投保指南：怎么给父母买保险？

怎么给父母买保险？

是奶爸遇到最多人问的问题之一。

给父母买保险是一个难题：一是父母年纪大，可投保的产品少；而是年纪大，保费很高，超出很多人的预期。

今天奶爸给大家统一聊聊怎么给父母买保险这个话题，欢迎留言讨论：

• 理清给父母买保险的思路

• 一些可以给父母购买的保险产品

• 两个给父母的保险方案

• 如果搭建父母保障体系？

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理清给父母买保险的思路

在给父母买保险之前，我们必须对父母风险有个正确的认识：

伴随年龄的增长，敏捷度以及对疾病的抵抗力都在下降，父母面对的意外伤害、疾病以及死亡的风险大幅上升。

给父母买保险，主要考虑健康医疗、意外伤害、长期护理等方面保障，对应的险种则为：健康险、意外险和长期护理险。但是目前国内长期护理还不成熟，这方面的保险也很少，本篇就暂时不作介绍。

虽然老年人越来越多，很多人也迫切地想买保险获得保障。但是对于保险公司来说，老年人市场却是一块难以下咽的蛋糕，看起来保费收入很高，但是赔付率更高，一不小心就会把产品赔穿。

我们在投保的时候，常常发现几种困境：

1、超过最高投保年龄：很多产品的最高投保年龄是55岁，超过年纪就买不到了。

2、健康告知通过不了：糖尿病、高血压等，是上了年纪常见的疾病，但也是健康险中常见的告知问题，如果再加上需要长期服用药物，则很难通过健康告知。

3、价格太高：年纪大了才去买保险，保费非常高，甚至总保费与保额相差不大，如：50岁购买重疾险杠杆只有1：2左右。

给父母买保险不容易，但是有心人总可以找到适合的保险，下面奶爸就跟大家说说相关的保险产品。

 

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一些可以给父母购买的保险产品

上了年纪的父母，一般不再承担家庭经济支柱的角色，寿险不是必须保障，从性价比上看，寿险也不太值得。

父母的风险防范主要是疾病和意外，我们可以给父母挑选的保险种类包括：

1、意外险，建议选择。

消费型的意外险性价比高，伤残责任是其他险种无法保障的，建议选择。

65岁以下，推荐小蜜蜂意外险，125元保50万，包含住院医疗，极致性价比。

2、高额医疗险（报销型），能投则投。

年纪越大，患重疾的概率越高。根据保险公司的理赔报告数据显示，重大疾病的平均花费大约在10-30万之间，能报销高额医疗费用的高额医疗险（也叫百万医疗险）很必要。

市面上大多数百万医疗险最高投保年龄是60岁，60岁的年保费是1500左右，随后每年增长，一般可续保到80岁或以上。

如果身体健康，又符合投保年龄，可以考虑这几款产品：众安尊享e生、平安e生保、中国人保好医保等百万医疗险。

如果年龄在60岁以上，65岁以下，可以考虑众安尊享e生爸妈版、安联臻爱医疗险。

具体的产品测评，公众号对话框回复【百万医疗险】看文章。

3、重疾险（给付型），看预算购买。

上文提到，50岁购买重疾险杠杆只有1：2左右，性价比低，而且健康告知比较严格，有钱也不一定买得到。

如果综合考虑，决定购买重疾险，主要考虑性价比高的产品，如：百年康惠保、瑞泰超级玛丽、复星保德信星悦重疾险、瑞泰瑞盈重疾险。其中瑞泰瑞盈重疾险最高投保年龄70周岁。

4、癌症保险（给付型/报销型），百万医疗险和重疾险的绝佳替换品。

癌症发病率占重大疾病的70%左右，不符合百万医疗险和重疾险，可以用保障单一病种的癌症保险代替。

癌症保险的缺点明显：只保障癌症，保障不够全面；优点也有很多，健康告知宽松，投保规则简单，特别适合老年人购买。

报销型的癌症保险，相当于责任简化的百万医疗险，某些产品投保年龄高达80岁，考虑这几款产品：安心保险安享一生、好医保防癌医疗险、平安抗癌卫士等产品。

给付型的癌症保险，相当于责任简化的重疾险，某些产品投保年龄高达80岁，注重性价比的可以考虑昆仑健康爱康保防癌险。

具体的产品测评，在公众号对话框回复【防癌险】看文章。

 

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两个给父母的保险方案

方案一

假设父母年龄是50岁，身体健康，保障方案为：意外险+百万医疗险，看预算购买防癌险或者重疾险。

方案二

假设父母年龄是65岁，身体有些小毛病，买不了重疾险和百万医疗险，保障方案为：意外险+防癌医疗险，看预算购买给付型的防癌险。

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如何搭建父母保障体系？

搭建父母的保障体系，只靠商业保险是不够的。简单地说，搭建父母的保障体系分为三步：

第一步：购买社保

社保不限制年龄、不限既往病史，保障范围广，是父母最应该购买的保障。最近高血压、糖尿病等门诊用药纳入医保报销，对中老年人更加友好。

第二部：购买商业保险

社保是大众基础保障，不过存在最高限额，社保目录等限制，保障不充分。应该根据家庭经济情况，适当购买商业保险，怎么购买上文已经有一定的分析了，这里不多做解释。

第三部：部分风险自留，储蓄理财

防范风险不一定只能靠保险，也可以考虑部分风险自留，通过自己储蓄理财，设立专门的紧急基金，用以对抗大病风险。关于理财，可以看奶爸这篇文章：奶爸带你穿越牛熊！

随着父母老去，我们终将成长为他们的依靠，努力赚钱，做好我们自身的保障规划也非常重要。

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