儿童小额医疗险:真实用还是真鸡肋?

最近几天,突如其来的降温让大家措手不及。


季时节,温度骤降,除了带来低温,还有的是孩子频繁生病的糟心。

 

一去医院,儿科门诊排队先排上一两小时,走廊扎堆的孩子,咳嗽,感冒,发烧,拉肚子;万一住院,儿科病房没床位那可是常事。

 

医疗费也让人头疼,动不动就得抽血化验做检查,虽然一次看病也就几百块,但很少一次就能看好。


这时,有些父母就想通过儿童小额医疗险来解决孩子经常生病的医疗费用。这样做到底是不是真的能让你少花钱呢?咱们一起来分析一下。


  • 儿童小额医疗险适合谁?

  • 儿童小额医疗险热门产品测评

  • 具体产品分析

  • 奶爸总结


01

儿童小额医疗险,你真的需要吗?


事实上,并不是所有家庭都需要小额医疗险。奶爸之前就做过这个专题的分析:门诊医疗保险测评:你需要门诊保险吗?

 

我也一直强调,买保险要按照自己的需求来。适合自己的,才是最好的。


1、儿童小额医疗险符合哪些人的需求呢?


A、社保不在当地


很多父母为了家庭,都需要长期在外打拼。孩子也随着父母在外地居住,但社保关系还在老家。

 

对于这部分家庭来说,无论住院还是门诊看病都需要自费,儿童小额医疗险还是很实用的。


B、小孩子总是生病的

 

有些小朋友体质相对较弱,大病没有小病不断。

 

虽然一次小病的费用对于绝大多数家庭都不是很重的负担,不过一旦积少成多,也是一笔不少的开支。

 

对于频繁生病的孩子,少儿医保作为最基本的保障,但在报销比例方面会有限制,小额医疗险可以作为社保的补充。


C、想要更全面保障的


百万医疗险可以解决住院治疗的问题,而且一般会有10000块的免赔额,普通的发烧感冒并不能通过百万医疗险报销;

 

重疾险主要对抗大病风险,一般是得了大病或者实施了某些重大手术才会得到赔付,对于普通小病同样没有保障。

 

但小额医疗险就有这方面的功能!

 

在对抗疾病风险方面,如果想要获得更全面的保障,除了配置百万医疗险和重疾险之外,小额医疗险是一个很好的补充。


2、给孩子买保险,要分清先后轻重

 

给孩子买保险,要先弄清楚哪些是刚需,刚需的优先配置。

 

少儿医保必须配置,毕竟这是国家福利。

 

其次是百万医疗险和意外险,毕竟小孩子面临的主要风险来自疾病和意外。这两个险种可以很好地对抗疾病和意外的风险。

 

重疾险在对抗大病方面,有着不可或缺的作用,而且小孩子的重疾险并不贵。因此,重疾险也是小孩子保障体系中的重要组成部分。

 

重疾险的测评文章看这里:全新少儿重疾险攻略:熊孩子的保险,一次就买对

 

在预算充足的情况下,再配置小额医疗险,这样保障就更完善啦。


3、小额医疗险怎么选

 

跟其他险种一样,选择小额医疗险,也有几个原则需要注意:

 

报销额度:可报销额度比例越高越好;


报销限制:不限社保、零免赔额最好;


健康告知:越宽松越好;


续保:能够避免续保重新审核健康告知,理赔历史不作计较的最好;


等待期:越短越好


02

儿童小额医疗险产品测评


奶爸搜罗了线上几款热销的小额医疗险产品:

直接上结论:

 

追求至极性价比:安联住院宝(计划一),6岁以上的孩子保费非常友好,而且不限社保,社保内外的医疗费都可以按比例报销;零免赔额,续保条件也较宽松,之前理赔过也不会限制续保。

 

兼顾住院和门诊:华泰门诊少儿暖宝保。疾病住院费用社保报销后剩余部分100%报销,还有疾病门诊5000元报销额,保障全面很实用。

 

健康告知宽松:尤其是孩子近期生过病的,可以选人保住院万元护少儿版,健康告知没有询问近期住院或就诊的情况;华泰少儿门诊暖宝保,健康告知仅限制近3个月有住院记录的情况。

 

追求零免赔额:安联住院宝、华泰门诊少儿暖宝保,两款产品住院0免赔额。


03

各款产品具体分析



1.华泰人寿少儿门诊暖宝保

 

性价比很高的一款产品,包含了住院医疗、意外保障,可以考虑搭配百万医疗险购买。


保障全面,包含疾病门诊5000元,疾病住院10000元,意外医疗10000万以及意外身故/伤害20万的保障,且门诊的等待期只有30天。

 

报销比例高,社保范围内,报销100%,而且意外和住院都没有免赔额,条款比较友好。

 

2000元以下可以使用叮咚闪赔,承诺3个工作日完成理赔,比较便捷。


2.安联住院宝


安联住院宝基本版,对于6岁以上的孩子,保费很便宜,而且不限社保报销,这一点是真的能让你省一笔钱。


续保条件相对来说也比较宽松,不计较之前的理赔历史,在首次投保时如实告知即可。不过要注意,续保之后,之前理赔过的疾病便不再纳入保障范围了。


3.泰康在线门急诊医疗险少儿版


这款产品只有疾病/意外门诊医疗保障,比较纯粹。不足之处是报销额度只有80%,闪赔的额度也比较小,只有500元。


泰康门急诊医疗险还有一个版本是捆绑重疾险出售的,两者的差别就是有没有住院津贴。


奶爸提醒大家,没有必要为了购买门诊险而购买重疾险哦。



4.太平洋保险万元护少儿版


这款产品要求投保人仅限父母,续保需要再次审核。

 

优点是保费便宜,可以报销自费药,90%赔付;4岁及以上零免赔;健康告知相对宽松;等待期只要60天。

 

虽然保费便宜,不过这款产品和中国人保少儿住院万元护一样,不保障疾病门诊费用,只能报销住院治疗的费用。


5.中国人保少儿住院万元护


人保这款产品,相对来说性价比并不高,虽然不限社保,但自费药只能报销50%。

 

免赔额100元,跟太平洋保险万元护少儿版一样。只能父母为子女投保,在保额10万的情况下,保费也高。对于小额医疗险这样的非刚需产品来说,奶爸并不推荐花太多的钱去购买。

 

还有健康告知也需要留意,会问到是否曾经被拒赔或延期,是否有过超过一万元的保险理赔。如果有,那就没法直接投保。


04

奶爸总结


正如奶爸之前强调的,不要把小额医疗险放在最重要的位置,因为小额的医疗费,绝大部分人都负担得起。

 

孩子看门急诊的频率比较高,一旦理赔,就会留下记录。在买其他保险时,要是其健康告知问“以往是否申请过理赔”或理赔有没有超过多少额度,那就会影响投保。

 

总体来说,小额医疗险,有它实用的地方,但一定不是孩子保障中最优先考虑的那个。

 

优先配置百万医疗险,重疾险,意外险,才是最重要的,不要本末倒置。

 

切记,在给孩子买保险之前,请务必先做好我们大人自己的保障。因为父母才是孩子最坚实可靠的保护伞。

 

我们常会对孩子说:你若安好,便是晴天;

 

但其实,作为父母的我们安好,孩子才能拥有那片晴天。




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