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奶爸保
“保险都是骗人的”
“保险的多数都是传销”
……
奶爸前几天看到一则新闻：
（图片源于网络）
没想到新闻下面的评论还是有许多“保险骗人”、“保险都是这样，买的时候你大爷，要退保赔付，他们立即变脸”等等这些言论。
其实背后最核心原因是这个女子投保时没有如实告知已有疾病。不过很多情况下，也会有消费者被素质参差不齐的保险代理人误导，导致在理赔时总是划破了脸。
碍于自身保险知识的匮乏，和保险行业的信息不对称性，买保险在很多人心里是一件复杂的事情，甚至遇到不少坑，继而对保险产生抵触心理。
奶爸在此想告诉大家，保险只是一种工具，转移风险的工具，并没有哪个单一险种是可以保障所有风险的。
如果对保险的了解还停留在最初的偏见，就非常容易掉坑了。
所以，今天我们就来聊聊，哪些坑一定要躲，帮大家买保险不花冤枉钱：
〡买保险的常见误区
〡买保险时会遇到的那些坑
〡如何全面地配置保险？
〡奶爸总结
01 买保险的常见误区和常犯错误
常见误区（一）：我不需要保险
我们经常能听到这样一句话，“当你想买商业保险的那一刻，你就真正步入中年了。”
这也从侧面反映了，许多人风险意识不够的问题。不是要等到步入中年，才想到要去买商业保险。
不过也有许多人在主观上都不喜欢谈论风险，觉得保险并不吉利，所以还是会保持侥幸心理。
但说到底，保险只是一种转移风险的工具，是风险一旦降临自己头上的时候能撑开的一把保护伞，很多人之所以认为保险没用，关键在于还没有遇到风险、还没认识到风险的危险性。
常见误区（二）：身体还很健康不着急
“我身体那么好，用不上保险，买了不就是给保险公司送钱吗？”
相信这种认知，在多数具有运动习惯，或者很少生病的人群来说普遍存在。但奶爸还是跟这部分人强调，保险越早买越好。
买保险与人的健康状况和年龄密切相关，越早买，费率更优惠，并且可以不用体检。要知道，每一次体检，都有可能让你失去购买保险的机会。
当你年纪大时、身体状况变差的时候，再来想着买保险，费率不但会变高，还可能会被保险公司拒保。
常见误区（三）：先给孩子买
其实家庭的主要经济支柱才是最需要买保险的人，因为这个人才是整个家庭的终极“保险”，我们所购买的保险，本质上不过是种经济补偿手段而已。
正确的做法是优先给家庭的主要经济支柱配置保险，先大人后小孩，才是科学的配置顺序。如何高性价比为孩子配置保险？具体可参考《1000元搞定孩子的保险，让你少花冤枉钱》
常见误区（四）：不是返还型的就不买
有病治病，没病返钱。有很多人在买保险之前，总觉得买返还险更划算，这么好的保险，买了肯定不吃亏。
事实上这种保险，只是外表看上去很美，对于不懂保险的人来说，其背后隐藏着很深的套路。
买保险一定要先保障后理财，返还型保险本质就是保险公司拿着多交的保费去理财，之后在几十年之后进行保费返还。
（以30岁男性，50万保额，20年缴费为例）
最典型的就是返还型的重疾险，羊毛出在羊身上，这篇《返钱的重疾险，为什么不要买？》能告诉你答案。
值得注意的是，国内返还型保险收益率是很低的，所以不要一味盯着返还保费和回报率，交多保费，反而会降低保额，返还的收益其实还比不上放在银行带来的收益高。
而保额不够，就达不到保险转移风险的目的，最终只会两头不到岸，得不偿失。
常见误区（五）：买保险就要买大公司的
大众消费普遍认知是大品牌更有保障，但是品牌知名度背后更多伴随的是巨额的广告费。
保险对于我们来说是一份保障，关键还是得看产品的保险责任，是否符合自己需求，而不是一味地以为大公司的保障就更全面。
小的保险公司是否靠谱？具体可以参照：《小保险公司不靠谱？别再被忽悠了》
最重要的是，在中国至今没有发生过保险公司倒闭的案例，即使倒闭了，国家银保监会也会将保单转移到其他保险公司，保障还是不变的。
02 买保险时会遇到的那些坑
（一）不想看病急着开药
许多人在购买保险前，都会问哪个公司的产品最好。
他们将注意力全部集中在产品上，也不会关注家庭需要哪些保障，然后一听到要从家庭财务做诊断，就开始退避三舍。
这种情况最容易会被，“专业”的保险代理人利用信息差，介绍一个看似保障很全但实际保障不是很到位的产品给你。
这跟生了病去看医生，不听医生诊断直接催促开药有什么区别呢？一切还是要从自身保障需求出发，而不是关注令人眼花缭乱的各种产品。
如何找到符合需求的产品？奶爸为你推荐了许多高性价比产品，这里可以参考：
《2020重疾险盘点，哪些最值得买？》--重疾险推荐
《百万医疗险大盘点，最热门的都在这里》--医疗险推荐
《性价比高的定期寿险有这些，总有你适合的》--定期寿险推荐
《3月热门年金险测评：总有一款能带你飞》--年金险推荐
（二）总想着一张保单解决所有问题
当家庭的所有财务需求堆积到一起时，很多人就开始一头雾水了。最常见的是孩子的教育金，夫妻的养老金，老人的医疗金等等需求都存在的情况。
许多人不分主次和紧急顺序之分，被市面上眼花缭乱的产品给迷惑，发现选择适合自己的保险难度太高，继而就期望用一份保险就解决所有问题。
于是，保险全家桶就出现了，一张看似大而全的保单，实则有不少坑点，猛戳了解：《警惕保险“全家桶”，一点都不划算！》
如果想要不花冤枉钱，想要充足的保障，还是要好好搭配保险。
（三）没有仔细阅读保险合同就直接投保
奶爸之前在网上看到一则新闻，大概内容如下：
李小姐在朋友推荐下，向某保险公司的营销员购买了一份重疾险。购买后之后，她只有每年被扣保费的时候才记起来自己买了保险。
2020年新冠疫情严重时，2月还是依照惯例扣款，不过这次提醒了她想看看这款重疾险是否能保障此次肺炎。
她打开公司90多页的条款中，费劲阅读之后，发现并没有涵盖新冠肺炎此类病症。
她甚至还对比了另一家同类型产品保险公司，得知有些高发的轻症并没有被这份保险覆盖，非常后悔自己当时迷迷糊糊就给了钱。
奶爸在此提醒大家，即使保险合同犹如天书一般，密密麻麻的好几十页字，但只要我们有针对性的去看，抓取合同中的关键字眼，关键信息，有目标，有方法的去研究保险合同，就能事半功倍。
（点击查看大图）
具体如何快速看懂，详情可以参照：《4招快速看懂保险合同！》相信你能找到答案。
03 如何全面地配置保险？
为了从购买保险基本需求出发，奶爸提供了以下思路：
（一）给父母投保
怎么给父母买保险？是奶爸遇到最多人问的问题之一。
给父母买保险是一个难题：一是父母年纪大，可投保的产品少；而是年纪大，保费很高，超出很多人的预期。
同时，搭建父母的保障体系，只靠商业保险是不够的。简单地说，搭建父母的保障体系分为三步：
（点击查看大图）
由于大部分预算情况不同，购买哪些合适产品，详细可以看奶爸这篇《投保指南：怎么给父母买保险》
（二）给自己投保
作为家庭中的经济支柱，当然是要给自己配置上充分的保障。
配置保险思路可以分为保守型方案、激进型方案、均衡型方案，根据实际情况消费者可以作出调整，主要的思路是不变的，提高保额，增长保障期限都是可以的。
·家庭年收入20万的，具体细节可以看看这篇：《年收入10万的家庭怎么样买保险？》
·家庭年收入50万的：《年收入20万的家庭，可以这样搭建保障体系》
如果想要自己进行保费测算，可以在公众号下方菜单栏→投保攻略→保险严选，能找到大部分产品。
（三）给孩子投保
科学投保的五大原则你还记得吗？猛戳了解：90%的人买错了保险，只因不懂这5大原则。
说到给孩子买保险，有些父母会觉得随便买点就好了，反正都是小孩子。还有些父母则爱子心切，恨不得把所有最好的、最全的保险都给孩子配上。
其实这两种做法都欠妥，年龄不同，孩子侧重的保障还是有所区别的。正确配置顺序为：
（点击查看大图）
更多高性价比的儿童商业保险可以，猛戳这里进行了解：《儿童保险最全攻略：下次不用跟风买保险了》
04 奶爸总结
保险看似很简单，但实际上有许多看不见的“坑”，如果事先不了解，或者单靠自己判断，效果很可能会大打折扣。
例如：投保之后发生猝死身故，才发现自己没有附加这项保障，就会出现钱也白交，得不偿失的情况。
奶爸在此建议，投保前一定要多学习、多了解，再接着寻找专业的团队配置保险方案。
最后，奶爸希望未来保险行业能够得到更多人认可，大家也能从慢慢的抗拒保险，到逐渐接受和认可，并且能真的通过保险得到保障。
奶爸也是从小白过来的，也踩过很多坑，所以也能体会许多人对保险的抵触。
不过也正是这样，奶爸更坚定为大家绕坑的初心，买保险就应该不花冤枉钱！
如果还有保险产品以及如何配置的疑问，可以添加奶爸的专业规划师微信，奶爸帮你解决疑问。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
