少儿医保的办理流程也很简单：
只需带上孩子的出生证明和户口本，监护人的身份证，到户口所在地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理了。
少儿医保办理也分为三种情况：
l 一是新生儿，可以在出生后的次月1日起的6个月内办理；
l 二是在校学生，由所在学校或机构统一办理；
l 三是自主办理，可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道医保服务点办理参保登记手续，如果错过了这段集中办理的时间，就属于逾期参保，逾期参保一般会有3个月的等待期，等待期满后才能享受医保待遇。
2、大人先做足保障
很多人在配置保险的时候，出于对孩子的爱，优先给孩子购置保险，而忽略给大人投保。但实际上，父母才是宝宝最大的保障。
我们应该在父母保障充足的情况下，再去考虑给孩子搭配保险，这其实相当于给孩子上了双重保障。
保险作为一种经济补偿手段，一定要优先给家庭的主要经济支柱配置保险，先大人后小孩。
这两件事搞定之后，奶爸就来和大家聊聊儿童保险应该怎么买。
儿童保险哪种最好？
选择什么保险，往往与我们要转移什么风险息息相关。
从风险转移的角度来说，儿童最需要通过保险转移的就是疾病和意外的风险。
而孩子由于没有收入，不承担家庭经济责任，所以不需要配置寿险。
奶爸整理了少儿保险所需购买的种类及必要性，如下图所示：
少儿医保是国家的福利保险，可以为孩子提供最基础的医疗保障，无论身体健康与否，符合当地政策都可以购买，可以满足基本的保障。
不过医保仅能提供一些基础的保障，如果遇到重大疾病或意外风险，商业保险就可以作为一种补充保障。
1、儿童意外险怎么挑选？
由于孩子年龄小，对于很多危险不能做出判断，家长如果不能做好保护措施，仔细看护，就很容易发生意外事故。
每年交通意外、触电意外、烧伤、烫伤、溺水等各种事故层出不穷。
所以在给孩子买保险时，买一份意外险以防万一是很有必要的。
意外险挑选小技巧：
l 身故伤残保额要充足。需要特别注意的是，按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。
l 有附加意外医疗的比较好，最好报销不限社保用药。这样孩子摔伤碰伤，小意外事故造成的医疗费、自费药都可以报销。
孩子的意外险有哪些性价比高的产品可以挑选？赶紧看看这个：2020年热门少儿意外险合集测评，你家孩子的少儿意外险该怎么选？
2、儿童重疾险怎么挑选？
重疾险能够弥补重大疾病带来的经济损失。
如果家里的孩子不幸罹患重疾，家庭除了要负担每日高额的医药费、治疗费，还有对患者的护理费、营养费、甚至是家庭有收入人群的误工费。
虽然孩子得重大疾病的概率并不高。比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。
但是可怕的地方在于，治疗孩子重大疾病的费用特别高。
还是以白血病举例，重症室的费用每天从四五千到上万元不等。治愈之后孩子的护理和成长，也是一笔巨大的支出。
重疾险挑选小技巧：
l 保额一定要充足。孩子的保额至少要50万，不仅仅是作为医疗的备用金，还要覆盖3-5年的家庭年收入。
如果选择终身重疾险，尽量选择多次赔付的产品。孩子未来要走的路还很长，需要更多的保障，因此多次赔付的概率相对较高。
l 少儿高发重疾不容忽略。在选择产品的时候，是否含有儿童高发疾病也是比较重要的。
除了常见的25种高发重疾，奶爸整理出了常见的16种儿童高发疾病：
（16种儿童高发重疾）
给孩子买重疾险时，千万不要被噱头给蒙蔽了双眼，把疾病的保障到位了，再去考虑其他的亮点。
还是不知道怎么买少儿重疾险？奶爸曾经写过：孩子的重疾险，这样买就对了！
3、儿童医疗险怎么挑选？
百万医疗险可以弥补医保报销的上限。
发生大病的时候可以报销住院前后门急诊等费用，而且价格便宜，可以很好转移大病的风险。
预算充足的情况下，还可以配置小额医疗险。
小额住院医疗险，保障包含意外和疾病导致的住院医疗费用。
一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。
因为免赔额很少，出险机会就很高。理想情况下，小额住院医疗险搭配百万医疗险，可以做到住院不花钱。
儿童医疗险配置小技巧：
购买医疗险不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停录风险。
知道了基本保险配置技巧后，我们来看看具体的搭配方案。
不同预算如何配置儿童保险方案
以5岁宝宝为例，奶爸根据不同家庭的预算不同做出了三种配置方案
1、1000元的基础型方案
孩子的重疾险要看高发的轻、中、重症是否覆盖全面。
复星联合妈咪保贝含有中症保障弥补了轻症与重症之间的空缺，并且18种少儿特疾额外赔付200%保额，5种罕见病额外赔付300%保额。
0-10周岁可保障50万，性价比也是很高的。
意外险没有健康告知，一般都是一年一买。而0-10岁的身故赔付不能超过20万。
如果比较信赖大公司品牌，可以考虑平安小顽童意外险，保费不贵，还可加选意外烧伤/烫伤保障。
医疗险选择的众安尊享e生2020涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等。
可以提供更优质的医疗资源，整体配置均衡到位。
2、2000元的进阶型方案
经济比较宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭可以参考这个方案。
每年保费2336元，可以获得保障至80岁的50万保额重疾险，20万意外保障，1万住院医疗，还有最高600万的大病医疗。
重疾险还是选择复星联合妈咪保贝少儿重疾险，终身全面保障孩子的重疾风险。等孩子长大了，还可以继续增加重疾保障。
医疗险和意外险还是和基础型一样，选择众安尊享e生2020百万医疗险和平安小顽童意外险。
3、3000元的高端型方案
预算充足的家庭可以考虑这个方案，给孩子最全面保障。
每年保费3346元，20万意外保障，1万住院医疗，和最高600万大病医疗。
重疾险配置了2款，一款是50万保额，保至终身；一款是瑞泰人寿晴天保保，50万保额，保障30年。
其中瑞泰晴天保保少儿重疾险，最大的亮点是保额递增，每两年固定增长15%的保额，最高可增长75%，一共175%保额。
保障方面，包含轻症中症重疾，还有15种少儿特疾双倍赔付。
孩子35岁前有100万重疾保额，35岁之后还有50万重疾保额。
等孩子成年了，有了家庭责任以后，还可以加保一份定期寿险。
以上 3 个方案通过搭配不同的产品，都不是唯一的，我们需要学会的是，配置保险的思路。
奶爸总结
在考虑给孩子买保险的时候，应该先考虑孩子全方位的保障，意外、医疗、重大疾病等。之后，再根据自己的经济情况，给孩子配置适度的理财性质的保险，为孩子存一笔钱。
保险除了是一份保障，还是父母对孩子一种爱的承载，孩子的一路很长，父母不可能陪伴孩子终身，保险却可以替代父母给到孩子终身的保障。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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