星享福的末班车没赶上,中韩悦未来这款减配版的也值得关注

去年12月份,一大波4.025%年金险准备停售前,奶爸购买了其中一款产品——复星保德信星享福(又名星颐)。

 

选择它,除终身锁定4.025%的收益之外,这款星享福在领取前的五年可以选择加保或减保。

 

有了这个功能,资金就可以根据那个时候的经济环境进行灵活运用。

 

很多朋友因为当时的“一念之差”,没有选择搭上购买星享福的末班车。

 

不过今年的一月份,中韩人寿推出了一款产品——悦未来,听说也有这样的功能。

 

今天奶爸就跟大家一起了解这款产品到底怎么样。

  • 中韩悦未来有哪些特点

  • 中韩悦未来VS招商信诺自在人生

 

一、中韩悦未来有哪些特点


先来看看这款养老年金险的基本内容:


 

中韩悦未来基本内容


1、收益稳定有保障,风险低

 

值得一提的是,中韩悦未来每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上,所以悦未来的收益是非常明确且稳定的。

 

它不像某些带万能账户的产品,会出现“不保证”、“不确定收益”之类的字眼。

 

 来源:保险产品条款


很多理财产品,包括带万能账户的年金险的收益,都很容易受到外部经济环境的影响。

 

但此类纯年金险一旦购买,保险公司就会按照合同一直给付,收益不会受到影响。

 

2、可加保或者减保

 

跟已经停售的星享福一样,中韩悦未来也可以在领取前选择加保或者减保。

 

奶爸就这个问题,跟中韩人寿的客服确认过。

 

减保只需要申请就可以操作,但加保就有点麻烦。

 

首先需要投保人申请,然后还得经过保险公司那边核查,最后保险公司同意了,才可以加保。

 

相较于星享福,这个功能有点像减配版,但消费者照样可以牢牢掌握主动权。

 

万一未来某天发现外面的投资世界没有我们先想象中精彩,风险也比较高,可以选择加保悦未来;

 

又或者遇上更好的投资渠道,悦未来的收益已经不能满足需求了,可以选择减保或者退保。

 

3、现金价值超高

 

上面提到退保的问题。

 

但接触过保险的朋友都知道,退保只会退回保单的现金价值。

 

绝大部分的年金险产品,前几年的现金价值都是远低于所交保费;

 

一般在投保后的十几年,才会与所交保费持平。

 

如果买了中韩悦未来就想退保会不会也很亏?




中韩悦未来现金价值演示


从上表现金价值显示来库,绝对不会!

 

这款产品的现金价值非常高,在缴费结束后的第二年,现金价值就超过所交保费。

 

这个设计是不是似曾相识?奶爸曾经介绍过的信美人寿互信一生也是这样的,可惜也停售了。

 

配合加保和减保,真正让你做到资金“进可攻,退可守”。

 

4、收益率或许是往后年金险产品的佼佼者

 

年金险的一个核心指标——收益率,是衡量这款产品是否优秀的重要标准。

 

业内一般用内部收益率IRR(Internal Rate of Return)来衡量年金险的收益情况。

 

内部收益率IRR,是一项投资可以达到的报酬率,是能使投资项目净现值等于零时的折现率,该指标越大越好。

 

奶爸对悦未来进行过测算,结果如下表:

 

 

中韩悦未来收益率IRR


看到这些数字,各位可能不太感冒,毕竟之前文章介绍的产品都是4.025%的收益率。

 

悦未来只有3.6%的收益率怎么好意思拿得出手?

 

奶爸要提醒大家注意两点:

 

1)去年12月份,一大波4.025%的产品已经相继停售,市面上所剩寥寥无几。

 

2)银保监会已经发文,往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。

 

也就是说,3.6%的收益率跟之前的产品比,的确是有点差距;

 

但往后推出的产品,收益未必会比它更高!

 

正如90年代购买年金险产品的人群,现在拿每年着9%-10%的复利收益,笑得合不拢嘴。


 历年来年金险预定利率


注意是复利!复利!复利!

 

要知道当时9%-10%收益率,连银行存款利率都比不过......

 

5、投保门槛可圈可点

 

悦未来年缴费10000元起投,以千元的倍数递增。

 

在年金险产品中,不算低。


但相比股票、基金等投资方式,这10000元的入场券是物有所值得。

 

就算普通工薪家庭,夫妻二人每个月各存500,一年也能省下保费。

 

考虑到这款产品缴费期结束就有超过保费的现金价值,就当强制储蓄。

 

万一需要用到这笔钱,退保拿出来也不亏。

 

二、中韩悦未来VS招商信诺自在人生A

 

虽然悦未来的收益率没有达到4.025%,但悦未来在这些产品面前,也有自己的优势。

 

奶爸把悦未来目前仍然在售的一款4.025%产品——招商信诺自在人生A做了一个对比。


 

中韩悦未来对比招商信诺自在人生A


直接上结论:

 

招商信诺自在人生A的优势:

 

(1)保证领取,终身领取。领取开始后,20年的保证领取期,而且一直领取至终身。


(2)收益率高,属于4.025%收益率的产品,越往后越高。

 

中韩人寿悦未来的优势:

 

(1)现金价值高,回本周期短。缴费期结束后,现金价值就超过已交保费,不用担心退保会造成损失。


(2)可加保或减保。往后可增加保费或者减少保费,让消费者资金的灵活性更强。

 

所以奶爸建议,如果看重收益以及保证领取,可以选择购买招商信诺自在人生A;

 

如果在意资金的灵活性,或者加减保功能,可以选择中韩悦未来。

 

三、悦未来或许是年金险另一个开端

 

奶爸仔细研究年金险预定利率的变化,统计了一组数据:

 

1993年上半年,中国出现了经济过热,年金险的最高预定利率一度达到了9%;

 

1996年在中共中央、国务院的指导下,中国经济实行了软着陆,实现经济体制转轨时期开创了高增长、低通胀的大好局面。

 

这时候年金险的最高预定利率达到了最高峰10%。如果当时购买了年金险的消费者,到了今天这样稳定的收益是相当可观的。

 

1997年以后,由于亚洲金融风暴和全球经济增速减缓,国内的经济受到了一定的影响,年金险的最高预定利率也呈现下降趋势。

 

往后全球经济也持续低迷,年金险的最高预定利率也随之降低。

 

其实从数据中不难发现,年金险预定利率的变化,是经济变化的一个缩影。

 

最高预定利率的调整,在一定程度上可以当做是对未来一段时间内经济环境的预测。

 

从银保监会下调的举动来看,未来投资环境可能会比现在更差一点,果不其然2020年就来了一个魔幻般的开局......

 

而悦未来或者是预定利率3.5%时代年金险产品的开端,但它却高于3.5%。

 

四、说在最后

 

最后奶爸还是想提醒一下,购买年金险产品之前,可以考虑先配置好保障型保险。

 

年金险毕竟是一种理财型保险,只保障我们以后有钱花,并不保障我们的健康风险;

 

保障型保险是普通家庭的刚需产品,可以转移家庭往后几十年内可能发生的风险。

 

此外,购买年金险应该要结合自己的实际经济情况,量力而为,切勿盲目跟风。

 

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