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2020百万医疗险全面分析,你想知道的这都有

奶爸保 2020-04-08

保险的种类很多,有不一样的品牌,保障不一样的责任,保费也不一样,每个保险代理人都说自己好,让我们眼花缭乱。

 

而百万医疗险凭借“一天一块钱,一年保险600万”这样极高的杠杆,短短几年就风靡了国内的市场。

 

每个保险公司都挤破了头想分一杯羹,这就导致了百万医疗险五花八门的,今天这篇文章,奶爸就带大家全面剖析百万医疗险,并且附上几款百万医疗险的测评。

 

l 什么是百万医疗险

10款百万医疗险综合对比

奶爸总结

 

一、什么是百万医疗险

 

百万医疗险属于一年期的短期健康险,就像前面说到的,一年缴纳几百元的保费,生了病可以报销医疗费用,最高可以报销几百万。

 

既然是短期的保险,那么它就不像寿险跟重疾险一样可以保证续保。

 

所以我们在选择百万医疗险,不仅要看保障责任价格免责条款续保条款等常规的内容,还要看产品的稳定性,也就是产品的续保条件还有停售风险

 

1. 续保条件

 

前一保单年度是否发生理赔,健康情况是否发生变化,都是会影响医疗险是否能成功续保。

 

续保条款不友好,其他的附加保障,比如就医绿色通道、癌症免赔、垫付医药费等等都是浮云。

 

2. 停售风险

 

有部分百万医疗险是保证续保几年的,也就是在这几年期间,就算产品停售,也不会影响产品的续保的。

 

产品的停售风险谁也不能百分百的保证。

 

一般来说可以从这几方面判断:销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

 

二、10款百万医疗险综合对比

 

我们不难发现,近几年百万医疗险特别火,各家公司都推出了相应的产品。

 

市面上的产品越来越多,比较热销的还是那么几款,奶爸就选择了10款比较有卖点的产品进行分析。

 

众安尊享e生2019

平安e生保(保证续保版2020)

复星联合超越保

人保健康好医保长期医疗2020(支付宝)

安联财险臻爱医疗险

安联臻爱无限医疗保险2020版

泰康在线微医保长期医疗2020(微信)

复星联合乐享一生

中国人寿如E康悦C

安心财险京心保(京东金融)

 

先给大家奉上这10款产品的对比图:


十款热门医疗险测评



表格中这么多的数据对比,大家肯定看懵了,奶爸为了能让大家更直观的理解,直接给大家说结论把。

 

如果追求保障全面:众安尊享e生2019保额高,保障覆盖面全,提供的增值服务最多,包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务,还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。


众安在线近期是推出了ta的升级版尊享e生2020,至于这两款产品该选哪个,可以看看这篇:《尊享e生2020深度测评,尊享e生2019最新升级怎么样?


如果身体存在异常:支付宝好医保2020长期医疗正常承保甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压等。

 

泰康微医保2020长期医疗除外承保大小三阳,而血糖增高、高血压(2级以上服药)等都可以正常承保。

 

安联臻爱无限医疗保险2020版升级过后,扩展承保包括甲状腺结节在内的特定既往病症。

 

如果追求性价比:人保健康好医保60岁前的费率很低,并且6年共享1万免赔额。众安尊享e生2019的费率60岁后增长很慢,并且保障十分全面。

 

如果看重短期的续保条件:平安e生保2020保证续保版人保好医保2020长期医疗泰康微医保2020长期医疗保证续保6年。

 

以上产品的详细测评,可以点击产品关键字进行阅读。

 

至于哪款产品稳定性最好?我们最后分析。

 

1、保障责任分析

 

由图中可以看到,八款百万医疗险中,尊享e生2019保障功能最强大,其次是微医保长期医疗、好医保长期医疗,保障功能最少的是如E康悦C。这里重点说说几个方面的差异:

 

保额方面:尊享e生2019安联臻爱医疗险京心保百万医疗险E康悦C保额最高,一般医疗住院报销额度300万。

 

免赔额:大部分百万医疗险有免赔额,一方面可以减少保险公司和被保人小额赔付的各种费用损耗,降低双方的交易成本;另一方面也保证了产品的定价不会太高。

 

好医保长期医疗6年共享1万免赔额;尊享e生2019可选家人共享免赔额;安联臻爱医疗险甲状腺疾病0免赔。

 

外购药物:看病的时候很经常会遇到医院没有某种药物,需要到外购的情况,那么这部分能不能报销?

 

尊享e生2019的保险条款是明确可以报销的,其他产品条款则没有明确。

 

质子重离子治疗:这是最先进的癌症治疗手段之一,上述产品中尊享e生2019、京心保百万医疗险、好医保、安联臻爱医疗险100%报销,微医保报销比例仅为60%。

 

特需医疗:特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等,就医环境一般会比普通医疗部好点。如果看中这方面,可以考虑尊享e生2019或者微医保。

 

住院前后门急诊费用与特殊门诊:E康悦C只保障“住院前后7天”,其他产品则保障“住院前7天和后30天”;另外,安联臻爱医疗险不保障门急诊费用,但其特殊门诊保障范围更广,包含6大重疾。

 

医疗垫付:E康悦C、平安e生保2020保证续保版是没有垫付保障的,而安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险垫付仅限重疾,其他产品没有这个限制。

 

2、免责条款分析

 

免责条款跟保障责任一样,是非常重要的内容,这八款产品的免责条款都比较多,常规的免责条款有:

 

主观因素导致的医疗支出不保:如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等。


某些不可抗力导致的医疗支出不保:如战争、暴乱、核爆炸等。


某些特殊疾病不保:如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。


非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保:如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等。


既往症一般也不保。

 

其中比较值得注意的是,对既往疾病(既往症)的免责,比较常见条款是:对投保前所既往症除外责任,翻译一下,就是买保险前已经就有的疾病,投保后发生的医疗费用,不能报销。

 

值得注意的是,平安e生保2020保证续保版在销售页面上明确提到:投保时,投保人已经告知,并获得标准体核保意见的既往症,保险公司对其承担相关责任。

 

所以,有既往症的朋友可以特别关注一下平安e生保保证续保版。

 

 图片来源于:网络

3、健康告知分析

 

这些产品的健康告知主要询问:过去一年的健康检查情况、过去两年的就医行为、患疾病情况、幼儿的出生情况等,不同产品各有差异,如果你身体有点小问题,建议多个产品同时核保。

 

不同产品的健康告知差异,如:


平安e生2020保保证续保版对高血压核保比较严格:高血压(收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg),其他产品收缩压大于160mmHg,舒张压大于 100mmHg。


4、续保条件分析

 

目前市面上并没有保证终身续保的百万医疗险。

 

如果你听到了,一定是有人误导你,要远离他喔!

 

我们看看测评的10款产品,续保条件颇具有代表性:

 

第一种:不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况,而拒绝续保,或者单独调整续保费率。

 

翻译一下就是,只要产品不停售,就可以续保,不过价格有可能会集体上调。

 

代表产品是:尊享e生2019、微医保长期医疗2020、臻爱医疗险。


尊享e生2019续保条款



第二种:保证续保几年,这几年内产品即便停售了,也可以续保几年,而且保费按费率表缴纳。

 

但是产品一样有停售或者价格集体上调的可能。代表产品是:平安e生保2020保证续保版、好医保长期医疗2020。


图片来源于:网络


第三种:

 

第一次或者第二次续保,需要审核,后面再续保则不需要审核。代表产品是:如E康悦C、乐享一生。

 

这种情况被保险人的风险比较大,疾病和意外有时候就是突然来临的,一旦如E康悦第二年续保不通过,其他医疗险也很大可能不能投保,这意味着,可能再买不到百万医疗险了。


乐享一生续保条款


关于百万医疗险相关产品的介绍,就到这里了,百万医疗险的特色很多,细节也很多,奶爸主要是给大家提供一些参考,适合自己的才是最好的。


奶爸总结

 

在挑选百万医疗险的时候,不要被宣传界面以及推广人员的花言巧语所蒙骗了,要有自己的判断能力,不要盲目跟风。

 

还有一点要注意的是,百万医疗险的健康告知比其他的险种要严格,很多人就抱着侥幸心理,不如实的完成健康告知去投保。

 

要知道,现在已经是2020年了,只要你去了医院看过病都是有记录的,这样做的话不仅保费会白交,万一出险了还没办法理赔,这也是保险公司拒赔的一大因素。

 

如果想要全面的防范重疾险的风险,我们要配齐:医保+百万医疗险+重疾险


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