重疾险保费最后会返还吗？重疾险哪些可选责任值得附加？

很多朋友在选购重疾险的时候，都会有一个绕不开的疑问，

就是自己交了二三十年的保费，如果一辈子都没有发生重疾理赔，

这些交出去的钱最后能不能拿回来。

今天我们就以达尔文12号重疾险为例，

给大家讲清楚重疾险保费返还的问题，还有怎么选保障才能兼顾性价比和实用性。

一、重疾险保费最后会返还吗？

很多人对重疾险的误解，就是觉得如果没生病，保费就白花了。

实际上，重疾险是否返还保费，主要取决于是否有返还条款。

一些返还型重疾险，

会约定在一定时间内没有出险，那么可以返还保费。

一些消费型重疾险，会提供身故/全残可选责任，

如果身故/全残，那么就可以返还保费。

以达尔文12号为例，可选责任包含了身故责任。

18周岁前身故/全残，赔付已交保费；

18周岁后身故/全残，赔付100%保额，

这就具有一定的返还属性。

不过需要注意的是，附加身故责任后，保费会上涨比较多。

以达尔文12号重疾险为例，我们以30岁投保50万保额分30年交保终身的条件来看，男性选择基础责任的年交保费是6710元，

附加身故或全残责任后，年交保费上涨到11080元，

每年多交4370元，保费涨幅达到65.1%。女性选择基础责任的年交保费是6290元，

附加身故责任后，年交保费上涨到10575元，每年多交4285元，保费涨幅达到68.1%。

可以看到，附加身故责任后，保费会出现大幅上涨，保障成本明显提升。

那么哪些人适合附加身故保障呢。

首先是预算充足的人群，这类人群不希望自己交的保费最后没有回报，想要在身故时给家人留下一笔钱，弥补家庭的经济损失，同时想要保障更全面，覆盖身故全残的风险。

其次是家庭经济支柱，这类人群承担着家庭的主要收入来源，上有老人需要赡养，下有孩子需要抚养，还有房贷车贷等债务压力，附加身故责任后，一旦发生身故，保额可以用于偿还债务，保障家人的生活，避免家庭经济陷入困境。

还有一些想要终身保障同时兼顾储蓄属性的人群，也可以选择附加身故责任，让重疾险同时具备保障和储蓄的功能。

而哪些人不适合附加身故保障呢。

首先是预算有限的人群，这类人群的核心需求是用最少的钱买到最高的重疾保额，优先把重疾保障做足。

如果附加身故责任，会占用大量的预算，导致重疾保额不足，反而影响核心保障的力度，无法在重疾发生时提供足够的经济支持。

其次是已经有充足寿险保障的人群，比如已经购买了定期寿险，保额足够覆盖家庭债务和生活开支，就不需要再附加身故责任，否则会造成保障重复，浪费保费。

还有一些年轻人，刚进入职场，预算不多，核心需求是重疾保障，不需要为了返还保费，承担过高的保费压力，应该优先把预算花在重疾保障上。

二、除了身故保障之外，还有哪些可选保障值得附加？

很多人想要返还保费，会选择附加身故责任，但实际上，

除了身故保障之外，还有很多可选保障，不仅能强化核心的重疾保障，

性价比也远高于附加身故责任。

我们以达尔文12号重疾险为例，

给大家介绍三个值得附加的可选保障，同时分析它们的保费和性价比。

第一个值得附加的是疾病关爱金。

达尔文12号的疾病关爱金，保障内容是60周岁前首次确诊重疾，额外赔付80%保额，首次确诊中症额外赔付50%保额，首次确诊轻症额外赔付10%保额。

为什么这个保障值得附加呢。

首先，重疾的高发年龄集中在40到60岁之间，这个阶段是每个人家庭责任最重的时期，不仅要承担老人的赡养费用，孩子的教育开支，还有房贷车贷等债务压力。

一旦发生重疾，不仅需要支付高额的治疗费用，还会因为无法工作，失去收入来源，给家庭带来巨大的经济压力。

疾病关爱金在60岁前额外赔付，正好覆盖了家庭责任最重的阶段，额外的保额可以用于弥补收入损失，覆盖治疗费用和康复费用，让被保人可以安心治疗，不用担心家庭的经济问题。

从保费来看，30岁投保50万保额分30年交保终身，男性附加疾病关爱金后，年交保费从6710元上涨到8325元，每年多交1615元。

女性附加后，年交保费从6290元上涨到7875元，每年多交1585元。对比附加身故责任的保费涨幅，疾病关爱金的保费涨幅要低很多，但是提升的是核心的重疾保障，在最需要钱的时候，给了更多的保障，性价比远高于附加身故责任。

第二个值得附加的是终身多次重疾保障。

达尔文12号的终身多次重疾保障，保障内容是发生首次重疾后，第二次第三次重疾每次赔付120%保额，最多赔付2次。同时间隔期设置非常友好，非癌症重度到癌症重度或者癌症重度到非癌症重度，间隔期180天，非癌症重度到非癌症重度，间隔期1年，同种重疾间隔期3年。

为什么这个保障值得附加呢。

随着医疗技术的不断进步，很多重疾患者的生存率越来越高，比如癌症的5年生存率已经有了明显提升，很多患者可以长期带癌生存。

但是得过一次重疾后，身体的免疫力会下降，再次发生重疾的概率会大幅升高，而且一旦得过重疾，就很难再购买新的重疾险了。

多次重疾保障可以在首次重疾理赔后，继续为被保人提供保障，覆盖第二次第三次重疾的风险，让被保人在第一次重疾理赔后，依然有充足的保障，不用担心再次发生重疾没有钱治疗。

从保费来看，男性附加终身多次重疾保障后，

年交保费从6710元上涨到8330元，每年多交1620元。

女性附加后，年交保费从6290元上涨到7775元，

每年多交1485元。对比附加身故责任的保费涨幅，

这个保障的保费涨幅同样很低，

但是给了终身的多次重疾保障，对于想要终身保障，

担心多次重疾风险的人群来说，实用性非常强，性价比远高于附加身故责任。

第三个值得附加的是癌症重度治疗津贴。

达尔文12号的癌症重度治疗津贴，保障内容是每次赔付40%50%30%保额，最多赔付3次，非癌症到癌症的间隔期180天，癌症到癌症的间隔期1年。

为什么这个保障值得附加呢。

癌症是所有重疾中最高发的类型，占重疾理赔的70%以上，而且癌症的治疗周期长，容易复发转移，需要长期的治疗费用和康复费用。

很多癌症患者在首次治疗后，还需要长期的复查、化疗、靶向治疗等，这些费用都非常高，而且会持续很多年。

癌症重度治疗津贴可以在癌症确诊后，多次赔付保额，覆盖长期的治疗开支，第一次赔付40%保额，第二次赔付50%保额，第三次赔付30%保额，总共可以赔付120%保额，而且间隔期非常短，癌症到癌症只需要1年，非常实用。

从保费来看，男性附加癌症重度治疗津贴后，年交保费从6710元上涨到7875元，每年多交1165元。

女性附加后，年交保费从6290元上涨到7530元，每年多交1240元。

对比附加身故责任的保费涨幅，这个保障的保费涨幅是最低的，

但是针对最高发的癌症，给了充足的多次保障，实用性极强，性价比非常高。

对比这三个可选保障和身故保障，我们可以发现，附加身故责任的保费涨幅超过65%，

但是保障的是身故时的赔付，对于大多数人来说，重疾的发生概率远高于身故的发生概率，尤其是在家庭责任最重的阶段，重疾的影响要远大于身故的影响。

把预算花在强化重疾保障上，比花在身故保障上更划算。

这三个可选保障，保费涨幅都远低于身故，但是提升的都是核心的重疾保障，

针对高发的重疾多次重疾癌症，都是最实用的保障，性价比更高。

三、奶爸总结

买重疾险，核心永远是重疾保障，而不是返还保费。

很多人买重疾险，会陷入一个误区，就是想要保费返还，盲目附加身故责任，导致保费大幅上涨，反而压缩了重疾保额，影响了核心保障的力度。

实际上，对于大多数人来说，重疾保障才是买重疾险的核心需求，我们买重疾险，是为了在重疾发生时，有足够的钱治疗，有足够的钱弥补收入损失，保障家庭的生活。

如果你的预算充足，想要兼顾保障和返还，可以选择附加身故责任，让重疾险同时具备保障和储蓄的功能，在身故时给家人留下一笔钱。

如果你的预算有限，想要用最少的钱买到最高的保障，就应该优先把重疾保额做足，选择高性价比的可选保障，强化重疾保障，而不是为了返还保费，承担过高的保费压力。

达尔文12号重疾险的可选保障，都是针对性强性价比高的保障，大家可以根据自己的预算和需求，选择适合自己的保障。

买保险没有绝对的好坏，只有适合不适合，适合自己的保障，才是最好的保障。

希望大家都能选到适合自己的重疾险，给自己和家人一份充足的保障。