买重疾险几年不想交了怎么办？退保能退多少钱？

很多人在购买重疾险后，会因为经济压力、产品更新等原因，产生不想继续缴费的想法。

 

这时候大家最关心的就是，退保能拿回多少钱，会不会产生非常大的经济损失。

 

今天我们就以达尔文 12 号重疾险的现金价值表为例，详细拆解退保的相关问题。

 

帮助大家全面了解中途退保的影响，做出更理性的决策，避免不必要的经济损失。

 

一、买重疾险几年不想交了怎么办？退保能退多少钱？

买重疾险中途不想继续缴费，并不是只有退保这一种选择，还有多种处理方式。

 

不同的处理方式，对应的保障状态和经济影响各不相同，需要结合自身情况选择。

 

第一种是直接退保，也就是解除保险合同，保险公司会按照合同约定退还现金价值。

 

第二种是减额交清，将现有现金价值作为一次性保费，降低保额后继续享受保障。

 

第三种是保单贷款，用保单的现金价值作为抵押，向保险公司申请贷款缓解资金压力。

 

第四种是保险合同中止，暂时停止缴费，在两年内可以申请复效，恢复原有的保障责任。

 

这几种方式里，退保是最直接但损失最大的选择，也是很多人最先考虑的方式。

 

我们今天就重点围绕退保展开，结合达尔文 12 号的现金价值表，分析退保的具体情况。

 

 

我们先来看这份达尔文 12 号的现金价值表，投保案例为 30 岁女性的投保情况。

 

投保达尔文 12 号，保至 70 岁，基础责任，20 年缴费，50 万保额，年交保费 4890 元。

 

累计 20 年缴费的总保费是 97800 元，我们可以逐年看退保能拿到的主险现金价值。

 

在保单第 1 年，被保人 31 岁，累计缴费 4890 元，退保只能拿到 275 元的现金价值。

 

也就是说，交了近 5000 元，退保只拿回 275 元，直接损失 4615 元，损失比例超 94%。

 

保单第 5 年，被保人 35 岁，累计缴费 24450 元，退保能拿到的现金价值是 6465 元。

 

这时候退保，拿回的钱还不到累计缴费的三分之一，直接损失 17985 元，损失惨重。

 

保单第 10 年，被保人 40 岁，累计缴费 48900 元，退保可拿到的现金价值为 22910 元。

 

此时退保，拿回的金额仅为累计保费的 46.8%，接近一半的保费直接打了水漂。

 

保单第 20 年，也就是缴费期结束，被保人 50 岁，累计缴费 97800 元，现金价值 63525 元。

 

就算已经交完所有保费，此时退保依然会损失 34275 元，无法拿回全部的已交保费。

 

在缴费期结束后，现金价值会先小幅波动，随后随着年龄增长逐渐下降。

 

到保单第 40 年，被保人 70 岁，也就是保障期满时，主险的现金价值直接归零。

 

这是因为达尔文 12 号是定期重疾险，保障到 70 岁，到期后合同终止，现金价值清零。

 

从这份现金价值表可以清晰看到，重疾险的现金价值在前期非常低，退保损失极大。

 

只有在保单后期，现金价值才会逐步接近累计保费，但依然无法完全覆盖已交保费。

 

而且定期重疾险到期后现金价值为零，不存在终身重疾险现金价值持续增长的情况。

 

这也就意味着，无论在哪个时间点退保，达尔文 12 号都会产生不同程度的经济损失。

 

只是前期退保的损失比例极高，后期退保的损失比例相对降低，但本金依然有亏损。

 

很多人以为交了几年保费，退保能拿回大部分钱，实际情况和想象的差距非常大。

 

重疾险的现金价值是随着保单年度逐步增长的，前期增长缓慢，后期增长相对快。

 

但对于定期重疾险来说，现金价值的峰值也无法超过累计保费，到期直接归零。

 

这也就决定了，定期重疾险无论何时退保，都无法避免本金的亏损，只是多少的问题。

 

从达尔文 12 号的现金价值表，我们能直观看到重疾险退保的经济损失有多大。

 

但除了直接的经济损失，退保还会带来很多隐性的、长期的风险和不可逆的损失。

 

首先是直接的经济损失，前期退保只能拿回极少的现金价值，大部分保费直接亏损。

 

就像达尔文 12 号，交 5 年退不到三分之一，交 10 年退不到一半，本金亏损非常严重。

 

其次是保障的直接丧失，退保后被保人将不再拥有这份重疾险的所有保障责任。

 

如果在退保后、重新投保前发生重疾风险，将无法获得任何理赔，面临巨大财务压力。

 

第三是重新投保的难度增加，随着年龄增长，重疾险的保费会逐年大幅上涨。

 

同时，随着年龄增加，身体难免会出现一些小异常，可能会被保险公司拒保。

 

就算能成功投保，也可能会被加费、除外责任，无法再买到和之前一样的保障。

 

第四是等待期的重新计算，新投保的重疾险会有 90 到 180 天的等待期。

 

在等待期内发生重疾，保险公司不会承担理赔责任，相当于保障出现了空白期。

 

很多人只看到了眼前的保费压力，却忽略了退保带来的长期风险和不可逆的损失。

 

尤其是对于定期重疾险来说，现金价值本身就低，到期清零，退保的性价比极低。

 

只有在极少数情况下，才可以考虑退保，比如已经有了更优的替代保障产品。

 

并且身体状况依然符合投保要求，能够顺利投保新的重疾险，覆盖保障空白期。

 

或者是经济实在无法承担保费，只能通过退保缓解压力，这也是无奈的选择。

 

但即便如此，也一定要先做好新的保障规划，再进行退保，避免保障中断。

 

绝大多数情况下，都不建议轻易退保，尤其是在缴费前期，退保的损失是毁灭性的。

 

如果只是暂时的经济压力，可以选择减额交清、保单贷款或者中止复效等方式。

 

这些方式可以在保留保障的前提下，缓解缴费压力，避免退保带来的巨大损失。

 

减额交清适合长期无力缴费，降低保额后不用再缴费，依然享受重疾保障。

 

保单贷款适合临时周转，短期缓解资金压力，按时还款后保障不受任何影响。

 

保险合同中止适合短期经济困难，暂停缴费两年内可复效，恢复原有保障责任。

 

这些方式都比直接退保更稳妥，能最大程度保留保障，减少不必要的损失。

 

大家在遇到缴费困难时，不要第一时间选择退保，先咨询专业人士了解替代方案。

 

很多时候，只需要调整缴费方式或者保额，就能继续保留保障，避免退保的损失。

 

重疾险的核心作用是提供长期的健康保障，退保相当于主动放弃了这份保障。

 

对于大多数家庭来说，重疾险是抵御大病风险的重要防线，轻易退保得不偿失。

 

二、奶爸总结

买重疾险是一项长期的财务规划，中途退保是需要极其谨慎的重大决策。

 

通过达尔文 12 号的现金价值表，我们能清晰看到退保带来的巨大经济损失。

 

除了本金的亏损，还有保障丧失、重新投保难等一系列长期的风险和隐患。

 

大家在购买重疾险前，一定要做好充分的规划，选择适合自己的产品和缴费期。

 

如果中途出现缴费困难，优先考虑减额交清、保单贷款等替代方案，不要盲目退保。

 

如果确实有退保的需求，一定要先咨询专业的保险顾问，做好全面的评估和规划。

 

避免因为一时的冲动，造成不可逆的经济损失和保障空白，影响自身的风险保障。

 

只有理性对待重疾险的退保问题，才能真正发挥重疾险的保障作用，守护家庭健康。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~