31省养老金全部上涨，你的养老保障够用了吗？

今年4月，人社部、财政部印发《关于2020年调整退休人员基本养老金的通知》。

明确今年养老金上涨5％，拉开了养老金上涨的序幕。

（财政部《关于2020年调整退休人员基本养老金的通知》）

今年是养老金连续上涨的第16年。截至目前，全国31个省份均已完成2020年养老金调整方案。 

养老政策调整事关每个人、每个家庭。

每个人都会有老去的一天，如何才能过上安稳舒适的老年生活，值得每个人深思。

而对于年轻人来说，养老问题看似远在天边，实则近在咫尺。

今天，奶爸就跟大家聊聊养老问题。

养老金上涨，晚年生活高枕无忧了？

除了养老金，还能靠什么来养老？

商业养老保险应该如何选择？

有哪些商业养老保险值得关注？

奶爸总结

01 养老金上涨，晚年生活高枕无忧了？

由于各地区的经济水平不同，2020年各省养老金上调比例根据实际情况确定，最高上涨幅度为5％。

多数省份在7月底前已经将上涨的养老金补发到账。

据统计，上海养老金增加208元，位列第一；江苏和广东紧随其后，分别增加193元、192元；其它省份也有不同程度的上调。

而全国城乡居民基础养老保险调整后，调整后的基础养老金如下表：

（数据源自公开报道）

可以看出，城乡差距依然比较明显。

与此同时，另一则消息也引发广泛关注：

中国发展基金会在中国人口老龄化的发展趋势和政策的报告中预测：

到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，由老龄化社会进入老龄社会；

到2050年，这一比例将达接近30%，65岁及以上老年人口数量将达3.8亿；

60岁及以上的老年人口将接近5亿，占总人口比例超三分之一。

简单来说，2012年五个劳动力养一个老人，2030年两个劳动力养一个老人，到2050年一个劳动力就得养一个老人！

近年来，社保养老金替代率大致稳定在45%左右，城镇职工基本养老保险已经陷入“高名义缴费率、低替代率和低可持续性”的尴尬境地。

基本养老保险难以应对当下及未来的情况已是不争的事实。

 02 除了养老金，还能靠什么来养老？

想要拥有舒适的晚年生活，其中一个核心问题就是：钱，而且得是一笔稳定、可持续的钱。

除了养老金，大部分人养老主要有以下几种方式：

1、养儿防老

“养儿防老”大概是当下最普遍的养老方式。

尤其是在广大农村，年轻时赚钱养家，到老了，收入减少或者甚至没有收入，就由子女接棒，承担起家庭责任。

然而，房贷车贷、高额的育儿费用、膨胀的物价、竞争激烈的职场，让本该“三十而立”的80后、90后感到“鸭梨山大”。

据调查，九成80后认为自己无法赡养父母，一半以上的80后还需要父母资助。

“啃老”已经成了一种普遍的社会现象。

当年都言“养老防儿”是笑谈，孰料一语成谶。

奶爸通过日常观察，以及跟朋友交流也发现：如今的80后、90后，对未来靠子女养老，一致持否定意见。

全部指望养儿防老显然已经不现实。

2、储蓄养老

中国人有储蓄的优良传统，超前消费曾经遭遇一边倒式的批判。

大部分人都会在年轻有收入的时候，为自己攒下一份财富。

毕竟在自己手里管着，放心又划算。什么时候自己急着用，拿出来就是。

然而这种方式也存在明显的缺点。

贬值：当前的活期储蓄利率大约是0.30%，三年定期存款利率也不过2.75%。这样的利率是远远跑不过通货膨胀的。

不安全：假如60岁开始养老，至少要准备20年花费的养老金。这么一大笔钱放手上，很容易被“惦记”。

不光是社会上那些盯着老年人养老金的骗子，如果家人有急用，养老金被挪用也很常见。

3、以房养老

过去几十年，伴随着中国的城镇化，不少人靠买房积累了大量财富。

直到今天，房价依然居高不下，很多人把大半辈子的积蓄都用来买房，觉得“房子越多，越有安全感”。

将来年纪大了，卖掉一两套房子，生活不就有保障了吗？

然而今天的房子放到几十年后，还能值多少钱，其实是个未知数。

其次，房子毕竟不等于现金，它的流通效率较低。

举个例子，年老时如果突然生病需要钱，你能保证手上的房子能以自己满意的价格马上出手吗？

答案是否定的。

从资金安全、稳定的现金流这两个角度来讲，奶爸认为，商业养老年金是个绝对可行的选项。

养老年金的收益白纸黑字写进合同里，安全性不用担心；等年老以后，每年都可以拿一笔固定的收益。是一种非常符合养老需求的理财方式。

03 商业养老保险应该如何选择

目前市面上绝大多数商业养老保险，都属于限期缴费的年金险，即投保人按时缴付保费到特定年限时，开始领取保险金。

活得越久，领到的钱就越多，相应的收益率就越高。

其本质就是一种强制储蓄的理财产品。

年金险可以分为以下几类：传统年金险、万能型年金险、投资型年金险和分红型年金险。

如何挑选一款适合自己的年金险？

一方面，要根据自己的资金情况选择合适的保障期限。

长期缴费的年金险通常用于养老准备，年轻时提前持续投入，到晚年就有一笔稳定的现金流。

而中短期缴费的年金险，短期投入更大，适合用于强制储蓄和理财规划。

比如，”创业金“可以给自己准备一笔未来创业用的费用，”教育金“可以为子女准备一笔接受高等教育费用。

另一方面，还需看准实际收益再下手。

年金险作为一种理财产品，其收益主要分为”分红“和”万能账户“。

虽然”分红“可以让我们获得一定的收益，但值得注意的是，一般分红型产品的合同条款会明确写明：”保单红利是不保证的。“

（中意优盛两全保险（分红型）产品条款）

至于万能账户，它实质上是一款附加险，可以用来拉高年金险的整体效益。

挑选万能账户时，需要考虑到它的保底利率和结算利率，二者越高越好。

此外，年金险的收益还需看它的内部收益率（InternalRate of Return），即IRR的收益情况，IRR的值越高，代表最终收益越好。

04 有哪些商业养老保险值得关注？

基于前面的年金险选购标准，奶爸认为，近期这些产品值得关注：

（年金险产品测评）

奶爸直接上结论：

钻多多和国富瑞利这两款产品作为快返型年金，起领时间早，从保障期第五年就可以开始领取。

而且这两款产品可附加万能账户实现复利增值，当前结算利率5.5%，整体收益不错。

国富瑞利这款产品到80周岁可以领取一笔祝寿金，保险公司给付已交保费。

不过，钻多多的最长缴费期间只有3/5年这两个选择，相比而言，前期需要投入的资金更多。

当然，本金越多，收益也越可观。适合手上有一笔闲钱，且短期内不需要挪用的朋友投保。

同时，如果想要通过复利增值实现较高收益，不建议从第五年就开始领取，否则会拉低最终收益率。

中荷金生有约作为一款保终身的养老型年金，需要到固定年龄（如55、60、65岁）才开始领取，但可以保证领取20年。

产品缴费方式有趸交、3/5/10/15/20/25/30年等多种缴费方式，选择多，缴费压力更小。

适合普通工薪阶层一边工作，一边为将来的养老做准备。

更完整的产品测评，可点击以下链接：中荷金生有约、光大永明钻多多、国富瑞利

总的来说，如果追求快返，类似钻多多和国富瑞利的快返型产品可以满足需求。

如果用作养老基金储备，类似中荷金生有约的养老金更为合适。

05 奶爸总结

有句话说，鸡蛋不能放在同一个篮子里。

养老规划也是如此。

靠儿女、靠储蓄或固定资产，把希望完全寄托在某一种方式上，显然风险太大。

多种方式并举，打好规划的“组合拳”，才可能换来安心舒适的未来。

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