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奶爸保
重疾新规实施后，许多重疾险产品都开始走“额外赔付”路线，其中一款就是无忧人生2021，据说最高可以赔付180%保额！
相信有的朋友就会问了，既然说无忧人生2021有额外赔付，究竟它的额外赔付具体规定是怎样的？重疾险额外赔付有坑吗？
下面奶爸就来为大家分析一下。
丨无忧人生2021额外赔付具体规定是怎样的？
丨重疾险额外赔付有坑吗？
丨奶爸小结
一、无忧人生2021额外赔付具体规定是怎样的？
要知道无忧人生2021什么时候可以赔付180%保额，我们还是得从保障内容切入一探虚实，这款产品的基本内容奶爸已经整理好了，如下所示：
关于这款产品的保障内容介绍，奶爸已经详细分析过，在此就不赘述了。
不熟悉的朋友可以戳这里：《无忧人生2021重疾险保障些什么？创新了哪些内容？》
上图中，关于无忧人生2021额外赔付的部分，奶爸已经用红色字体标注，下面是详细分析：
1.重疾额外赔付
无忧人生2021的重疾保障中约定，被保人70周岁前确诊约定的110种重疾可额外获赔50%基本保额，其余情况则按100%保额进行赔付。
以50万基本保额为例，被保人符合额外赔付条件，则可获赔50*（100%+50%）=75万。
2.首次轻症额外赔付
无忧人生2021的轻症保障中约定，被保人70周岁前首次确诊约定的48种轻症可额外获赔15%基本保额，其余情况则按30%保额进行赔付。
以50万基本保额为例，被保人符合额外赔付条件，则可获赔50*（30%+15%）=22.5万。
轻症额外赔付也是许多重疾产品的常规操作了，需要注意的是，这款产品轻症不分组赔付3次，只有首次轻症才有额外赔付。
3.少儿特疾额外赔付
无忧人生2021的少儿特疾保险金属于可选责任的其中一项，这项责任约定，被保人不幸在31岁前确诊约定的20种少儿特疾，可额外获赔100%基本保额。
值得一提的是，大多数少儿特疾保障通常限制在20周岁前赔付，不过这款产品约定在31岁前额外赔付，算是比较厚道的。
4.重大疾病额外保险金
无忧人生2021的重大疾病额外保险金保障约定，被保人若在轻症赔付后首次罹患约定重疾，可额外赔付30%保额。
很多朋友看完这四项额外赔付责任心里不免犯嘀咕了，这重疾保障最多也就赔付150%基本保额，哪里来的180%，难道这15万额外赔付（50万基本保额）凭空消失了？
其实，无忧人生2021最高额外赔付180%是（1）+（4）两项保障责任相结合的。
也就是说，被保人不幸罹患轻症后，且在70周岁前首次确诊约定重疾，即可以获得100%+50%+30%=180%的保额。
所以说，无忧人生2021最高可赔付180%基本保额是真实的，只是要满足约定的条件。
二、重疾险额外赔付有坑吗？
前面奶爸介绍了无忧人生2021的额外赔付，不少朋友可能会说了，设置了额外赔付也设置了门槛，这重疾险的额外赔付是不是坑呢？
实则不然，重疾险额外赔付自然是有其存在的道理，具体体现在以下两方面：
1. 治疗费用水涨船高
如今因为工作、环境、生活习惯等种种因素，导致重疾的发病率日渐升高，且逐渐年轻化。
虽然说医疗设备越来越先进，医疗技术也越来越好，但是重疾的治疗费用也越来越高，这是水涨船高的道理。
据奶爸了解，这几年职工医保次均住院费用逐年上涨，在2018年达到了11181元，具体住院费用和住院率如下图所示：
我们知道，如果不幸患上重疾，不仅要承担高昂的治疗费用，收入也可能中断，重疾险存在的意义就是为我们规避这部分风险。
众所周知，买保险就是买保额，保额越高规避风险的能力越强，如果投保了一份有额外赔付的重疾险，自然能够更大程度减轻患者的经济压力。
所以说保险公司针对消费者这种需求，推出一系列额外赔付的重疾险产品，于情于理是符合市场需求的。
2. 对被保人的额外关怀
上面一点是从重疾市场和治疗费用角度分析重疾险额外赔付的必要性，从被保人角度来看，重疾额外赔付也是一种额外的关怀。
我们不妨假设，如果最开始买的是一份常规赔付100%保额的重疾险，无额外赔付，之后再想提高保额，只有选择加保。
我们知道，重疾险的健康告知是非常严格的，等到想加保或者投保其他产品的时候，大概率要重新进行健康告知。
考虑到加保时有身体状况变差的可能，或许会遭到拒保、除外承保、加费承保等情况，也即是无法获得更多保障。
但如果我们事先投保了一份可以额外赔付的重疾险，相当于只用做一次健康告知，就能通过额外赔付获得更高的保险金。
虽然说有额外赔付的重疾险产品保费会贵上一些，但是多出的几百保费能够撬动几万甚至几十万的额外赔付，也是能充分体现保险的杠杆作用的。
三、奶爸小结
综上所述，无忧人生2021最高赔付180%保额是真实的，不过是要满足一定的赔付条件，但这不影响额外赔付成为一个实用的功能。
与此同时，从消费者角度来看，额外赔付并不是一个坑，也能够作为大家选择重疾险产品的一个选购标准。
如果大家挑选保险有什么困难，可以添加奶爸WX：naibabao86 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公主号，回复“官网”，还可以获得属于您的专属资料包，让您买保险变得更简单。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
