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奶爸保
最近，人力资源社会保障部、财政部等五部门联合印发《个人养老金实施办法》：
文件对个人养老金的参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定，
这意味着个人养老金制度终于正式进入实质性推动落地阶段。
对我们来说，也是个好消息。
究竟个人养老金账户怎么开通和使用呢？接下来奶爸跟大家详细聊聊：
一、个人养老金账户使用指南
普通人参加个人养老金计划主要有4步，我们一起来看看：
1、开立2个账户
个人养老金实行个人账户制，包括两个账户：个人养老金账户和个人养老金资金账户，两个账户互相绑定。
个人养老金账户：
这个账户应通过国家社会保险公共服务平台、“掌上12333”等全国统一线上服务入口，或者商业银行等渠道，在个人养老金信息管理服务平台开立。
个人养老金账户具有唯一性，用于信息记录、查询和服务等。
个人养老金资金账户：
这个账户则是需要在符合规定的商业银行开立或指定，或者是在个人养老金产品销售机构指定，相应机构也可变更。
比如，我们在投资基金时候，已经有关联银行账户了，可以将其指定为个人养老金资金账户。
个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理。
主要用于缴费、购买金融产品、归集收益、领取个人养老金等。
2、在个人养老金资金账户缴费
参与人可自主决定是每年都参加还是部分年度参加，以及年度内缴多少、一次性缴纳还是分次缴纳。
现金、手机银行或个人网银等渠道均可缴费。
目前每年最高缴费12000元，可以一次性缴纳，也可以分批交。
还可以享受个税优惠，个人最高能省下5400元的税费。
3、个人养老金投资
个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。
这些产品需要具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的属性，更好保障退休人员的生活。
至于具体的产品及其发行、销售机构，将由相关金融监管部门进一步明确。
所有的资金往来要确保资金封闭运行。
也就是资金从个人养老金资金账户划款，投资结束后资金仍然回到这个账户。
4、个人养老金领取与纳税
个人养老金账户只能封闭运行，
参加人达到领取基本养老金的年龄，或者是遇到出国（境）定居或者完全丧失劳动能力等特殊情况，才可以领取个人养老金。
万一参加人身故，个人养老金资金账户内的剩余资产可以被继承。
如果是参与人退休之后，不着急领取的，也可以继续进行投资。
领取可以分为一次性和分期领取，既可以固定月数领取，也可以固定额度领取，领完为止，比较灵活。
而领取的时候，资金必须转入社保卡，这个由银行通过与人社信息平台对接完成，不需要个人提供。
不过，个人养老金账户投资时，资金收入是不纳税的。
但是如果转入社保卡账户，是需要交税的，不过税率也已经确定从7.5%降到3%，可以说是非常优惠的了。
二、如何提前做好养老保障？
个人养老金实施办法切实落地之后，意味着我们的养老又多了一份保障。
如果只按照这个制度的要求去准备养老金，是远远无法满足我们的养老需求的！
此外，我们还可以提前做哪些准备呢？
1、按时缴纳社保
由城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险组成的公共养老金，是我国养老体系的第一支柱，
也是我国老百姓最基础，也是依赖性最高、最主要的养老保障。
年轻时，每月或者每年缴纳一笔钱，累计缴满15年，等退休之后就能按月领取养老金。
缴满15年以后，如果有余力，还可以继续交，多缴多领。
虽然近年来，平均养老金替代率越来越低，养老金结余越来越少，但不可否认，这是我们目前能清楚看到的养老金的重要来源。
现在很多年轻人觉得交社保没有用，其实社保影响着我们生活的方方面面，奶爸建议一定要按时、持续参保。
而第二支柱的企业年金和职业年金，虽然能起到补充养老的作用，但是无奈覆盖的人群非常有限，
还有更多的打工人可望不可即，所以大部分人只能依靠自己提前储蓄、补充养老金。
2、个人主动储蓄养老金
养老储备是一项长期规划，不仅需要让资金保值增值，也需要注重资金安全。
将来用来养老的钱，去做基金、股票等高风险投资，就不是很稳妥，
一定要确保安全、稳健。
目前适合普通人做养老规划工具：年金险和增额终身寿险，就是不错的选择。
以年金险为例，年轻的时候定期缴纳保费，在约定好的期限，可以按照固定的数额领取资金。
在年老之后还能有一份固定的收入，而且可以活到老领到老，
领取的年龄可选，并且部分产品的最早起领年龄会比法定退休年龄要早。
通过强制储蓄的方式，也能让资金专款专用，最大程度让养老金得到积累。
此外，还要兼顾储蓄渠道的多样性，
在自己力所能及的范围内，趁早做好更多的准备，才是最重要的。
三、奶爸总结
在人口老龄化越来越严重的今天，养老对于个人和社会来说都难题。
个人养老金制度相关配套措施紧密出台，也提醒我们做好养老储备。
只有在年轻的时候，提早多做一些规划，晚年才能多一份保障。
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