3月热门年金险测评：总有一款能带你飞

在《老后破产》一书中，有个老人说过这么一句话：“像我，应该不会长寿吧。长寿了存款也会见底，还是在此之前死了的好。”

听起来残忍得让人绝望。

但毫不夸张地说，这就是我们要面对的现实。

2000年时，我们的社会抚养比还是5:1。

也就是5个人缴养老保险，1个人领养老金。

到现在抚养比就变成了2.8:1。

养老问题看似遥远，但其实近在咫尺。

配置年金险虽然不是最好的解决办法，但对于很多人来说，它就是最好的办法。

而且，又有一款预定利率为4.025%的年金险产品要停录了，招商仁和招盈金生将于3月20日24：00停止录入。

今天奶爸就跟大家聊聊年金险的问题。

〡 年金险真的能带给我们收益吗？

〡 热销年金险产品对比

〡 精选年金险点评

一、年金险真的能带给我们收益吗？

既然要选择一种养老的方式，首先就要先了解这个方式能给我们带来什么。

很多年金险的收益都白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益。

利率的特点在于“前低后高”，最后接近甚至超过预定利率。

如果实在要选择，奶爸更愿意去选择一份能计算的、稳定收益的纯年金险。

同样一笔钱，拿去炒股、存在银行、买房、买理财、买年金险，对我们来说有什么区别？

这里就要谈到理财的不可能三角：收益性、安全性、流动性。

简单的理解就是，没有任何一款理财产品，可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。

比如股票的收益可以很高，流动性也强，但在安全性上就差很多，赔穿的大有人在。

而年金险就是安全性非常高，这是其他任何理财方式难以比拟的。

而且在全球负利率的环境下，无论是存款利率还是寿险利率都在下行，纯年金险的收益长远来看其实并不低（尤其是4.025%的年金险）。

当然，流动性自然就差一些。

对于大部分人来说，养老首要的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗？

二、这些产品值得我们关注

年金险停了又售，售了又停。在售的产品有几款还是值得我们关注的。

七款年金险基本内容

先上结论：

追求持久稳定高收益：招商信诺自在人生A。

经过长时间的积累，这款产品收益率可达4.025%，越往后收益越高。

但需要及早上车。

资金灵活性：中韩人寿悦未来。

由于中韩悦未来具有加、减保功能，大大增加了资金运用的灵活性。

消费者可以根据投资环境的优劣，再决定把资金投入到别的投资渠道或者悦未来当中。

享受快收益：招商仁和招盈今生、华夏保险华夏红。

这两款产品目前搭配的万能账户实际结算利率分别为5%、6%。

购买产品后，可以直接向万能账户追加投入，就能享受目前的结算利率。

奶爸顺便提醒一句，招商仁和招盈今生将在3月20日停录。

为小朋友购买：渤海人寿大富翁教育金

很多年金险产品需要三四十年甚至更长的时间，收益率才能达到3.5%以上。

而它只需要20年。

三、三款年金险产品点评

不同年金险产品的特点是不一样的。要想知道自己到底适合什么样的年金险产品，就得先对它有充分的了解。

1、招商信诺自在人生A

1）保证领取，终身领取

达到合同约定的年金领取起始年龄，每年可以领取主合同100%的基本保额，直至终身。

如果被保人在领取期间发生身故，可以一次性领取20倍的基本保额，不过要扣除已经领取的部分。

一旦开始领取，至少可以获得保费2.4倍的收益。

2）收益率高达4.025%，越往后收益越高

自在人生IRR

按照测算例子，被保人80岁时，总共领取2680200元，是保费的2.6倍，收益率为4.08%；

被保人100岁，总共领取5092200元，是保费的5倍，收益率为4.43%。

活得越久，领得越多，收益率越高。

3）收益稳定有保障，风险低

自在人生每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上，所以自在人生的收益是非常明确且稳定的。

不像某些产品会出现“不保证”、“不确定收益”之类的字眼。

4）领取金额高，让你老年生活更体面

在同类产品中，自在人生每年的领取金是相当高的。

只有足够多的零花钱，才能实现体面养老的目标，而这个目标自在人生可以帮你实现。

虽然自在人生没有加、减保功能，但目前市面上并没有多少年金险产品有这个功能；

而且自在人生的收益率能够达到4.025%，奶爸认为这点瑕疵还是能够接受。

只想躺着赚钱，静静收益的朋友可以关注这款产品。

2、中韩人寿悦未来

1）可加保或者减保

中韩悦未来跟已经停录的星享福一样，也可以在领取前选择加保或者减保。

奶爸就这个问题，跟中韩人寿的客服确认过。

减保只需要申请就可以操作，但加保就有点麻烦。

首先需要投保人申请，然后还得经过保险公司那边核查，最后保险公司同意了，才可以加保。

万一未来某天发现外面的投资世界没有我们先想象中精彩，风险也比较高，可以选择加保悦未来；

又或者遇上更好的投资渠道，悦未来的收益已经不能满足需求了，可以选择减保或者退保。

2）现金价值超高

 悦未来现金价值

这款产品的现金价值非常高，在缴费结束后的第二年，现金价值就超过所交保费。

配合加保和减保，真正让你做到资金“进可攻，退可守”。

3）收益率或许是往后年金险产品的佼佼者

奶爸对悦未来进行过测算，结果如下表：

 悦未来收益率

悦未来虽然只有3.7%的收益率，但银保监会已经发文，往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。

也就是说，3.7%的收益率跟之前的产品比，的确是有点差距；

但往后推出的产品，收益未必会比它更高！

如果想保持观望又不想错过上车的机会，可以加减保、现金价值高的悦未来可以重点考虑。

3、招商仁和招盈今生

1）现金价值高，回本时间短

跟中韩悦未来一样，缴费期结束后第二年，招盈金生的现金价值就能超过所交保费。

在带有万能账户的产品中，这是很少见的。

一般带万能账户的产品，回本时间都要10年左右。

2）保底收益率3%

招盈金生收益率

招盈金生搭配的万能账户保底收益率3%，意味着消费者最低能够获得3%的收益。

目前在售产品当中，很少能够达到这个标准的。

不过万能账户以实际结算利率为准，而目前它的实际结算利率为5%，也是很不错的。

3）招商仁和实力强劲

说到招商仁和，中国移动通信集团公司、中国民航信息网络股份有限公司、深圳市前海金融控股有限公司等都是它的股东。

注册资本人民币50亿元，注册地深圳市，实力非常强劲。

这款产品将于3月20日24：00停止录入，如果追求本金快速返还，以后有闲钱还想投资的朋友，不妨考虑招盈金生。

更多产品测评，可以关注文末“奶爸保公众号”

4、华夏保险华夏红

保底3%并非它的最大亮点，实际结算利率6%才是让对手望尘莫及的地方。

想享受快收益的朋友，可以向万能账户追加投入，直接以实际结算利率收取利息。

按照目前的情况来看，这个结算利率还是比较稳定的。

不过这个数据仅代表以往的情况，不能代表以后。

往后从万能账户取钱还会受到一定的限制，但这就是万能账户。

5、渤海人寿大富翁教育金

1）1元起投，可随时追加

大富翁的投保门槛极低，只需要1元就能投保。

往后还能随时追加投保，投得越多领得越多。

2）强制储蓄，让孩子上学无忧

大富翁在被保人18-21岁才能够领取，相当于为孩子的未来做一个强制储蓄。

而且18-21岁的年龄段，大学求学，各类考研、考证班，教育资金投入非常大。

在这个最需要的时候，给予孩子最需要的保障，让家庭无后顾之忧。

3）给付额高，保障充足

大富翁收益测算

奶爸曾经研究过多款儿童教育金，相比较其它产品，渤海大富翁的领取额度还收益率都是很高的。

6、平安财富金瑞2020

财富金瑞2020和金瑞人生2020是平安今年的开门红产品。

奶爸曾经把它们进行过比较：

 财富VS金瑞

财富金瑞2020对比金瑞人生2020最主要的区别如下：

1）金瑞人生2020可选10年的缴费期，财富金瑞只能选3/5年；

2）金瑞人生2020只能保15年，而财富金瑞2020可以保10年或20年；

3）二者具体年金领取，满期返还也不一样；

4）财富金瑞2020的投保门槛要比金瑞人生2020高出不少。

在万能账户同样结算利率的情况下，财富金瑞2020的收益会比金瑞人生2020要稍为好一点。

7、国寿鑫福临门

国寿鑫福临门搭配的万能账户是鑫尊宝（庆典版）。

从目前实际结算利率的情况来看，5.3%的数据还是不错的。

但如果你曾经看过奶爸的文章，就会发现，

国寿很多万能账户产品一开始售卖的时候，实际结算利率还是挺可观的。

2-3年之后就慢慢回落了，目前很多都处于3.7%的状态。

鑫福临门要成为一款优秀的产品，鑫尊宝就必须保持后劲。

四、奶爸总结

如果已经考虑好保障问题，那是时候为养老的问题绸缪了。

年金险虽然不一定是最好的方式。

但没有其它更好的办法的时候，它就是最好的。

在年金险方面有疑问的，可以关注下方“奶爸保公众号”进行咨询。

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